忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问得最多的就是："大贺，港险储蓄险这么多，到底谁的短期收益最能打？"

说实话，这个问题我研究了很久。

2024年内地访客赴港购买储蓄型保险保费达506亿港元，占比80.5%——大家都在抢购分红险，冲着那年化**6%-7%**的潜在收益率去的。

但问题来了：各家保司分红实现率差异巨大，有的能做到100%，有的只有30%-40%。

收益高不高，得看背后的投资逻辑。

今天咱们就来扒一扒这款号称"前20年收益之王"的忠意启航创富（卓越版），看看它到底值不值得买。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）保单前25年预期收益市场第一。

没错，前20年收益可以做到全港第一。

这个成绩单放在港险市场里，确实是"炸裂"级别的存在。

但别急着下单——收益高的产品，往往也藏着一些"坑"。

咱们先从数据入手，把它和市场上的热门产品掰开揉碎了对比一下。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

如果你手上有一笔闲钱，想短期内搞个高收益，2年缴的储蓄险是很多人的首选。

那忠意启航创富（卓越版）在2年缴产品里表现如何？咱们直接上数据。

核心指标对比（2年缴+现行折扣）：

回本最快，收益最高，三个第一。

从对比表可以看出，忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势非常明显：

• 第5年IRR就达到1.82%，而有些产品还是负的（比如某盛产品**-26.46%**）
• 第10年5.03%的IRR，比第二名高出0.4个百分点
• 第20年6.24%，收益直接翻3倍

在2年缴产品里，忠意启航创富（卓越版）就是短期收益的天花板。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

但说实话，2年缴虽然回本快，年交保费压力也大。

如果你预算有限，5年缴可能更适合——而且忠意在5年缴上给的优惠力度更猛。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？你交5万美元，第二年直接返你9000美元。

这不是返佣，是保司官方的保费回赠，白纸黑字写在合同里的。

算上这个优惠后，收益直接起飞：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

再看市场横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这才是真正的"薅羊毛"姿势。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，咱们必须聊聊这款产品的"短板"。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

从前面的对比表也能看出来：第30年之后，安盛、保诚、万通这些产品的IRR开始反超，差距越拉越大。

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的资金规划是30年、50年甚至更长，想一直放着"躺赚"，那这款产品可能不是最优选择。

长期持有不推荐。

别只看产品，更要看你自己的需求。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这里要重点说一个很多人忽略的问题：提领。

忠意启航创富（卓越版）有个致命缺陷——缺少复归红利。

它只有保证收益+终期红利两个账户，而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着：一旦你开始提领，终期红利就会被透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

咱们用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

差距不是一般的大——忠意只有永明的三分之一。

所以，如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金，每年稳定提领到终身，那永明和万通等适合提领的产品更合适。

忠意启航创富（卓越版）更适合"到期一次性取出"的场景，中途别挪用。

保司对比：忠意的差异化优势

说到这里，可能有人会问："收益这么高，能兑现吗？"

这个问题问到点子上了。

2025年香港保险市场分红实现率分化严重，有的保司能做到100%，有的只有30%-40%。

选错保司，收益可能直接腰斩。

咱们扒一扒忠意这家公司的底子。

1. 全球巨头，大而不能倒

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，至今已有近200年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

最大的特点就是有钱。这种体量的公司，稳定性极强，属于"大而不能倒"的存在。

2. 分红实现率：香港唯二的100%

这是我最看重的一点。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么概念？就是保司承诺给你的非保证收益，到期都能兑现，甚至超额兑现。

在分红实现率参差不齐的市场里，这才是真正的硬实力。

3. 偿付能力：210%-212%

偿付能力是衡量保险公司"有没有钱赔"的核心指标，监管要求是**100%**以上。

忠意的偿付能力达到210%-212%，是监管红线的两倍多，安全边际非常充足。

4. 投资策略：稳中求益

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

而且有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，稳扎稳打
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益

这种"前期稳、后期冲"的策略，确实更容易穿越周期。

5. 数据回测：20年翻3.8倍

忠意也做了投资策略的历史回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下，什么人适合买忠意启航创富（卓越版）？

适合人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 手上有一笔美元闲钱，想找个短期高息冲刺的去处

不适合人群：

• 计划长期持有30年以上的
• 打算用作教育金、养老金，需要持续提领的
• 需要多币种配置、货币转换功能的

还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你需要人民币、港币等多币种配置，这款产品可能不太适合。

但如果你的需求就是"快进快出"，追求短期高收益，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

忠意启航创富（卓越版）可能就是你的"最优解"。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人能省下一大笔钱，有人却多交了"信息税"。