港险五虎2025终极对决：安盛、友邦、宏利、永明、国寿，选错一款悔3年！

你好，我是大贺。

最近胡润发布了《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》，有个数据让我印象深刻：56%的高净值人群计划增配境外资产，年均保费支出达到59万元。

其中68%用于长期财富规划，51%用于财富传承。

这说明什么？有钱人都在悄悄布局——从"赚钱"思维转向"守钱+传钱"思维。

作为服务过50多个千万级家庭的顾问，我发现一个规律：真正的高净值家庭，选保险从来不只看收益，更看重的是"品牌和安全，比收益更重要"。

今天，我就把2025年港险市场最能打的五款储蓄险拉到擂台上，来一场巅峰对决。

五大选手入场：2025港险储蓄险「巅峰对决」

这场擂台赛，我请来了五位重量级选手。

1号选手：安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"

第30年达到**6.5%**收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。这位选手的特点是"快"，中早期现金价值增长迅猛，适合需要高效现金流的家庭。

2号选手：友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"

同样30年冲至**6.5%**收益峰值，但胜在品牌稳健。友邦这块金字招牌，在高净值圈子里就是"传承保障"的代名词，适合遗产规划、跨代传承。

3号选手：永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，支持4种货币同收益。这位选手的绝活是"全周期提领无短板"，不管你什么时候需要用钱，它都能稳稳接住。

4号选手：宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"

5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，支持"无忧选"灵活提取。如果你有明确的用钱计划，比如孩子教育金、创业储备，这位选手是首选。

5号选手：国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"

新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。背靠中国人寿这棵大树，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡，是稳健首选。

五位选手已经入场，接下来进入正式比拼环节。

第一回合：「收益速度」比拼

第一轮比的是"谁跑得快"——同样是**6.5%**的终极收益，谁能更快到达？

为了公平起见，我们统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

好消息是，长期持有50年，这5款产品都能给你顶格的**6.5%**复利回报。

但问题来了——谁能更快到达这个峰值？

按达到**6.5%**收益峰值的速度排序：

• 并列第一（30年达峰）：友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」
• 第四名（47年达峰）：宏利「宏挚传承」
• 第五名（50年达峰）：永明「星河尊享2」

看到这里你可能会问：那宏利和永明岂不是很差？

别急，这就是"鸡蛋不能放一个篮子"的道理——不同产品有不同的优势赛道。

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。它前20年的收益是碾压级别的，适合有明确短期用钱计划的家庭。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。30年达峰，中期爆发力强。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。对于高净值家族来说，传承规划动辄30年起步，这两款产品的长期复利效应会越来越明显。

第一回合结束，三款产品并列夺冠。但擂台赛才刚刚开始，接下来的比拼才是真正见真章的时候。

第二回合：「安全底线」比拼

第二轮比的是"谁更稳"——保证收益有多高？回本速度有多快？

这一轮对高净值家庭来说尤为重要。稳健才能穿越周期。

胡润白皮书显示，**47%**的高净值人群计划增配保险，**42%增配黄金，而19%**减持投资性房产，**25%**减持银行理财。

资金从高风险资产流向"安全资产"，这是一个非常明确的信号。

那么问题来了：五款产品的"安全底线"差距有多大？

保证IRR峰值排名：

差距一目了然。永明「星河尊享2」的保证IRR达到1%，属于市场顶尖水平。而其他产品的保证收益率峰值在**0.19%-0.64%**之间，差距非常明显。

保证回本速度排名：

永明「星河尊享2」保证回本只需13年，比其他产品快5-12年。

这意味着你的本金更早进入"安全区"。

更关键的是，永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

这个机制的价值在于：别家的红利是"预期"，永明的红利是"锁定"。对于追求确定性的高净值家庭来说，这就是"传承不是有钱就行，得有工具"的最好诠释。

第二回合结论：如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

这一轮永明毫无悬念地拿下冠军。但别急着下结论，接下来的第三轮，才是最考验产品真功夫的环节。

第三回合：「提领耐力」比拼

第三轮比的是"边领边涨"的持久力——你领钱的同时，账户还能剩多少？

这一轮为什么重要？因为储蓄险不仅是存钱罐，更应是现金流规划工具。

很多人买保险只看"能涨多少"，却忽略了"领完还剩多少"。真正的高净值家庭，规划的是几十年的现金流：孩子教育、自己养老、财富传承……每一笔都要精打细算。

我用经典提领密码**"566"（第6年起每年提领总保费的6%，即每年领1.8万美元**）来做详细测算。

保单前14年：宏利领先

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。这和它"短跑冠军"的定位完全吻合——前期爆发力强，回本快，领钱也不心疼。

第6年时各产品账户价值：

• 宏利「宏挚传承」：282,040美元 ✅
• 友邦「环宇盈活」：245,727美元
• 安盛「盛利2」：245,455美元
• 永明「星河尊享2」：167,197美元
• 国寿「傲珑盛世」：107,114美元

保单第15年：安盛反超

从第15年开始，安盛「盛利2」提领后账户价值反超，成为第一名。

第15年时各产品账户价值：

• 安盛「盛利2」：371,018美元 ✅
• 宏利「宏挚传承」：370,279美元
• 永明「星河尊享2」：340,027美元
• 友邦「环宇盈活」：319,901美元
• 国寿「傲珑盛世」：317,972美元

第31年：永明追平安盛

到了第31年，永明「星河尊享2」追平安盛「盛利2」，两者并驾齐驱。

第40年：终极对决

这是最关键的数据——经过34年的持续提领（每年领1.8万美元，累计领取61.2万美元），账户还剩多少？

安盛和永明都突破了100万美元大关，领先优势明显。国寿排名第三，85万美元，表现稳健。友邦和宏利相对落后，但也有75万美元左右。

这意味着什么？

假设你30万美元买入，34年间累计领取了61.2万美元，账户里还剩100万美元以上。

这就是"边领边涨"的魔力。

第三回合结论：在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

• **永明「星河尊享2」**提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。
• **安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

如果你的规划是"退休养老"，需要持续稳定的现金流，安盛和永明是首选。如果你更看重前期灵活性，宏利也是不错的选择。

冠军揭晓：没有绝对王者，只有最适合你的

三轮比拼结束，该揭晓冠军了。

但说实话，这场擂台赛没有绝对的王者。每款产品都有自己的"主场优势"。

???? 永明「星河尊享2」：稳健之选

保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。如果你是风险厌恶型，追求"确定性"，永明是不二之选。

???? 安盛「盛利2」：提领王者

双重货币户口设计，独家557提领方案，现金流规划无人能敌。适合退休养老规划，需要持续稳定现金流的家庭。

???? 友邦「环宇盈活」：品牌王者

中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。友邦的品牌溢价，在传承规划中是实打实的"安心感"。

???? 宏利「宏挚传承」：前期收益之王

预期回本6年（其他产品7年），回本最快，适合短期资金增值。如果你有明确的5-10年用钱计划，宏利是最优解。

???? 国寿海外「傲珑盛世」：国资安全感担当

新增5年交和人民币选择，收益第一梯队。适合偏好中资背景的投资者，"国字号"的安全感，对某些家庭来说是刚需。

我的建议：

• 追求确定性 → 永明「星河尊享2」
• 需要现金流 → 安盛「盛利2」
• 看重品牌传承 → 友邦「环宇盈活」
• 短期用钱计划 → 宏利「宏挚传承」
• 偏好中资背景 → 国寿「傲珑盛世」

记住：鸡蛋不能放一个篮子。

对于千万级家庭来说，最聪明的做法不是"选一个最好的"，而是"根据需求配置组合"。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多花了10万，有人却能省下来——这就是信息差的价值。