保诚「信守明天」爆卖80亿：3个月数据扒出来的隐藏真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

测评过50多款港险产品，今天聊一款让我有点意外的产品。

你的财富困境：增值、现金流、传承，能否一次解决？

最近后台收到很多类似的问题：

"大贺，我想给孩子存教育金，但又怕钱锁死取不出来。"

"我爸妈快退休了，想给他们准备养老现金流，但又不想放弃长期增值。"

"家里有点资产想传给下一代，但不知道怎么规划。"

说白了，大家的需求就三个字：既要、又要、还要。

既要长期增值跑赢通胀，又要关键时刻能取钱用，还要能传给下一代。

听起来很贪心对吧？

但我不是卖保险的，我只说真话——市场上确实有产品在往这个方向卷。

最近保诚**「信守明天」单品销售额突破80亿港元**，还诞生了80张百万美元级大单。

80亿是什么概念？相当于平均每天卖出2000多万港元。

真金白银的数据背后，是市场对这家百年保险巨头的坚定信心。

但卖得好就一定好吗？未必。

测评了这么多产品，我知道销量和品质不能划等号。今天就从三类典型用户需求出发，拆解这款产品到底值不值。

场景一：长期财富规划者的6.5%复利之路

先说第一类人：追求长期增值，愿意持有20年以上的投资者。

这类人最关心的就是一个问题：收益率到底多少？

数据摆在这，好不好你自己判断。

以5万美金×5年缴，总保费25万美金为例：

• 第15年预期回报5%——中短期回报超亮眼
• 第25年达到6.35%——目前市场最高水平
• 第28年触及6.5%——行业最快达到演示上限的产品之一

这里要解释一下为什么25年6.35%是"市场最高水平"。

目前同类分红险产品，基本要40年左右才能达到这个收益水平。「信守明天」升级后，提前17年达成6.5% IRR。

横向对比，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

保诚「信守明天」的中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在市场上确实处于领先地位。

当然，这是预期收益，不是保证收益。

分红险的实际回报取决于保司的投资能力和分红实现率，这点后面会讲到保司实力。

场景二：教育/养老需求者的终身现金流方案

第二类人：需要灵活提领的用户，比如给孩子存教育金、给自己存养老金。

这类人最怕什么？钱存进去，要用的时候取不出来，或者取出来就亏。

「信守明天」有个功能让我眼前一亮：首创"自主入息"选项。

简单说，就是你可以提前设置好：每年自动提取多少钱、提多少年、打到谁的账户。

这个"收款人"设计很灵活：可以是你自己，可以是家人，甚至可以是雇员或慈善机构。

举个例子：你现在35岁，给自己存一笔养老金。可以设置从60岁开始，每年自动提取5万美金，连续提取20年，直接打到你的银行账户。

不用每年打电话申请，不用担心忘记，系统自动执行。

另外还有个实用功能：最高可锁定75%终期红利。

分红险的红利分两种：归原红利（已确定）和终期红利（浮动）。很多人担心终期红利波动大，这个锁定功能相当于把浮动收益变成确定收益，心里更踏实。

场景三：高净值家庭的跨代传承管家

第三类人：有传承需求的高净值家庭。

这类人关心的不只是自己这辈子，还要考虑下一代、下下代。

胡润研究院最新数据显示，高净值人群未来一年计划增配的资产前三名：保险（47%）、黄金（42%）、股票（34%）。

为什么保险排第一？因为它能解决一个其他资产解决不了的问题：跨代传承的确定性。

「信守明天」在这方面的功能确实全面：

1. 无限更改受保人

保单买了之后，受保人可以从自己改成孩子，孩子再改成孙子，理论上可以无限传下去。

2. 第3个保单年度即可拆分

一张大保单可以拆成多张小保单，分给不同的子女。比如你有3个孩子，一张300万的保单可以拆成3张100万的，公平分配。

3. 支持6种货币自由转换

这点在当前环境下特别有价值。2025年人民币汇率波动明显，很多家庭开始考虑多币种配置。「信守明天」支持美元、港币、人民币等6种货币转换，相当于内置了货币对冲功能。

这款产品有优点也有缺点，我都说。

功能全面是优点，但功能多也意味着复杂度高，普通人可能用不上这么多功能。

如果你只是想存个教育金，不需要传承，那这些功能对你来说就是"过度配置"。

信任托底：177年保诚的2025业绩爆发

产品再好，也得看背后的保司靠不靠谱。

毕竟分红险是长期持有的产品，20年、30年后保司还在不在、能不能兑现收益，才是最核心的问题。

保诚集团成立于1848年，到现在已经177年了。

经历过两次世界大战、多次金融危机，还活着，而且活得不错。

2025年是保诚集团收获满满的一年，焕发新活力。来看几个硬数据：

1. 税后利润飙升近10倍

2025年上半年，保诚集团税后利润按年飙升近10倍。

这个增幅确实夸张，主要是去年基数低，但也说明业务在快速恢复。

2. 新业务利润同比增长12%

新业务利润达到12.6亿美元，年度保费等值销售额同比增长13%，达到10.9亿美元。

3. 香港成为增长的核心引擎

香港市场新业务利润按年增16%，占集团新业务利润逾四成。

从区域分布看，香港贡献了**42%**的新业务利润，是保诚最重要的市场。

印尼增长34%，中国内地增长8%，新加坡增长5%。

这里要说一个很多人忽视的点：保司的业绩好坏，直接影响你的分红实现率。

分红险的收益来自保司的投资收益，保司赚得多，你的分红才能高。保诚2025年业绩爆发，对持有「信守明天」的客户来说是好消息。

双重保险：监管认证+国际评级

除了业绩，还有两个"官方背书"值得关注。

第一个：入选香港"大而不能倒"险企名单

2025年，香港保监局首次公布「具本地系统重要性保险公司」名单（简称D-SII），英国保诚集团亚洲有限公司强势上榜。

这个名单只有两家公司：友邦和保诚。

什么叫"具本地系统重要性"？简单说就是：这家公司一旦出问题，会严重影响香港整个金融体系，所以监管会盯得特别紧。

保诚成为香港市场"大而不能倒"的保险公司之一。

上榜公司需接受更严格的监管，相当于给保单加上"双重保险"。这是官方品牌的背书，也是保诚在行业内强大实力和市场影响力的体现。

第二个：惠誉评级上调至A+

2025年10月，全球三大评级机构之一的惠誉（Fitch），将保诚集团信用评级从"A"上调至**"A+"**，展望为正面。

同时，惠誉首次授予保诚香港等核心子公司**"AA-"**的保险公司财务实力（IFS）评级。

在惠誉的评级体系中，"A+"属于高级别信用，保诚在该等级中处于上游水平。

代表保诚集团具备强大的财务实力，支付能力强，债务违约风险低，是非常安全的投资对象。

说白了，惠誉这种机构是靠信誉吃饭的，不会随便给高评级。

能拿到A+，说明保诚的财务状况确实过硬。

这两个背书加在一起，基本可以打消"保司会不会跑路"的顾虑。177年都活下来了，再活几十年问题不大。

结语：一份保单，三种人生规划

测评了这么多产品，这款确实有亮点。

回到开头的问题：增值、现金流、传承，能否一次解决？

从产品设计来看，「信守明天」确实在往这个方向努力：

• 长期增值：28年达到**6.5%**复利，市场领先
• 灵活现金流：自主入息功能，自动提取
• 跨代传承：无限更改受保人，保单可拆分

从销售数据来看，市场也在用真金白银投票。

80亿港元销售额，80张百万美元级大单，超过1000份20万美元以上保单。

保司和产品双强，对于广大投资者而言，选择保诚就是选择了一个值得信赖的财富伙伴。

当然，我不是说这款产品完美无缺。

分红险的收益始终是"预期"而非"保证"，能不能达到6.5%，取决于未来几十年保诚的投资表现。

但如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，还想实现传承无忧，升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

数据摆在这，好不好你自己判断。

大贺说点心里话

产品测评只能帮你看清"值不值得买"，但"怎么买最划算"是另一个问题。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。