四大王牌港险踩坑指南：研究3个月后，我只推安盛盛利2

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的问题就是：友邦、安盛、保诚、宏利，四大保司的王牌储蓄险到底选哪个？

说实话，这四款产品我前前后后研究了3个月，把每一份计划书都扒了个底朝天。

今天就站在10年后看今天的选择，给你一个明确的答案。

结论先行：四大王牌里，我只推荐这一款

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承，各有亮点，但也各有硬伤。

只有安盛盛利2，几乎找不到明显短板。

为什么这么说？接下来我用数据说话。

论据一：不提取时收益均衡稳健

买港险是一个长期主义的选择，很多人买完可能10年、20年都不会动这笔钱。

那在"放着不动"的情况下，哪款收益最好？

先看数据：安盛盛利2，5年缴费，保单第10年预期复利3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%。

你可能会问：这不是第二名吗？宏利前10年不是更高？

没错，单看某个时间点，安盛确实不是第一。

但资产配置要看长期——安盛的优势在于均衡。它在每个阶段都不拉胯，10年、20年、30年的表现都很稳。

宏利前10年确实猛，但后面会讲到它的致命问题。

综合下来，不提取情况下，安盛盛利2的综合收益能排第一。

论据二：提取后收益碾压全场

这部分是重点，也是安盛盛利2最无敌的地方。

很多人买港险不是为了放着看，而是要用的——给孩子交学费、补充养老金、每年提一笔改善生活。

这时候，提取后的收益表现就至关重要了。

先科普一个概念：566提取方式，就是5年缴费，从保单第6年开始，每年提取总保费的6%。这是港险圈最常见的提取方案。

按这个方式提取，安盛盛利2在保单第26年，预期收益就能做到**6.5%**的复利封顶。

更猛的是，安盛还支持市场上极少见的557提取方式——5年缴费，从第5年开始，每年提7%。

取得更早，取得更多，结果呢？保单第23年就能做到6.5%！

这就很离谱了——取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

对比一下其他三款：

• 友邦环宇盈活，566提取后最高只能做到6.22%，四款里垫底
• 保诚信守明天，566提取后最高6.44%
• 宏利宏挚传承，566提取后要到第78年才能做到6.5%

如果你买港险是为了未来提取使用，安盛盛利2几乎没有对手。

论据三：分红稳定性有保障

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。非保证部分能不能拿到，就看保司的分红实现率。

2025年，安盛一共公布了35款产品的分红数据，平均分红实现率为95%。

其中接近8成的产品，分红实现率高于70%。

这个水平在四大保司里仅次于友邦，非常稳健。

为什么分红稳定性这么重要？因为港险是一个20年、30年的长期承诺。

你现在看到的"预期收益"，能不能真正拿到手，全靠保司的投资能力和分红诚意。

别只看眼前那个漂亮的数字，要看保司过去10年、20年的兑现记录。安盛在这方面，表现很扎实。

诚实披露：安盛唯一的短板

说了这么多优点，安盛盛利2有没有缺点？

有，保证收益比较低。

安盛盛利2的保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但这个"缺点"要怎么看？

保证收益低，意味着保司把更多资金配置到了权益类资产，追求更高的长期回报。这是一种策略选择，不是能力问题。

如果你是极度保守型投资者，只看保证部分，那确实要考虑一下。

但如果你认可长期主义，愿意为未来的自己负责，这个短板其实可以接受。

其他三款为什么落选？

简单说说另外三款的问题。

保诚信守明天：分红波动太极端

2025年保诚的分红实现率数据，最高1044%，最低只有3%。

没看错，同一家公司的产品，差距能有300多倍。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

宏利宏挚传承：前期猛，后劲不足

宏利前10年确实亮眼，但保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你买港险是为了短期理财，10年内就要用完，宏利可以考虑。

但大多数人买港险是为了养老、传承，这种长周期场景下，宏利的后劲不足是硬伤。

友邦环宇盈活：提取后收益拉胯

友邦其实很不错，分红稳定性四家最好，功能也最全。

但按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

如果你买完就放着不动，友邦很好。但如果你要提取使用，友邦就不是最优选了。

例外情况：这两种人可以不选安盛

虽然我推荐安盛盛利2，但有两种情况可以例外：

第一种：极度看重稳定性的人

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。

友邦还支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里功能最全的。

如果你对分红稳定性有极致要求，闭眼选友邦环宇盈活没问题。

第二种：明确短期理财的人

宏利宏挚传承，5年缴费，不取钱情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中前期收益最高的。

如果你明确就是短期理财，10年内要用完这笔钱，宏利可以考虑。

其他情况，不推荐。

大贺说点心里话

2025年银行净息差已经跌到1.43%，存款利率还会继续降。

现在锁定一份长期高收益的港险，是为未来的自己负责。

但怎么买、从哪买，里面的门道比产品本身更重要。