永明万年青星河传承2：我横评了10款港险，这款"时间刺客"凭什么杀出重围？

你好，我是大贺。

2019年，我买了第一张港险保单，当时选的是老版万年青星河传承。

说实话，这几年用下来，最大的感受是——港险这东西，选对了是真香，选错了是真坑。

最近看到永明出了**「万年青星河传承2」**，作为老客户，我第一反应是：新版到底升级了什么？值不值得加保？

带着这个问题，我把市面上10款主流港险产品做了一次完整横评。

结果让我有点意外——这款被业内称为"时间刺客"的产品，确实有点东西。

今天就把我的横评结果分享出来，帮你看清楚：同样是买港险，为什么选择不同，结果能差这么多。

10款主流港险，谁才是"时间刺客"？

我当年买港险的时候，最纠结的就是三件事：

回本慢——有些产品15年才回本，万一急用钱，割肉退保亏到肉疼；

提领难——想边领钱边给孩子留点，结果一提领，保单直接断了；

传承僵——等了几十年，收益还没跑赢市场平均水平。

这次横评，我重点对比了这三个维度。

结果发现，**永明「万年青星河传承2」**在这三项上都做到了市场前列，难怪被叫"时间刺客"——它不是慢慢熬，而是快准狠地把收益"刺"到你账户里。

下面一项一项拆。

回本速度PK：10年 vs 18年

买储蓄险，第一个要看的就是：多久能保证回本？

这个"保证"两个字很重要。预期回本和保证回本是两回事——预期是"如果一切顺利"，保证是"就算最坏情况也能拿回来"。

我把10款主流产品的保证回本时间拉了个表：

数据一目了然：

• 永明「万年青星河传承2」：10年保证回本
• 宏利宏擎传承、友邦环宇盈活、友邦盈御3、保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

差距有多大？整整8年。

8年能发生什么？孩子从小学到高中，你从中年到退休边缘。

如果中途急用钱，10年回本的产品你可以从容退出，18年回本的产品你只能割肉。

再看保证收益率峰值：

• 永明「万年青星河传承2」：1.00%
• 宏利宏擎传承：0.64%
• 保诚信守明天：0.43%
• 友邦盈御3、环宇盈活：0.32%
• 安盛挚汇：0.21%

作为老客户，我最看重的就是这个确定性。毕竟买储蓄险不是炒股，追求的就是"稳"。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的**「万年青星河传承2」**确定性确实更强。

收益天花板PK：35年登顶6.5%

回本快只是第一步，长期收益才是储蓄险的核心价值。

这里要科普一个概念：6.5%复利天花板。

香港保监局对储蓄险的演示利率有上限规定，目前最高就是6.5%。所以各家产品的终极目标都是"尽快到达6.5%"——到达越早，你的钱滚雪球的时间越长。

我把几款主流产品到达6.5%的时间做了对比：

• 友邦环宇盈活：30年
• 永明「万年青星河传承2」：35年
• 万通富锦千秋：41年
• 周大福匠心传承2：42年
• 宏利宏擎传承、友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

永明**「万年青星河传承2」35年到达6.5%**，仅次于友邦环宇盈活。

不过综合保证收益来看，它的确定性更强。

再看新旧版本对比：

以5万×5年缴费方案为例：

新版在第35年就到达6.5%上限，老版要到第50年以后才能追上。

相当于新版比老版提前了十几年登顶。

说实话，这款产品让我眼前一亮。它在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益，各方面收益表现都非常亮眼。

提领能力PK：别人断单，它还在涨

买之前我也纠结过：储蓄险到底是"只能看不能用"，还是"能提领还能传承"？

这次横评让我发现，不同产品的提领能力差距大得离谱。

永明**「万年青星河传承2」**支持一个叫 "2/20/21" 的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

用真实案例算一笔账：

35岁陈先生，20万×2年缴费，总投入40万。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万作为退休基金
• 56岁起：每年提领4万作为养老金补充，直至终身
• 100年累计提领：380万
• 保单内剩余：2390万可传给下一代

这就是所谓的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

再看横向对比：

同样的提领方案（第20年提领60万后）：

友邦盈御3和宏利宏擎传承在这个提领方案下直接"无法提领"——不是不想提，是提了就断单。

而永明**「万年青星河传承2」**是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

红利机制PK：唯一锁定的复归红利

这里要说一个很多人忽略的细节：红利的确定性。

2025年上半年，香港保监局公布了一组数据：2023年有四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于85%-107%之间。

什么意思？就是你买的时候看的"预期收益"，实际拿到手可能要打折。

但永明的复归红利机制不一样：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

更关键的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？日常提取时，系统会优先扣减非保证红利。相当于你提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

用了几年下来，最大的感受是：买储蓄险，保证收益才是底气。

市场好的时候大家都赚钱，市场不好的时候，保证收益高的产品才能让你睡得着觉。

优惠力度PK：74%首年保费优惠

说完产品本身，再说说现在入手的时机。

2025年前三季度，内地访客赴港投保金额突破580亿港元，第三季度单季投保220亿港元，环比增长19%。

市场这么火，各家保司都在抢客户，优惠力度也是近几年最大的。

永明**「万年青星河传承2」**目前的限时优惠：综合优惠至高74%首年保费

这74%怎么来的？两部分：

1. 基本回赠：最高28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

具体档位：

• 首年保费20万美元以上：28%
• 10-20万美元：26%
• 5-10万美元：24%
• 3-5万美元：18%
• 1-3万美元：12%

2. 永续优惠：相当于抵扣46%首年保费

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个预缴利率可以直接抵扣保费，算下来相当于46%首年保费。

28% + 46% = 74%

我当年也是这么想的：优惠这东西，过期不候。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

需要注意的是，这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。如果你本来就在考虑港险，现在确实是个好时机。

结论：综合实力谁更强

横评做完，我的结论很明确：

如果你追求的是**"回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧"，永明「万年青星河传承2」**目前是市场上综合实力最强的选择之一。

核心优势总结：

适合谁买？

1. 担心"回本慢"的人

10年保证回本，给你充足的安全边际。就算中途急用钱，也不用担心割肉退保。

2. 想"边提领边传承"的人

2/20/21提领方案，既能解决退休养老金问题，又能给下一代留下可观的资产。

3. 追求"确定性"的人

复归红利100%锁定，不用担心分红实现率打折。在监管收紧、市场波动的背景下，确定性就是最大的安全感。

4. 想趁优惠入手的人

**74%**首年保费优惠是近几年最大力度，错过这波，下次不知道要等多久。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，永明**「万年青星河传承2」**绝对值得重点考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但买港险这件事，光看产品还不够。

怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱，这里面的门道比产品本身还重要。我自己踩过的坑，希望你不用再踩一遍。