永明万年青星河尊享2：买了5年港险，我终于敢说这款"提领王"名副其实

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个"老客户"的视角来聊聊永明万年青星河尊享2。

买港险最怕什么？就怕演示收益很美，实际拿到手缩水。

我当年也是这么想的，所以对保司的选择格外谨慎。今天我就用永明的真实数据告诉你，什么叫说到做到。

一句话结论：提领王者，稳字当头

回头看这个决定，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

这款产品延续着提领王者的风范，无论是早期提领还是长期持有，表现都很能打。如果你问我港险储蓄险怎么选，我会说：先看提领，再看收益，最后看保司。而星河尊享2，这三样都不拉胯。

下面我就一条条给你拆开来看，为什么我敢下这个结论。

论据一：提领数据碾压对手

很多人买储蓄险，看的是演示收益有多高。

但买了5年我的感受是：能不能灵活提领，才是真正决定这笔钱好不好用的关键。

我们来看一个最常见的提领场景——566提领：5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

这个方案特别适合给孩子规划教育金，或者提前准备自己的养老现金流。

从表格可以看出，保单前19年，市面上只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。

但20年后呢？永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，持续提领后账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，余额还剩 254.3万美金

这意味着什么？你每年稳定提领 1.5万美金，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而还在涨。

再来看567提领——5年缴费，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。提领比例更高，但长期表现依然领先。

如果再选一次，我还是会优先考虑提领能力强的产品——因为钱只有能拿出来用，才叫真的赚到了。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人可能会问：提领强，那不提领呢？会不会收益就拉胯了？

还真不会。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，不提领状态下的账户增值情况如下：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进市场榜单前三。整个保单周期收益表现都不拉胯。

更让我惊讶的是，保单第100年，预期收益 12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2（1202.05万美金）相差不到500美金。性价比真的挺不错的。

说句掏心窝子的话，收益高一点低一点，长期来看差距没那么大。但提领灵活、保司靠谱，这才是真正影响你用钱体验的关键。

论据三：两大独创功能锁定确定性

分红险嘛，收益都是"预期"的，万一市场不好，分红缩水怎么办？

星河尊享2有两个市场独创的功能，直接打消了我的顾虑。

第一，归原红利一经派发，永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，并且只增不减。今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利完全不同——终期红利只有退保或理赔时才能拿到，中间还可能波动。但归原红利是每年派发、即刻锁定，心里踏实多了。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值 50% 的资金，享受 3.5% 的锁定利率。

2024年大规模降息后，国有几大行的五年期定存利率也才 1.3% 左右。而星河尊享2能给你锁定 3.5%，比银行定存还香。

市场好的时候，剩下50%的资金能赚更多；市场不景气的时候，也有3.5%的利率兜底。进可攻，退可守。

买了5年我的感受是：这种"确定性"在今天的低利率环境下，真的太稀缺了。

论据四：130年老牌的兑现能力

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超 130年。财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

更重要的是，永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在 97%～103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

买港险就怕保司"画饼"，演示收益7%，实际到手4%。但永明用真实的分红实现率告诉你：说多少，给多少，甚至给得更多。

附加价值：全球私人银行级服务

除了收益和提领，星河尊享2还有一个让我很心动的功能——全球货币自由转换。

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

如果你有海外资产配置需求，或者孩子未来可能出国留学、工作，这个功能的价值就太大了。

背景补充：6.5%上限不是问题

最近不少朋友问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到 6.5%，是不是以后收益就锁死了？

说句掏心窝子的话，这个担心大可不必。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在 4%~5% 的高位。保司实现 6.5% 的收益率还是很容易的。

反过来想，现在所有港险产品演示收益率全部统一，这其实是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活？谁的分红更能兑现？谁的附加功能更实用？

这才是你该关注的重点。

大贺说点心里话

买了5年港险，我最大的感受是：收益数字只是起点，能不能安全、灵活地把钱用到实处，才是终点。如果你也在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图可能会给你一些新思路。