忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问忠意这款产品的人越来越多了。

当时我也纠结过——市面上储蓄险那么多，凭什么它能在短期收益上打出"第一"的旗号？

今天这篇，我就从一个买过港险的过来人角度，给你把这款产品扒个透。

你的钱，10-20年后要用在哪？

前两天刷到一条新闻：2025年秋季起，免费学前教育覆盖所有幼儿园大班儿童，全国约1200万孩子受益。

评论区一片叫好，但有个高赞回复扎心了："幼儿园是省了，但大学呢？留学呢？那才是大头。"

确实。国家补贴能覆盖的，都是早期养育阶段——每孩每年3600元补贴到3岁，3岁以下专项扣除每月2000元。

但10年后、15年后的高等教育费用呢？还得靠自己存。

这就是我今天想聊的核心问题：如果你有一笔钱，计划10-20年后用——给孩子读大学、家庭财富阶段性积累、甚至是自己的中年退休金——你该怎么存？

买完港险3年后，我发现一个规律：很多人买错产品，不是因为产品不好，而是场景不匹配。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是，你得搞清楚它适合什么场景。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

吴晓波团队有个《新中产大调研》，数据挺扎心的：过去三年，通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。

2025年，中国家庭的"财富风险感知明显提升"。

说人话就是：大家都亏怕了。

所以现在中产理财的心态变了——不是追求暴富，而是追求**"确定性+还不错的收益"**。

尤其是中期理财（10-20年），需求很明确：

• 收益要能打：跑赢通胀是底线，年化6%左右是期望
• 确定性要高：不想天天盯盘，不想承受大起大落
• 到期能用：10年、15年、20年后，钱要能拿出来

市面上能同时满足这三点的产品，其实不多。

而忠意启航创富（卓越版），恰好在这个赛道上打出了一张王牌：保单前25年预期收益市场第一。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但"市场第一"这个标签，到底是真金白银，还是营销话术？我们拆开看。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说产品定位。

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，回本快，前期收益拉满。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这不是我说的，是数据说的。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

你看这张对比图，第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯队。

给你个参考：如果重新选一次，我会把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这才是这款产品的正确打开方式。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人问：凭什么忠意能做到前20年第一？

答案藏在两个地方：保费回赠力度和IRR设计。

保费回赠：5年缴无门槛18%起步

先看这张优惠表：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

注意看5年缴——无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这意味着什么？你年交5万美元，第二年直接返9000美元。

这不是"可能有"的红利，是白纸黑字写进合同的确定性收益。

IRR表现：算上回赠后更香

再看算上回赠后的IRR：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴市场对比：15-20年收益第一

5年缴+现行折扣，保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

说实话，这个数据我当时看完也有点心动。

如果你的目标就是10-20年后一次性取出，这款产品的收益确实能打。

但如果你想边存边取？换个产品

重点来了。

前面说了那么多优点，现在必须说说这款产品的致命短板——提领即亏。

红利结构：只有保证+终期红利

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你不动这笔钱，红利就在那儿滚。

但你一旦开始提领，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

566提领实测：差距不是一般的大

我们用经典的"566提领密码"来测试——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看这张表，提领后账户余额对比：

50年后，忠意剩余53.7万，永明剩余146万，差了将近3倍。

这就是红利结构带来的差异：过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

其他限制

还有几点需要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能——如果你想未来换成人民币或其他货币，这款产品做不到
2. 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队——超长期持有不是它的强项

所以，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

买完之后我发现，选产品最重要的不是"谁收益最高"，而是"谁最匹配你的用钱节奏"。

保司背书：忠意集团的硬实力

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不熟，觉得"没听过=不靠谱"。这个认知要纠正一下。

忠意集团：全球九大保险公司之一

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过 952亿欧元
• 偿付能力比率 210%
• 业务遍布全球超 50个国家

最大的特点就是有钱。常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

分红实现率：100%或以上

这个数据很关键。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰盛税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说实话，分红实现率能持续100%以上的保司，市场上真不多。

投资策略：动态调整穿越周期

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后，帮你做个自检。

忠意启航创富（卓越版）适合你，如果：

✅ 你有一笔钱，计划10-20年后才用✅ 你追求中期高收益，能接受"到期一次性取出"的方式✅ 你不打算中途频繁提领✅ 你对美元保单没有排斥

忠意启航创富（卓越版）不适合你，如果：

❌ 你想边存边取，做养老金或长期现金流❌ 你需要多币种转换功能❌ 你计划持有30年以上，追求超长期收益

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

但如果你的场景不匹配，再好的产品也是错的产品。

当时我也纠结过，后来想明白了：选产品的本质，是选一个和你用钱节奏匹配的工具。

大贺说点心里话

这篇写完，你应该对忠意这款产品有个清晰判断了。但说实话，知道产品好不好只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。