立桥智选、太平洋世代鑫享：港险高保底3款真相，保证收益比内地高在哪里？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不卖保险，只说实话——用数据帮你看清港险高保底产品的真实面貌。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但数据不会骗人。

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近5%。

今天我把3款香港市场最好的高保底产品的优缺点都告诉你，你根据自己的资金规划对号入座就行。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔钱，5年内大概率不用，但又不想锁太久，可以看看立桥智选储蓄保。

以40岁女性一次性交100万美金为例，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

但别听销售吹，这个产品有两个小问题我必须说清楚：

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。 如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱是给孩子准备的教育金，或者自己的养老储备，10年20年不急用，那太平洋人寿世代鑫享更适合你。

这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%，加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这款产品的核心优势在于：保证部分就很能打，分红是锦上添花。 即使分红打折，保底收益也比内地大多数产品强。

为什么不选内地分红险

可能有人会问：内地现在也有分红险，为什么非要跑香港？

数据不会骗人，我帮你算过了。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但这是"预定利率"，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

而且根据2025年4月保险行业协会公布的数据，预定利率研究值已经降到2.13%，若连续2季度低于2.25%，2.5%预定利率产品都要下架。内地保险收益还在持续下行。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。 这不是我说的，是数据说的。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你已经40+，想要一份稳定的养老现金流，每年领钱花，那太平洋人寿鑫相伴更适合你。

这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有约8000的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

如果长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这款产品的核心逻辑是：一边领钱一边增值，既有现金流又有资产增长。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

前面几款产品都是美元保单，有人会担心汇率风险。

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿世代鑫享人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性每年交20万人民币，分5年交为例。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%，加上分红预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。这意味着演示的收益，他们真的做到了。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，储蓄险占比超93%。 这么多人用脚投票，不是没有道理的。

大贺说点心里话

这3款产品的数据我都帮你扒完了，但具体怎么买、哪个渠道更划算，这里面还有很多门道。