国寿「傲珑盛世」：7980亿美元全球第一的保司，这款产品有个功能99%的人没听过

你好，我是大贺。

最近有个话题在我的咨询中反复出现："万一我走了，孩子还小，这笔钱谁来管？"

这不是杞人忧天。根据联合国最新数据，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿，中国香港等地区老年抚养比未来25年增加近两倍。

财富传承，已经从"有钱人的烦恼"变成每个家庭的必修课。

今天聊的这款产品——国寿「傲珑盛世」，有一个功能叫**"保单暂托人"**，专门解决这个痛点。

很多人没听过，但从传承角度来说，这可能是目前港险市场最被低估的设计之一。

7980亿美元：全球最大寿险公司的王牌产品

在聊产品之前，我想先说说背后的保司。

很多人对港险有个误解：觉得香港保险公司都是"外资"，心里不踏实。但国寿（海外）恰恰相反——它是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司，央企背景，财政部和全国社保基金理事会站台。

这家公司有多硬核？

《全球寿险公司TOP50榜单》显示，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，成为全球最大的寿险公司。排名第二的德国安联是7691.9亿，第三的平安是6830.1亿。

再看评级：标普信用评级A，穆迪评级A1——这是国际顶级评级机构对偿付能力的认可。

更重要的是，国寿（海外）深耕港澳市场已逾90年，稳居香港中资保险龙头地位。2023年上半年新造保单年度化保费收入排名全港第二，覆盖香港600+间银行分行，电子理赔平均处理时效0.76天。

从传承角度来说，选保司就是选"谁来兑现你对下一代的承诺"。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任——这不是情怀，是实打实的风险考量。

分红实现率：终期红利100%，周年红利97%达标

保司实力强是一回事，产品能不能兑现又是另一回事。

很多人买分红险最担心的就是"画饼"——计划书上写得很美，实际拿到手缩水一半。这种担忧完全合理，毕竟市面上确实有些产品的分红实现率惨不忍睹。

但国寿（海外）的数据让人放心：

2024年终期红利实现率100%达成——没有任何折扣，说多少给多少。

周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%——不仅稳定，还有超额兑现的年份。

很多人没想到这一点：分红实现率不仅是"过去的成绩单"，更是"未来的信任基础"。

一家保司如果连续多年分红实现率稳定在高位，说明它的投资能力、风控能力、兑现意愿都经得起检验。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。这也是为什么我在做传承规划时，经常把它放在候选名单的前列。

收益测算：美元保单30年IRR 6.5%

信任建立了，我们来看具体收益。

以5年缴美元保单为例，静态收益表现如下：

• 第7年：现金价值总额回本
• 第10年：IRR 3.30%
• 第15年：IRR 4.77%
• 第20年：IRR 5.64%，预计退保返还金额可达已缴总保费的 308%
• 第30年：IRR 6.50%，预计退保返还金额可达已缴总保费的 661%
• 第45年：IRR 6.50%（触及天花板）

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板。

这个数字意味着什么？如果你今年投入15万美元（5年缴每年3万），30年后可以拿回约87.8万美元，翻了近6倍。

固定现金价值回本时间是第18年——这是"保底"部分，不受市场波动影响。而现金价值总额第7年就回本，说明产品的整体收益启动速度相当快。

从传承角度来说，30年刚好是一代人的时间跨度。今年40岁买入，70岁时翻6倍，刚好可以作为传承资产转给下一代。这个时间节点的设计，其实暗合了家庭财富周期。

提领韧性：边取边涨的真实表现

很多人买储蓄险有个顾虑：钱放进去了，万一中途要用怎么办？提出来会不会影响收益？

这个担心在「傲珑盛世」身上可以放下。

我们来看一个真实测算——"255提领模式"：从第5年起，每年提取总保费的5%（以15万美元总保费计算，每年提1万美元）。

结果呢？

• 第10年：提领后退保总现价224,033美元，IRR 4.00%
• 第20年：提领后退保总现价349,376美元，IRR 5.81%
• 第30年：提领后退保总现价603,805美元，IRR 6.34%

注意这个数字：6.34%，仅比不提领时低0.04%。

这意味着什么？你每年取钱用，30年后账户里的钱依然在高速增长。这种"边取边涨"的韧性，在香港也不多见。

国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

如果你是趸交（一次性缴清），预计总投资回收期更是短至4年。对养老金、教育金规划者尤为友好——孩子上大学每年取一笔，自己退休后每年取一笔，账户依然在涨。这种设计，才是真正贴合家庭实际用钱需求的。

特色功能：暂托人+年金转换+灵活赔付

说回开头那个问题："万一我走了，孩子还小，这笔钱谁来管？"

这是我遇到过的一个真实案例：一位客户在孩子3岁时买了一份储蓄险，受保人是孩子。他问我："如果我出意外了，孩子才十几岁，这笔钱会不会被亲戚争抢？会不会被挥霍？"

传统保单确实有这个漏洞。但「傲珑盛世」新增的**"指定保单暂托人"功能**，完美解决了这个痛点。

保单暂托人：这个功能很多产品没有

• 可自由指定暂托人，不限亲属——你可以指定最信任的朋友、律师、甚至专业受托人
• 若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为暂托人
• 暂托人只能"托管"保单，不能随意动用资金，直到受保人成年

结合无限更换受保人、保单分拆等权益，可以实现财富的定向传承与代际接力。

提前规划比什么都重要。

很多人觉得"我还年轻，不用想这些"，但意外从来不会提前打招呼。有了暂托人，至少能确保：你不在的时候，孩子的钱有人守护。

全数退保赔付：单笔or分期，你说了算

传统退保只能一次性拿走所有钱。

但「傲珑盛世」支持**"单笔领取"或"分期领取"退保价值**，你可以把退保金变成一笔"自制年金"，每年领一点，既能控制消费节奏，又能让剩余资金继续增值。

年金转换：65岁起，稳定现金流

支持将年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次。

受保人65岁起可申请进行"终身年金"转换——这几乎是把储蓄险变成了一个类信托的养老工具。

2025年1月，国务院刚发布《关于加强监管推动信托业高质量发展的若干意见》，个人养老金融服务需求持续上升。「傲珑盛世」的这个设计，恰好踩中了这个趋势。

新增选择：趸交、5年交、人民币保单

2025年Q4，国寿（海外）对「傲珑盛世」进行了一次重要升级。

缴费期扩展

• 趸缴（新增）：一次性缴清，适合手头有闲置资金、希望快速锁定收益的人
• 2年缴：原有选项
• 5年缴（新增）：适合希望分摊缴费压力、保持现金流灵活的人

货币选择扩展

• 港元：原有选项
• 美元：收益最高，30年IRR 6.5%
• 人民币（新增）：30年IRR 6.31%，45年IRR 6.50%

新增选项让资金安排更灵活，特别是人民币保单为内地客户提供便捷选择。

很多人问我："人民币保单收益比美元低，值得买吗？"

我的看法是：看你的资金来源和使用场景。如果你的收入是人民币、未来花钱也是人民币，那人民币保单可以省去换汇的麻烦和汇率波动风险。

30年6.31%的IRR，在人民币资产里已经是相当优秀的水平。

从传承角度来说，货币多元化本身就是一种风险分散。你可以美元保单配一份、人民币保单配一份，不同货币对冲，让家庭资产更稳健。

《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群白皮书》显示，45岁以上高净值人群因临近退休或步入传承阶段，更注重资产保值与稳健收益，51%选择增加境外投资。「傲珑盛世」的多货币选择，刚好满足这个需求。

年末锁利：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个时间敏感的事：预缴利率即将下调。

2026年1月1日起，「傲珑盛世」的预缴保费积存利率从 5% 下调至 4.5%。

0.5%听起来不多，但算一笔账：

总保费50万港元，1月投保比现在投保多花2,278港元。

这还只是50万的情况。如果保费更高，差距会更大。

除了预缴利率，Q4还有保费折扣优惠：

• 5年期：6%-24%总保费折扣
• 美元/港币/人民币都适用
• 需在2025年12月31日前递交投保申请

有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。从传承角度来说，早一天锁定，就是早一天为下一代积累财富。时间是复利最好的朋友，也是传承规划最稀缺的资源。

大贺说点心里话

「傲珑盛世」的暂托人功能，是我今年看到的最打动人心的设计。它解决的不是"能赚多少钱"的问题，而是"钱能不能安全到孩子手里"的问题。

如果你也在考虑传承规划，或者想知道怎么买更省钱，下面这张图可能对你有用。