永明「万年青星河传承2」：我算了三遍才敢信，提领380万还能留2390万给孩子

你好，我是大贺。

今天想跟你分享一个真实的故事。

我有个客户陈先生，35岁，和我聊了三个小时，就为了一件事——怎么让辛苦攒的钱，既能养老，又能留给孩子。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

我当时也纠结过这个问题。

陈先生的情况很典型：35岁，孩子刚上幼儿园，手里有40万闲钱想做长期规划。他的需求很简单——55岁退休时能有一笔钱用，同时还想给孩子留点家底。

但他看了一圈产品，发现全是坑：

• 有的产品回本要15年，万一中途急用钱，只能割肉退保
• 有的说可以提领，结果一提就断单，传承直接泡汤
• 还有的等了几十年，收益还没跑赢银行定期

用他的话说：买香港储蓄险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

后来想明白了，这些产品的问题不在于"储蓄险不行"，而在于没选对。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

给你说说我的真实想法——我当时给陈先生推荐这款产品时，他第一反应是"不信"。

因为这款产品被业内称为"时间刺客"，10年就能回本，这在储蓄险里算相当快的。

他问我：回本这么快，收益会不会很低？

我把数据拉给他看，他才明白——「万年青星河传承2」直接颠覆了那些传统痛点。

不是回本快就收益低，而是这款产品在前期回本速度和中后期收益增长上都做了优化。简单说，它不是牺牲长期收益换短期回本，而是两头都照顾到了。

这也是为什么我说它是"时间刺客"——在时间维度上，它比大多数产品都更聪明。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生最关心的问题是：55岁退休那年，我能拿到多少钱？

我给他做了一个测算，用的是「万年青星河传承2」的**"2/20/21"提领方式**。

这个名字听起来复杂，其实很简单：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

按陈先生的方案——35岁投保，20万×2年缴，总共投入40万。

到他55岁退休时（保单第20年），可以一次性提领60万作为退休基金。

你没看错，投入40万，20年后直接拿回60万，这还只是第一笔。

业内号称"三倍回本"，就是这个意思——150%提领加上剩余的150%现金价值，相当于本金翻了三倍。

我老公一开始也不同意，觉得"哪有这么好的事"。后来我把计划书拿给他看，他才服气。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

提完60万之后，陈先生的保单并没有"用完"。

从第21年开始，也就是他56岁起，每年可以提领4万作为养老金补充，直至终身。

这笔钱相当于每个月多了3000多块的被动收入，用来补贴日常开销、旅游、或者给孙辈买礼物，都绰绰有余。

更关键的是——一直提领不断单。

我帮他算了一笔账：假设他活到100岁，总共可以提领380万（60万+80年×4万）。

而保单内呢？还有2390万可以传给下一代。

你看这张对比表就知道了，同样的提领方案，其他产品要么"无法提领"（因为提完就断单），要么剩余价值远不如永明。

「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？

因为日常提取优先扣减非保证红利。说人话就是：提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

这一点我当时研究了很久才想明白——很多产品提领时是"先扣本金"，所以提着提着就没了。而永明是"先扣收益"，本金一直在那儿生息。

现在回头看真庆幸，当初没选错。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生听到"2390万"的时候，愣了好几秒。

他反复问我：这个数字是怎么算出来的？真的能留这么多给孩子？

我把计划书翻到最后一页给他看：100年后，累计提领380万，剩余现金价值2390万。

这就是所谓的**"百倍传承"**——投入40万，最终传承价值接近60倍。

他又问：这个收益是保证的吗？万一保司调整红利怎么办？

这个问题问到点子上了。

永明的红利机制有个独特之处：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

什么意思？就是说，每年派发的红利，一旦进入你的保单，就锁定了，不会因为市场波动而缩水。

更厉害的是，永明的复归红利是市场上唯一红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

其他公司的红利可能会"回调"，但永明的红利一旦派发，就是你的，谁也拿不走。

这也是为什么我说它主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

说到传承，我还想多说几句。

最近我看到一个数据：相比高净值人群，中产家庭更多关注代际传承安排、财产保护、家庭成员教育养老等生活支出储备等功能。

这说明什么？说明像陈先生这样的中产家庭，最需要的不是"一次性传承几个亿"的方案，而是**"边用边传"的灵活模式**。

永明这款产品正好踩中了这个需求——你自己能用，孩子也能继承，两不耽误。

而且港险以美元计价，2025年人民币汇率波动挺大，一度跌破7.3，后来又升破7.05。现在配置美元资产，未来汇率稳定后传承价值更有保障。

这笔账，我算了三遍才敢信。

为什么收益能这么高？

陈先生最后问了一个灵魂问题：为什么永明能做到这个收益？其他公司做不到吗？

我给他看了两张表。

第一张是新旧版本对比。升级后的「万年青星河传承2」：

• 第10年预期IRR从1.84%提升到2.55%
• 第20年从5.48%提升到5.70%
• 第30年从6.15%提升到6.40%

更重要的是，保单第35年预期收益就能达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

这意味着你更早进入"高收益区间"，复利效应更明显。

第二张是市场横向对比。你看"到达6.5%"这一列：

• 友邦环宇盈活：30年
• 永明星河传承2：35年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

永明是第二快到达6.5%的产品，仅次于友邦新品。

而且保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」，正好匹配陈先生的退休规划周期。

各方面收益表现都非常亮眼，这不是我吹，数据摆在那儿。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个好消息——陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费，这个力度相当炸裂。

74%怎么来的？

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率，相当于抵扣46%**首年保费

28%+46%=74%，没毛病。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年也有4.8%，这个利率在当前市场环境下相当能打。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

但我要提醒一句：一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生当时犹豫了两天，后来想通了——早买早享受，晚买没优惠。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但你的规划才刚开始。

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