万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，我用数据扒一扒它到底神在哪

你好，我是大贺。

最近后台被问爆了一个产品——万通「富饶万家」。

粉丝们的问法出奇一致："大贺，都说这款是'养老神器'，你能不能测一下？"

好，今天我就用数据告诉你，它到底神在哪，又有什么需要注意的地方。

我不收任何保险公司的钱，优缺点我都会说。

为了让你更直观地理解这款产品，我不打算从条款讲起，而是直接用一个真实案例带你走一遍——40岁王姐的养老规划全过程。

40岁王姐的养老焦虑

王姐今年40岁，某互联网公司中层，年薪60万左右。

她找我咨询时说了一段话，我觉得特别有代表性：

"大贺，我现在还年轻，想买收益高的储蓄险，利滚利抗通胀。但我又怕，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

说白了，她想要的是——前期"进攻"（高收益），后期"防守"（稳现金流）。

过去要实现这个目标，需要买两张保单：一张储蓄分红险，一张终身年金险。

操作复杂，成本也高。

但养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

王姐的焦虑，其实是所有中产的焦虑。

我给她推荐了万通「富饶万家」，方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我带你看看这张保单是怎么帮王姐解决问题的。

第一阶段：让子弹飞20年

从40岁到60岁，这20年王姐什么都不用管，就让账户里的钱安静地"利滚利"。

直接上数据：

• 第7年（47岁）：预期回本。资金占用的心理负担极小，7年就能看到本金回来。
• 第13年（53岁）：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，安全垫铺得很厚。
• 第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报达到6%。

到王姐60岁退休那年，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金15万的2.5倍多。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面好看，真到用的时候缩水。

这里要说一个万通的"独门绝技"：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

复归红利一旦公布即锁定，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心逻辑。

第二阶段：60岁一键锁定

现在王姐60岁了，账户里躺着38万多美元。

她不想再承受任何市场风险了——毕竟退休后，她需要的是"确定性"，不是"可能性"。

这时候，「富饶万家」的杀手锏登场了：年金转换权。

王姐可以申请把账户里的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

我们看看王姐转换后能领多少：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率为15.86%——也就是说，每年能领回总投入的将近16%。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是第二阶段的核心逻辑。

两个阶段加起来，就是一个完美的闭环：前期博增值，后期锁现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

王姐还有12种选择

刚才说的只是最基础的"定额终身年金"。

实际上，万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

我挑几个最实用的说：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我觉得最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

护工费、护理费，这笔钱都能覆盖。

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。

这种灵活度，全港目前没有第二家能做到。

这张保单背后的「国家队」

说到这里，可能有人会问：

"大贺，这产品听起来是不错，但万通这家公司我不太熟，它靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，底气在哪？"

这个问题问得好。我帮你扒一扒万通的背景。

美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有**160多年历史的美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团——马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合，就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

国家队同款的资产管理

这一点很多人不知道。

万通90%的固收资产，是由**霸菱（Barings）**打理的。

霸菱成立于1762年，资产管理规模高达4,566亿美元。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

如果你也是「王姐」

说回来，这款产品适合谁、不适合谁？

我给你画个像：

适合你的情况：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想操心两张保单的配合，希望一张保单解决"增值+养老"两个问题

不适合你的情况：

• 短期需要用钱（7年内可能要动用这笔钱）
• 只追求极致高收益，不在乎确定性
• 对"年金转换"这个功能没有需求

2025年博鳌亚洲论坛刚发布的数据显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

35岁以下年轻人舒适养老，至少需要163万元储蓄。

养老这件事，真的不能再拖了。

「富饶万家」既给了你"变富"的机会（30年6.5%复利是第一梯队水准），又给了你"保底"的权利（年金转换100%刚性兑付）。

全港目前没有第二款产品，比它更适合"既要又要"的中产。

大贺说点心里话

今天这篇测评写得比较长，因为这款产品确实有东西可说。

但说到底，产品再好，买对渠道才能真正省钱。很多人不知道的是，同一款产品，走不同渠道，首年保费差距可能有几万块。