关于保诚的隽富多元货币计划，你必须知道的7件事

最近后台被问爆了：“保诚隽富到底能不能买？听说收益能到6%？” 我直接告诉你们——能买，但不是闭眼买。今天这篇，我就要把隽富的底裤扒干净，7件事，句句扎心。

写在前面：本人不吹不黑，保诚是百年老店，隽富也是好产品。但营销号吹的那些“躺赚”“复利奇迹”，十个有九个是半真半假。你赚的是保险公司的投资能力，赔的是自己的认知盲区。

第一件事：保诚这个公司，到底靠不靠谱？

先看家底。保诚集团1848年成立，伦敦总部，标准普尔评级A+，穆迪A2，偿付能力充足率200%+。在香港经营超过50年，是真正的“老钱”。但我要说个残酷真相：公司大不代表产品对每个人都好。就像奔驰S级是好车，但你要买来跑滴滴就是犯傻。下面这张图可以让你直观感受下香港主流保险公司的底蕴。

看清楚了么？保诚、友邦、安盛、宏利，都是百年以上老店。隽富是保诚2023年推出的多元货币储蓄险，主打6种货币自由转换，长线预期IRR 6.5%左右。但这只是“预期”，记住，非保证部分占比高得吓人。

第二件事：隽富的收益到底有多少？数字拆给你看

我直接上硬核数据。以0岁男孩，年缴2万美元，缴5年，总保费10万美元为例。保诚官方计划书演示：

注意：总现金价值里非保证部分占比超过70%。换言之，每年能拿到多少分红，全看保诚的投资表现。下面是香港主流储蓄险的收益对比，你可以拿隽富和友邦、宏利的产品比比看。

从图上不难看出，隽富在20年以上的长期收益确实能打，但短期（10年内）保证部分非常鸡肋。如果你打算5-10年用钱，买隽富就是给自己找麻烦。

第三件事：多元货币转换，是蜜糖还是砒霜？

隽富卖点之一：可以转成美元、港币、人民币、澳元、加元、英镑六种货币。听起来高大上，但我要泼冷水：转换不是免费的，而且有汇率风险。

• 每年有1次免费转换机会，之后每次收费0.5%手续费
• 转换时按当时汇率结算，如果你在人民币贬值时转成美元，之后人民币升值，你换回来就亏了
• 非保证收益在不同货币下可能不同，转换后保单价值可能变化

案例1：我客户张姐，2023年买了隽富美元保单，2024年听说人民币要贬值，急吼吼换成人民币。结果2025年美元走弱，她又想换回去，光手续费和汇率差就损失了3%的保单价值。她跑来骂我，我说：你当初要是别瞎折腾，老老实实持有美元，现在收益反而更高。

第四件事：早期退保，血亏到想哭

这是香港储蓄险的通病，隽富也不例外。前3年现金价值几乎为零，第5年才勉强回本。如果你在缴费期内（5年）退保，直接损失30%-50%本金。

避坑指南：买隽富的钱，必须是你确定至少15年不动的闲钱。如果你不确定未来会不会急用钱，趁早别碰。香港储蓄险不是存款，是长期股权投资。

案例2：我表弟小李，前两年跟风买了隽富年缴3万美元，缴了2年后要结婚买房，想退保。我帮他算了下：已缴6万保费，退保只能拿回2.3万，直接亏掉3.7万。最后他咬牙借了高利贷付首付，保单继续持有。现在每次见我都说“后悔死了”。

第五件事：实际分红实现率，保诚的历史成绩单

很多人只盯着计划书上的数字，却忘了问：保诚过去的分红实现率到底行不行？ 根据香港保监局公开数据，保诚近5年分红实现率大概在80%-95%之间，不算差，但也算不上顶尖。比如2020年经济下行，部分产品只实现了72%。

下面是香港保监局的分红率查询页面，你可以自己去查任何一家公司的历史实现率。

隽富是新产品，没有历史数据，但你可以参考保诚同类产品“隽升”的表现。隽升在2010-2020年期间，长期实现率在85%左右。也就是说，计划书上的6.5%预期收益，打85折后大概5.5%。这依然比内地3%的增额寿高，但你需要接受不确定性。

第六件事：和内地储蓄险比，隽富到底赢在哪？输在哪？

直接上干货对比。下面这张图把核心区别讲透了，我补充几点自己的看法。

• 收益：内地增额寿最高3%复利，写入合同；隽富预期6%+但非保证。长期看，隽富上限高，下限也低（可能低于3%）。
• 灵活性：内地可以减保取现，香港只能退保或部分退保，限制更多。
• 法律环境：内地保险有保险保障基金兜底，香港没有“刚兑”，但香港保司破产概率极低，且由独立管治委员会接管。
• 货币：内地只能人民币，香港可以多币种，适合有留学、移民需求的人。

案例3：朋友老王，50岁，想给自己存养老金。他对比了内地某增额寿（IRR 2.8%）和隽富。我直接跟他说：你60岁就要用钱，买隽富到60岁才10年，收益可能还不如内地产品。他最后买了内地年金险。但如果他30岁，我肯定推荐隽富——用时间换空间。

第七件事：买隽富之前，必须搞清楚的3个隐形门槛

你以为有钱就能买？错了。还有这些坑等着你：

另外，2025年3月起，港澳银行内地分行可以开外币银行卡，这对缴费是利好，但本质上还是要有境外账户。下面这张图是港澳银行内地分行新政，你们可以了解下。

最后说两句大实话

隽富是一款好产品，但它不是万能药。适合买的人：30-45岁，有美元资产配置需求，闲钱较多，投资期限至少15年，能接受收益波动。比如准备给孩子存教育金、给自己存退休金的中产家庭。不适合买的人：50岁以上、5年内可能用钱、风险承受能力低、看不懂计划书的人。

我再强调一遍：任何保险产品，只有在你完全理解它的风险和局限之后，才值得下单。 如果你看完这篇文章还有疑问，别急着找经纪人，先拿计算器按一按，想清楚再买。毕竟，你的钱不是大风刮来的。