51万亿养老金缺口下，3类人用港险"自救"的高阶玩法，99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数字让我脊背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

什么概念？未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄，才能填上这个窟窿。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老金缺口不是新闻，是每个人的事。

再看国内，2025年城乡居民基础养老金最低标准提高到143元/月。上海能拿1490元，但中西部很多地方就只有143元。

靠这点钱养老？现在不规划，退休后悔来不及。

帮200多个家庭做过养老规划后，我发现港险的价值，远不止"收益高"。

更在于它那些高阶功能——能让你自己给自己发"养老金"，活多久领多久。

今天就把这些高阶玩法扒明白，看看你是哪类人，该怎么用。

你是哪类投资者

在聊具体功能之前，先对号入座。

第一类：跨境需求者

计划移民、子女留学、有海外资产配置需求。你的核心痛点是汇率风险和跨境用钱的便利性。

第二类：高净值家庭

需要资产隔离、多代传承、税务优化。你关心的是怎么把钱"定向"传下去，别被分割、别起纠纷。

第三类：长线投资者

可以接受非保证收益的波动，追求美元资产的复利增值。你要的是长期躺着赚钱，同时能"落袋为安"。

养老规划不是有钱人的事，是所有人的事。不管你属于哪类，下面的内容都能帮你找到适合自己的玩法。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家有孩子要出国读书，或者自己有移民打算，最头疼的是什么？

汇率波动。

今天人民币换英镑是0.1，明天可能变成0.09。四年大学下来，汇率差能让你多掏几十万。

香港保险怎么解决这个问题？多元货币转换功能。

目前香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

比如你现在买的是美元保单，孩子高中时确定去英国留学了，直接把保单货币转成英镑。等到用钱的时候，提出来就是英镑，省去换汇的麻烦和损耗。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。

光能换币还不够，还得能灵活取钱。

大部分保险公司会给产品设立"提取密码"——255、566、567。

拿255举例：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。假设你一共交了50万保费，第5年开始每年能领2.5万，一直领下去。

这张表是宏利「宏挚传承」的提领门槛：

• 趸交最低年缴保费6500美元，3年缴最低3500美元，5年缴最低2500美元
• 提取百分比随年份递增，趸交从第2年5%涨到第11年11%
• 5年缴从第5年6%涨到第14年12%

活多久领多久，才是真养老。

跨境家庭我首推友邦「环宇盈活」：

• 9种货币自由切换，留学移民家庭首选
• 预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限
• 首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项

中短期回报提速，长期增长强劲，传承还能精细到每一分钱。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

有钱人的烦恼是什么？

不是赚不到钱，是怕钱传不好——传给谁、怎么传、会不会被分割、子女会不会败家。

香港保险有一套组合拳，专门解决这些问题。

第一招：保单权益人变更

大部分香港保险生效满1年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以无限次变更。

还能设立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

这张图说得很清楚：

• 如果保单持有人=受保人，受保人身故后，受益人自动成为新的保单持有人和受保人
• 如果保单持有人≠受保人，受保人身故后，受益人成为新受保人，保单持有人不变

实现定向传承，防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值。

更厉害的是"转换受保人选项"：

从第2个保单年度开始，可以无限次申请转换受保人。保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日。

爷爷的保单可以传给爸爸，爸爸再传给孙子，保单价值不受影响，财富世代相传。

第二招：保单拆分

把一份保单按照保额或现金价值拆分成多份独立保单，不改变原有的投保人与被保人关系。

保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

举个例子：你有3个孩子，一份保单拆成3份，每人一份，公平透明，省得以后扯皮。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

第三招：类信托传承

这是我觉得最牛的功能——灵活传承选项。

大部分香港储蓄险支持5种以上的身故赔付方式：一笔过支付、每月分期、递增分期、儿童受益人延期支付……

最特别的是选项7"灵活传承"，覆盖9种人生事件：

• 大学毕业：5%
• 结婚：10%
• 生育或领养子女：10%
• 达到指定年龄：5%
• 被诊断患有严重病况：20%
• 非自愿性失业：5%
• 离婚：10%
• 买入住宅物业：15%
• 更改主要居住城市：10%

这不就是**"类信托功能"**吗？不用单独设立信托，保单本身就能实现"孩子结婚给10%、买房给15%、生病给20%"的精细化传承。

传承无忧，还省了信托费。

高净值家庭我推荐国寿「傲珑盛世」：

• 市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品
• 预期6年回本，10年IRR达4.02%
• 新增"保单暂托人"功能，未成年子女利益更安全

贯彻稳健风格，动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你不急用钱，就想让钱躺着生钱，追求长期复利增值，那你最关心的问题是：

市场波动怎么办？赚到的钱怎么"落袋为安"？

香港保险有个功能专门解决这个——红利锁定&解锁。

终期红利锁定选项：从第10个保单周年日起，可以把部分终期红利的非保证现金价值锁定至"终期红利锁定户口"。锁定金额可以赚取利息，需要用钱时随时提取。

终期红利解锁选项：锁定1年后，可以解锁，把锁定价值转化回终期红利的非保证现金价值。

市场不好的时候，锁定红利，让这部分收益落袋为安，不跟着市场跌。市场好的时候，解锁出来，继续享受增长潜力。

进可攻、退可守。

长线投资者我推荐两款产品：

永明「万年青星河II」系列：

• 支持6种保单货币，4种货币回报一致强劲
• 支持17种提领货币
• 保证回本时间快至9年
• 双重锁定3.5%生息，保守型投资者的"安全垫"

比旧版本更早登顶6.5%回报，还有管家式传承服务。

忠意「启航创富」：

• 回本最快的黑马，叠加保费优惠后2年缴费3年回本
• 20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳
• 传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项

实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，最后还是要落到具体产品上。

我把市面上主流的10款香港储蓄险做了个收益对比：

现在6.5%的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现了突破。

这里单独说一款特别的——太保「金如意」：

• 全港唯一2年缴对接养老社区
• 2年缴费预期6年回本
• 10年IRR达3.76%，20年IRR达5.8%
• 支持"257"提领，市场领先

什么是"257"？2年缴费，从第5年开始，每年提取总保费的7%。

更特别的是，提取的钱可以直付养老社区费用，剩余价值还能传三代。

养老、传承一步到位。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

还有很多优秀产品没出现在榜单上，最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力，仔细挑选。

总结：找到你的最优解

回顾一下今天讲的：

• 跨境家庭：用多元货币转换应对汇率风险，用灵活提领设计稳定现金流
• 高净值家庭：用权益变更+保单拆分+类信托传承，实现定向、精细化的财富传承
• 长线投资者：用红利锁定/解锁，进可攻退可守，长期复利增值

香港保险的这些功能，共同构成了一个完整的财富管理生态系统。

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

养老金缺口51万亿，靠国家养老越来越难。自己给自己发"养老金"，才是最靠谱的路。

大贺说点心里话

今天讲的这些功能和产品，都是"明面上"的信息。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有不少"信息差"没法在文章里说。