延迟退休来了，99%的人不知道：养老金缺口51万亿，港险能帮你补上吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。

男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

与此同时，安联集团发布的《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

更扎心的是，中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

这意味着什么？靠社保养老，可能只能维持基本生活。

最近很多人问我：要不要去香港买份储蓄险补充养老金？今天我就来聊聊这个话题。

先说清楚：并不是每个人都需要香港保险

我虽然是个港险测评博主，但我一定要先泼盆冷水——并不是每个人都需要香港保险。

养老这件事，越早准备越轻松，这没错。但准备的方式有很多种，港险只是其中之一。

我见过太多人被"高收益"三个字冲昏头脑，冲动投保后又后悔。也见过一些人，明明手头资金紧张，还硬要挤出钱买港险，结果中途断缴，损失惨重。

港险并不神秘，也没那么可怕。它只是在内地利率下行的市场环境下，一个帮我们理财投资的跨境金融工具。

关键是：它适不适合你？

在回答这个问题之前，我们得先搞清楚一件事——大陆储蓄险和香港储蓄险，压根就是两个物种。

基础认知：两地储蓄险是两个物种

很多人对比内地保险和香港保险，最常见的误区就是单纯对比收益。收益当然重要，但它不是全部。

大陆储蓄险就像"国债"，旱涝保收，收益写进合同里，白纸黑字，保险公司必须兑付。目前预定利率上限是2%，虽然不高，但胜在稳定。

香港储蓄险像"基金定投"，收益潜力大，预定利率上限可以达到6.5%，部分产品IRR在20年左右超过6%，30年左右能达到6.5%。

但这个收益大部分是"非保证"的，取决于保险公司的投资能力。

打个比方：大陆储蓄险像银行定期存款，利息虽然低，但到期一定能拿到；香港储蓄险像买了一只长期持有的优质基金，预期收益更高，但中间会有波动。

从这张对比表可以看出，两者在监管制度、收益结构、货币配置、功能设计上都有本质区别。

所以，不存在"哪个更好"的问题，只有"哪个更适合你"的问题。

大陆储蓄险的优势：稳定是一种力量

我给自己也买了一份大陆储蓄险。

为什么？因为稳定本身就是一种力量。

大陆储蓄险的核心优势是确定性。收益写进合同，不管外面风吹雨打，到期就能拿到约定的钱。

对于普通家庭来说，这种确定性非常珍贵。特别是养老规划，我们需要的是一笔30年后确定能拿到的钱，而不是一个"可能很高"的数字。

另外，大陆储蓄险只能用人民币买，资金在境内流转，操作简单，微信就能办理。不用跑香港，不用担心汇率，不用折腾外币账户。对于没有跨境需求的家庭，这种便利性是实实在在的优势。

根据《保险法》第九十二条，经营人寿保险的公司即使破产，保单也必须转让给其他保险公司接手。换句话说，无论在哪个国家或地区，保险都是社会金融体系的最后一道防火墙，安全性是有法律兜底的。

大陆储蓄险以安全稳健、收益确定性见长，更适合普通家庭的长期储蓄规划。 如果你只是想给自己存一笔养老钱，不折腾、不操心，大陆储蓄险完全够用。

香港储蓄险的优势：灵活是一种选择

那什么人适合香港储蓄险呢？

我总结了几类：

• 有跨境需求的（孩子留学、移民）
• 想做全球资产配置的
• 有家族传承规划的
• 资金量较大且能承受一定波动的

香港储蓄险的核心优势是灵活性和收益潜力。

第一，多货币配置。

香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，还能自由转换。孩子要去美国留学？用美元。以后移民欧洲？换成欧元。保单可以拆分成多份不同货币的保单，灵活应对未来变化。

第二，传承功能强大。

大陆储蓄险功能可以简单理解为"存钱罐"，香港储蓄险功能可以理解为"传家宝"。支持无限次变更被保险人，爸爸→儿子→孙子，保单代代传，收益永不中断。这是给30年后的自己买的礼物，也可以是给子孙后代留的财富。

第三，收益潜力更高。

香港储蓄险历史分红实现率约90%-105%，长期持有的话，复利效应非常可观。当然，这个收益是"非保证"的，需要选择分红实现率稳定的保险公司。

第四，预存保费有优惠。

香港储蓄险提供预存保费优惠，最高可以拿到**5%**的利息。相当于还没开始交保费，钱就已经在生钱了。

香港储蓄险以高收益预期、全球化配置、传承灵活性为核心优势，适合有跨境需求或资产多元化配置的高净值人群。

合法性问题：法律和政策怎么说？

很多人最担心的问题是：去香港买保险，合法吗？

我可以很明确地告诉你：大陆居民赴港投保是合法的。

根据香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

但有一点必须注意：在内地销售或签约属于非法"地下保单"，不受两地法律保护，可能会面临保单无效、资金损失的风险。所以一定要亲自去香港签约，通过持牌机构办理。

更重要的是，国家政策也在逐步放开。

国家政策明确支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务。试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。

试点地区与外国投资者投资相关的所有转移可自由汇入和汇出。虽然细则还没有完全清晰，但至少释放出一个信号：国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

安全性问题：180年零破产的底气

合法性解决了，接下来是安全性。

香港作为亚洲最大的保险市场，从1841年开始至今已走过180多年，还没有出现过公司倒闭的案例。即便在2008年全球金融风暴中，许多世界级投行纷纷破产，香港保险公司依然保持着稳健的状态。

这背后是严格的监管机制。香港保险公司偿付能力充足率需≥150%，并接受国际评级机构（如标普、穆迪）监督。

根据香港GN16条款，保险公司必须确保保单持有人的合理期望得到满足，这是写进监管文件的硬性要求。

即使极端情况下保险公司破产，香港监管机构会安排其他公司接管保单，确保客户利益不受损。

用脚投票的数据最能说明问题：

2024年首三季度，源自内地访客的新造保单保费为466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。

内地访客购买的保险类型中，终身寿险占59%，重疾占28%，医疗保险占5%。这么多人用真金白银投票，说明港险的安全性是经得起检验的。

还有一个好消息：

2025年3月1日起，允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着未来港险的缴费、理赔会更加便利。

当然，买香港保险也有需要注意的地方。选择一家靠谱的保司很重要，买香港保险就是买公司。至于汇率风险，比起长线投资的香港保险所带来的收益，影响是微乎其微的。

最后的建议：适合你的才是最好的

现在不规划，老了只能靠子女。这话听起来扎心，但确实是现实。

延迟退休已经来了，养老金缺口摆在那里，别指望社保养老金够花。提前规划第三支柱，是每个人的必修课。

但规划的方式，因人而异。

从内地访客的投保数据来看，大部分人选择的是非整付方式支付，也就是分期缴费。这说明港险并不是有钱人的专属，普通中产家庭也在用它做养老补充。

我的建议是：两者并非对立，可以结合自身需求进行"境内+境外"双线配置。

• 如果你追求稳定、没有跨境需求，大陆储蓄险完全够用
• 如果你有一定资金实力、想做全球资产配置、有传承规划，可以考虑配置一部分港险

适合你的，才是最好的。

大贺说点心里话

养老规划这件事，方向对了，方法也很重要。怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道可不少。