宏利宏挚传承：3年就回本，10年IRR4.29%，延迟退休时代最该买的港险，90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近找我咨询的朋友里，有个话题被反复提起——"延迟退休来了，我该怎么办？"

说实话，这个焦虑我太懂了。

2025年1月延迟退休正式实施，男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

养老这事儿等不得。现在不准备，老了就晚了。

但问题是，准备什么？怎么准备？

今天就聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利**「宏挚传承」**。在6.5%封顶的新时代，它用实打实的数据告诉你：什么叫"又快又稳又灵活"。

6.5%封顶时代，拼什么？

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人一听"封顶"就慌了，觉得港险不香了。但我反而觉得，这不见得是坏事。

以前各家公司演示收益五花八门，7%、7.5%甚至更高的都有，看得人眼花缭乱。但那些几十年后的演示数字，谁能保证一定兑现？

现在好了，大家都在同一条起跑线上，都是6.5%封顶。这时候才能真正看出产品的硬功底。

什么是硬功底？

谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

尤其对我们这代人来说，养老金替代率可能不足40%，社保是底线，自己存的才是生活。你需要的不是一个"看起来很美"的数字，而是一份"需要时它真的在"的保障。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说最核心的问题：多久能回本？

买储蓄险最怕什么？怕钱放进去，遥遥无期地等，万一中途有急用，一取钱就亏本。

靠自己最踏实。但前提是，你存进去的钱得能在关键时刻拿出来用。

趸缴：3年回本，市场第一梯队

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴（一次性交清）为例：

• 预期第3年回本
• 17年保证回本

什么概念？第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从对比图可以看到，保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距并不大。

而保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴：第6年回本，几乎是市场最快

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴费、年缴5万美金为例：

• 预期第6年回本
• 保证回本年限18年

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。

对于正在规划养老的80后来说，早一年回本，就意味着早一年心里有底。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。给自己留条后路，说的就是这个意思。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，回本之后能涨多少，才是长期持有的底气。

继续看五年缴的数据：

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里的最高水平。

这意味着什么？

如果你是35岁开始投保，45岁时保单已经涨了40%，55岁时翻了一倍多，60岁时翻了两倍多。刚好赶上延迟退休后的退休年龄，这笔钱可以作为养老金的重要补充。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，公平地说，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活表现更好。但对于大多数人来说，二十年左右的用钱需求才是最现实的。

现在不准备，老了就晚了。而宏挚传承恰恰满足了这个"不早不晚"的时间窗口。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这里就涉及到一个关键问题：提领表现。

566提领：第6年起每年领6%

什么是566提领？就是5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%。

以25万美金总保费为例，每年提领15000美金（约10万人民币）。

来看提领后的账户余额：

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：第6年起每年领7%

如果你想多领一点呢？567提领就是每年领总保费的7%，也就是17500美金（约12万人民币）。

567提领状态下同样很强。在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。社保是底线，自己存的是生活。这句话放在这里，再合适不过了。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

看到这里，你可能会问：宏挚传承凭什么回本这么快？是不是在"画大饼"？

这个问题问得好。我来给你拆解一下它的底层逻辑。

分红结构：英式分红，简单透明

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利

保证部分给得实在

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品的"预期收益"看起来很高，但保证部分占比很低，大部分收益都是"非保证"的。万一分红不达预期，实际拿到手的钱可能差很多。

而宏挚传承不一样，它的保证现金价值占比相对较高，尤其在前期。这就是为什么它能做到3年回本、6年回本——因为保证的部分本身就够多。

从图中可以看到，保单前期的保证部分占比相当可观。

这也是为什么我说，宏挚传承的"快"不是靠激进的演示数字堆出来的，而是靠扎实的保证收益撑起来的。

无忧选提取方案：市场首创

当然，英式分红也有一个特点：终期红利提取时磨损率较高。

也就是说，你提领的时候，保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。宏挚传承没有复归红利，虽然前期回本快，但后期提领表现相对弱一些。

怎么解决这个问题？

宏挚传承推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本的时间也不受任何影响。

保险公司按照预定的固定数额定期向你支付现金，派息方式可以选择按月或按年派发。根据你的个性化需求灵活控制派息与否，方便又实用。

这个设计，真的很贴心。

对比结论：前20年的王者

说了这么多数据，最后来个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，现在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

那宏挚传承的核心竞争力在哪？

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 快：趸缴3年回本、五年缴6年回本，市场最快水平
• 稳：保证部分给得实在，不画大饼
• 灵活：566、567、56789多种提领模式，还有无忧选方案

谁适合买？

1. 想早点回本、早日落袋为安的人：无论哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

2. 想投保后不久就获得稳定现金流的人：567提领模式可以作为退休后的额外现金流补充，相当于给自己锁定一份"终身现金流"。

3. 正在为延迟退休做准备的80后：社保替代率不足40%，宏挚传承的56789提领可以完美补充养老现金流。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

养老这事儿，真的等不得。延迟退休政策已经落地，现在开始规划才是正解。

但怎么买、在哪买，里面的门道可不少。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。