富卫盈聚天下2横评10家保司：25年登顶6.5%的秘密没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，都在问同一个问题：2025年了，港险储蓄险到底该怎么选？

说实话，这个问题我太理解了。市面上产品眼花缭乱，每家保司都说自己收益高、回本快，但真正拉开数据一比，差距大得吓人。

好不好，比了才知道。今天我就用一篇硬核横评，把富卫盈聚天下2和市场主流竞品扒个底朝天。数据面前人人平等，优点要说，缺点也不藏。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

废话不多说，先上这张我整理的10家保司5年缴产品对比表：

看完这张表，几个关键数据直接跳出来了。

回本周期：富卫盈聚天下2只要6年，比大多数竞品快1年。

别小看这1年。友邦环球盈活、永明星河尊享2、周大福匠心传承2都要7年才能回本，保诚信守明天更是要8年。

提前1年进入盈利通道，意味着你的钱更早开始"钱生钱"。

收益表现惊艳，增速明显：

• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

这个收益曲线的斜率，在10家保司里属于第一梯队。尤其是从第10年到第25年这段加速期，复利效应体现得淋漓尽致。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

很多人看IRR数据，只看最终能到多少，却忽略了一个更重要的问题：多久能到？

这就好比两个人都说自己能跑马拉松，一个2小时跑完，一个5小时跑完，能一样吗？

来看这张对比图：

差距一目了然：

• 富卫盈聚天下2：25年达到6.5%
• 友邦环球盈活：30年达到6.5%
• 保诚信守明天：45年达到6.5%
• 永明星河尊享2：50年达到6.5%

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。 许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平，而盈聚天下2将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这意味着什么？

假设你今年35岁投保，选择盈聚天下2，60岁时就能享受**6.5%**的预期回报水平。而选择某些竞品，可能要等到65岁、70岁甚至更晚。

在全球养老金缺口高达51万亿美元的今天，早5年、10年达成财务目标，对退休规划的意义不言而喻。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

没有完美的产品，只有合适的选择。盈聚天下2提供2年缴和5年缴两种方案，各有各的适用场景。

5年缴方案：稳扎稳打型

• 预期6年回本
• 第6年末起，每年可提总保费的7%
• 可持续提领至第137个保单年度

适合人群：有稳定现金流、追求长期收益最大化的投资者。每年缴费压力相对分散，适合工薪阶层或企业主做长期规划。

2年缴方案：短平快型

• 预期5年回本（比5年缴还快1年！）
• 第18年 IRR达6.0%，第28年达到6.5%
• 第3年末起，每年可提总保费的6%
• 同样可提领至第137个保单年度

这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

比如：

• 手头有一笔闲置资金，想快速配置完成
• 不想长期被缴费义务"绑定"
• 对短期流动性有一定要求

我见过不少客户，年底拿到一笔奖金或分红，选择2年缴方案一次性规划好，省心省力。

怎么选？

如果你追求极致的长期IRR，5年缴更优；如果你想更快开始提领、缴费周期更短，2年缴是更好的选择。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人买储蓄险，不只是为了"存"，更是为了"用"。

问题来了：边提领边增值，最后还能剩多少？这才是检验一款产品真正实力的硬指标。

来看5年缴567方案（第6年起每年提7%）的实测对比：

盈聚天下2的提领后现金价值表现：

可提领至第137个保单年度，在5家保司中覆盖年限最长。

对比来看：

• 保诚信守明天567方案：只能提领至第72年，第100年时已无法继续提领
• 友邦环球盈活567方案：第100年剩余价值仅187%，不到盈聚天下2的零头
• 永明星河尊享2：第100年能达到5493%，但前期表现不如盈聚天下2

被誉为"短缴提领之王"，名副其实。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等主要竞品。这说明什么？

盈聚天下2不是"寅吃卯粮"式的提领，而是真正做到了"边提边涨"，剩余价值持续增长。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你选择2年缴236方案（第3年起每年提6%），长期表现如何？

盈聚天下2的236方案表现：

对比竞品：

• 永明星河尊享2：第15年仅93%，第20年116%
• 周大福匠心传承2：第30年仅121%，不到盈聚天下2的2/3
• 万通万信千秋：第100年仅406%，不到盈聚天下2的一半

富卫盈聚天下2实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

这正是我一直强调的：好的储蓄险不是让你二选一，而是让你"既要又要"。

2025年，中小银行存款利率一降再降，部分银行3年期定存已跌至1.2%，甚至出现5年期利率低于3年期的倒挂现象。在这种环境下，能长期锁定高收益的港险储蓄险，价值愈发凸显。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

聊完收益端，再来看成本端。选产品不是选信仰，能省的钱一分也不能浪费。

汇率红利：人民币走强=投保成本降低

去年圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率一度升破7.0关口，最低触及6.9909。

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 汇率6.99时：仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

保费优惠：年末限时加码

富卫的年末优惠政策：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期（10万美元以下）：首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%
• 保单需在2026年1月31日前签发
• 保单货币必须为美元

**4.75%**的预缴利率，在当前低息环境下相当可观。相当于你提前交的保费，在等待保单生效期间还能"吃利息"。

汇率红利+保费优惠，双重叠加，这个窗口期确实值得把握。

大贺说点心里话

数据摆完了，该怎么选，相信你心里已经有数了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，实际到手成本可能差出好几万。