万通「富饶万家」深度测评：没人告诉你的3个被低估优势，买港险前必看

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测评过的产品超过50款。

今天聊一款刚完成定向升级的产品——万通**「富饶万家」**。我的习惯是数据不会骗人，所以这篇文章会用大量横向对比来说明问题。

如果你时间紧张，可以先看结论，再决定要不要往下读。

结论：三类人应该重点关注这款产品

先说我的判断：万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

不是所有人都适合，但如果你属于以下三类人，这款产品值得认真研究：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可以放20年以上，看重美元资产的稳健增值。这类人最能享受到长期复利的威力，而「富饶万家」的收益曲线恰好在20年后开始爆发。

第二类：提前规划养老的明智人士

如果你已经开始思考退休后的现金流问题，这款产品有一个全市场独一无二的功能——12种年金转换选项。简单说，就是可以把账户里的钱变成终身领取的"退休工资"，而且领取方式可以自己选。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭。这次升级后，「富饶万家」在传承功能上做了大幅强化，第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人，保单分拆时也能提名最多3名指定人士。

如果你不属于这三类人，这款产品可能不是你的最优选择。

但如果你中了任何一条，接下来的内容会告诉你，我为什么得出这个结论。

论据一：收益跻身第一梯队

先说收益，因为这是大多数人最关心的问题。

我们用数字说话。以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本
• 保证收益率峰值：0.55%

这个数据值得关注——市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」是其中之一。

再看预期回报率的增长轨迹：

• 第10年：3.05%
• 第20年：6.0%
• 第30年：6.5%

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比一下你就懂了。对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个提升幅度，说收益表现堪称"蜕变"并不夸张。

从对比表可以看到，能在30年达到**6.5%**预期回报率的产品，市场上屈指可数。

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」、保诚「信守明天」……「富饶万家」已经和这些以收益见长的产品站在了同一梯队。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这个评价是有数据支撑的。

论据二：独家年金转换锁定养老

收益高只是第一步，钱怎么用才是关键。

这里要重点说一个功能：年金转换。

万通「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

这意味着什么？你可以把储蓄险的一笔钱，变成每月/每年固定到账的"退休工资"。

而且领取方式非常灵活：

• 可以选固定金额领取
• 可以选递增领取（每两年涨5%，抵御通胀）
• 可以选夫妻联合领取（一方身故后另一方继续领）
• 还可以附加危疾双倍年金、严重认知障碍保障等选项

市场上能做到这个水平的不多。准确地说，目前全市场只有万通一家支持这么做。

这就是为什么我说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它兼顾了储蓄险灵活提取的优势，又能在需要时转换成年金险的确定性现金流。

说个现实问题。2025年三季度数据显示，商业银行净息差已经跌到1.42%，创历史新低。

国有大行更惨，只有1.31%。部分银行的5年期大额存单已经下架，**2%**利率的定存产品正在成为稀缺品。

在这个背景下，能锁定终身现金流的产品，价值不言而喻。万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这个定位没有变。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

接下来说功能升级，这也是「富饶万家」相比前作变化最大的地方。

货币选择

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，提供了极大的便利。孩子去美国读书，可以用美元；将来定居欧洲，可以转成欧元或瑞士法郎。一张保单，多种货币随时切换。

传承功能强化

这次升级的核心变化，是在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

具体来说有三项升级：

第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人。

原来「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。万一这个人比原保单持有人更早出状况，预备就失效了。现在「富饶万家」可以设3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

如果你有多个子女，可以把一张保单分拆成多份，每份保单都可以提名最多3名指定人士。财富传承的架构更清晰，分配更灵活。

新增弹性提取权益。

这个功能很实用。从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，指定一个人定期从保单中领钱。

举个例子：你可以设定每个月自动给父母账户打一笔养老金，或者每个月给在国外读书的孩子打生活费。

只需要申请一次，之后自动执行，还可以随时更改。这些功能升级，对有跨境需求或多子女的家庭来说，价值非常大。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品设计得再好，最终还是要看保险公司能不能兑现。

先说背景。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

再看分红实现率。万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，分红实现率表现相当给力。

最后看投资实力。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。投资策略以债券为主，分散策略强，风险控制做得比较扎实。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。这些功能在极端情况下能派上大用场。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，用一组具体数字收尾。

假设你用5万美元×5年交，总投入25万美元。按预期收益计算：

• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻将近6倍，对应的预期年化复利是6.5%。

有人可能会问：美元最近不是在跌吗？

确实，2025年美元指数全年下跌近9%。但从估值角度看，美元仍处于历史高位，长期配置价值依然存在。

「富饶万家」美元保单适合长期持有，穿越周期。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。这不是主观判断，是数据告诉我们的结论。

大贺说点心里话

测评了这么多产品，「富饶万家」的综合竞争力确实让我印象深刻。

但产品只是工具，怎么买、通过什么渠道买，往往比买什么更重要。