友邦盈御vs安盛盛利vs万通富饶：50岁躺平，这3款港险有个坑没人说

你好，我是大贺。

最近咨询我的客户里，有个问题出现频率特别高："大贺，我想50岁以后每年有笔稳定收入，不用再为工作奔波，港险能实现吗？"

能。但从家庭角度来看，不同年龄的规划方式完全不同，选错产品可能白白浪费十几年的增值期。

今天我就把30岁、40岁、50岁三个年龄段的最优解一次性讲透。

三个年龄，三款神器，一个目标

先说结论，省得你往下翻：

• 30岁选友邦「盈御多元计划3」——保司常年香港销冠，20年增值期拉满
• 40岁选安盛「盛利」——10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，中期提领王者
• 50岁选万通「富饶千秋」——最快第2年开始领钱，养老确定性拉满

这三款产品，分别对应三种完全不同的家庭财务需求。不是随便推荐，是我从家庭资产配置的角度，反复测算后得出的结论。

下面逐一拆解。

为什么30岁选友邦盈御？

30岁这个年龄很特殊。

收入可能已经不低了，但存款真没多少——房贷、车贷、孩子刚出生或者准备要，哪哪都要钱。让你一次性拿出50万美金做储蓄险？不现实。

但30岁的优势在于时间。保单有长达20年的黄金增值期，这是40岁、50岁人群羡慕不来的。

所以我们要考虑的是：拉长缴费期减轻压力，同时选一款前20年收益表现顶尖的产品。

**友邦「盈御多元计划3」**就是这个逻辑下的最优解。

产品前20年收益位列香港第一梯队，友邦的分红实现率也非常优秀，这两点缺一不可。

很多人只看收益演示，不看分红实现率，结果20年后发现实际拿到手的和演示差了一大截——这种坑我见太多了。

来看具体测算：

30岁女性，5年缴费，每年5万美金（总投入25万美金）

到保单第19年，也就是49岁时，账户增值到 62.6万美金，是本金的2.5倍。换算成IRR已经超过5.6%——这还是复利。

从50岁开始，每年可以领取 4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。终身领取，活多久领多久。

这样配置更合理的地方在于：你30岁开始每年存5万美金，压力不大。50岁开始享受成果，正好是上有老下有小负担最重的时候减轻了。

为什么40岁选安盛盛利？

40岁的情况又不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但问题是，你可能随时有用钱的需求——父母生病、孩子出国、自己想换房，哪个都需要大笔资金。

所以我们挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛「盛利」就是目前最佳的选择。10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上——风险和收益的平衡做得非常好。

40岁，2年缴费，每年20万美金（总投入40万美金）

第9年（49岁）账户增值到 53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁，累计领取204万美金，账户里还剩301万美金。收益是本金的 12.6倍。

为什么50岁选万通富饶？

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通「富饶千秋」的核心优势是：最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

50岁，2年缴费，每年30万美金（总投入60万美金）

第2年（51岁）开始，每年领3万美金。领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以选择全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取 3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

长期持有的惊人回报

很多人问我：港险真的能领这么久吗？

来看30岁方案的长期数据：

领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计229.5万美金，账户剩余约96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

40岁方案同样惊人：领到59岁就把本金领回，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。而且期间如果急用钱，可以随时支取，非常灵活。

对号入座，即刻行动

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是共通的：公司实力和分红实现率都很关键。演示表上的数字再好看，如果分红实现率拉胯，最后到手的钱可能差一大截。

从家庭角度来看，港险储蓄险在资产配置金字塔里，可以同时满足中层增值和顶层传承的需求。一份保单，服务三代人。

大贺说点心里话

方案我讲清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一辆车的钱。