友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，但这3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为一个当爸的，今天想跟你聊聊一款被很多新手问到的产品——友邦「盈御多元计划3」。

前几天刷到一条新闻，说耶鲁大学2024-25学年的总费用已经突破9万美元了。我算了一下，按现在的汇率，一年就是65万人民币，四年本科读下来，光学费就要260万。

更扎心的是，美国私立大学的学费还在以每年**5%**左右的速度往上涨。

教育这笔钱，早存早安心。别等孩子要出国了才着急，到时候临时凑钱，真的很被动。

所以今天这篇文章，我就从教育金储备的角度，把友邦盈御3这款产品掰开了揉碎了讲清楚。它到底值不值得买？收益怎么样？钱放进去安不安全？新手应该怎么选？看完你心里就有数了。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上有句话流传很广：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是完全没道理。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个市场第一。更厉害的是，友邦的新造保单数目已经连续十年称冠——这意味着过去十年里，每年买港险的人里，选友邦的最多。

作为一个当爸的，我特别理解新手选保险时的心态——不怕买贵，就怕买错。

友邦这种"销冠"地位，确实能给人一种"跟着大多数人走，至少不会踩大坑"的安全感。

盈御多元计划3，正是友邦目前最受欢迎的储蓄险产品，也成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

但"第一选择"不等于"最优选择"。接下来我会一层层帮你分析，这款产品到底适不适合你。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险有个误解，觉得门槛很高，动不动就要几十万起步。

其实友邦盈御3的门槛真的不高：

• 最低保费：整付（趸交）7500港元起，期交2000美元起
• 缴费方式：趸交/3年/5年/10年，非常灵活
• 货币选择：支持9种货币，包括人民币、美元、港元、英镑、欧元等

换算下来，期交2000美元，一年也就1.4万人民币左右，对于想给孩子存教育金的家庭来说，这个门槛确实不算高。

每年拿出一笔固定的钱存进去，比放在银行账户里"随手花掉"要靠谱得多。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说完门槛，新手最关心的肯定是收益。

先说结论：盈御3的长期收益最高能做到7.19%，在主流港险产品里能排到前5名，和宏利的宏挚传承、万通的富饶千秋基本打平。

具体来看，如果选择5年交：

• 第10年预期收益：2.8%
• 第20年预期收益：5.67%
• 第30年预期收益：6.10%

坦白说，前期的收益确实略差一些。目前顶尖产品（比如周大福的匠心传承2跃进版）第30年能做到6.54%，盈御3差了0.44个百分点。

但如果你是给孩子存教育金，本来就是长期持有的钱，前期收益低一点问题不大，关键是后期能不能稳定增长。

7.19%是什么概念？ 按照72法则简单算一下，大概10年翻一倍。如果孩子现在5岁，你存进去50万，等孩子25岁的时候，这笔钱大概能变成200万——刚好够覆盖留学费用。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

存钱容易，取钱方便吗？这是很多新手担心的问题。

友邦盈御3支持30多种不同的提取方式，可以根据你的实际需求灵活选择。

这里用一个常见的提取方式"566"来举例：

• 每年交10万美元，交5年（共50万美元）
• 从第6年开始，每年提取**6%**的收益

按这种方式提取，到第20年的时候，你已经累计提取了45万美元，账户里还剩53万美元的现金价值。

这个水平在主流产品里能排到前10名。虽然不是最顶尖的，但对于大部分家庭来说，已经足够用了。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

作为一个当爸的，我特别理解家长们的心态——给孩子存的教育金，安全永远是第一位的。

盈御3的投资策略是这样的：

• 固收类资产（债券等）占比：最低25%，最高100%
• 大部分投资于国债和企业债券
• 投资了不同区域，分散风险

再看友邦整体的投资情况：

• 投资资产总额：2378亿美元
• 近7成投资于固收类资产

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。友邦在投资上相对稳定，不会为了追求高收益而冒太大风险。

对比一下市场上收益最高的匠心传承2跃进版，它的股权类资产占比最低都有60%，最高能到85%——这种激进策略收益高，但波动也大。

教育金这笔钱，我个人更倾向于稳一点。 毕竟孩子要用钱的时间是固定的，不能等市场回暖。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分为"保证"和"非保证"两部分，非保证部分能不能拿到，要看保险公司的分红实现率。

友邦的历史表现如何？

• 分红实现率范围：最低65%，最高169%
• 平均值：93.9%
• 终期红利实现率平均值：108%，是目前整个香港保险公司里最高的

周年和复归红利的实现率平均89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，属于中间水平。

但终期红利超过**100%**这一点，确实是加分项。总体来说，友邦的分红实现率是相当不错的，说好的收益基本能兑现。

友邦背后是谁？六大万亿股东撑腰

买保险，本质上是把钱交给保险公司帮你打理。所以保险公司的背景很重要。

截止到2024年6月，友邦的前6大股东分别是：

1. 纽约银行梅隆公司
2. 摩根大通集团
3. 花旗集团
4. 美国资本集团
5. 贝莱德集团
6. 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点——决策效率可能会受影响。但对于我们普通投保人来说，这个影响不大。

后续服务方便吗？App全搞定

买完保险只是开始，后续的缴费、提取、变更受益人等操作才是日常。

友邦有自己的App"友邦友享"，在手机上就可以完成：

• 更新个人信息
• 保单缴费
• 提取款项
• 更改受益人
• 查看保单状态

这一点真的很方便。 目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点，大部分公司还需要你填表、签字、邮寄，折腾好几天。

平时工作已经够忙了，能在手机上搞定的事情，绝对不想跑线下。

还有哪些附加功能？

除了基础的储蓄功能，盈御3还有一些附加功能值得关注。

多元货币转换计划（友邦首创）

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

这个功能可以最大程度地避免汇率风险。比如你现在买的是美元保单，等孩子要去英国留学的时候，可以把一部分转成英镑，锁定汇率。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定+解锁功能

盈御3支持红利锁定，可以把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

锁定金额不能低于10%，不能高于70%。锁定的钱会被转移到一个特殊账户，可以随时提取。

更特别的是，友邦还首创了红利解锁功能——可以把锁定的钱重新转回去，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

卓越成绩奖（教育金专属福利）

这个功能我特别想提一下，因为它跟教育金规划直接相关。

保单生效1年后，如果孩子达成了相应的成绩，可以获得奖金：

奖金不多，但对孩子来说也是一种学习上的激励。存钱是存钱，激励是激励，两不耽误。

最近看到新闻说香港高校学费涨幅超过20%，英国本科一年建议预留45-60万人民币。这个卓越成绩奖虽然只有2800美元，但如果孩子真的考上了全球前10的大学，这笔钱至少能覆盖一个月的生活费。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给你一个明确的结论。

友邦盈御3的定位是：不会出错，但也不是最优。

选它的理由：

• 收益不是最高的，但也能排前几名（7.19%，前5）
• 投资策略稳健，分红实现率靠谱（终期红利108%，全港第一）
• 公司背景强，六大万亿股东撑腰
• 服务方便，App全搞定
• 附加功能齐全，卓越成绩奖对教育金规划有加成

不选它的理由：

• 如果你追求极致收益，匠心传承2跃进版（7.42%）更高
• 红利锁定方式不是最灵活的（需要同时锁定两个账户）
• 动态收益（边取边涨）跟顶尖产品有差距

我的建议是：

如果你没接触过港险，第一次买，不知道怎么选，可以优先考虑盈御3这类产品。它就像考试时的"保底选项"——不一定能拿最高分，但绝对不会不及格。

但如果你已经有一定的港险知识，或者对收益有更高要求，友邦的盈御3也并不是适配所有人。市场上还有其他产品值得对比。

教育这笔钱，早存早安心。 别等孩子要出国了才着急——到时候临时凑钱，真的很被动。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的价格可能差出好几万。