忠意启航创富（卓越版）：被7%时代埋没的"黑马"，现在值得捡漏吗？

你好，我是大贺。

我当年买的时候，市场上7%+收益率的产品都选不过来，那时候谁会正眼看忠意？

说实话，这款产品放在两年前我压根不会写它。

但2025年7月保监局把演示利率上限砍到6.5%之后，游戏规则变了。今天就聊聊这款被时代埋没的产品——忠意「启航创富（卓越版）」，看看它到底值不值得"捡漏"。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

作为老客户，我觉得现在选产品的逻辑得彻底换一换了。

以前怎么选？看谁长线收益率高。7.2%、7.5%、甚至更高的产品一抓一大把，忠意那点收益根本排不上号。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样——大家长线都往6.5%靠，谁也别嫌弃谁。

这时候就得换个思路：往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我把2年交的热门产品拉了个对比表：

一眼就看到忠意的启航创富（卓越版）——前期那条曲线，确实"冲"得猛。

场景一：想要快速回本

买保险最怕的就是钱压太久、回本太慢。

我自己的真实感受是，回本速度这件事对很多人来说比长线收益率更重要。毕竟谁也不知道30年后会发生什么，但5年内能不能回本，心里踏实程度完全不一样。

启航创富（卓越版）在这点上确实亮眼：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 4年预期回本，速度最快

我做了个收益演示表，0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元：

4年预期回本是什么概念？

市场上大部分产品都要5-6年，有的甚至7年。快一年回本，对资金灵活性的影响可不小。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是给孩子存一笔教育金，或者自己存养老金，持有个20-30年再退保，这款产品的优势就更明显了。

先看数字：

• 2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%
• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

说实话，这款产品前30年里你还真找不着第二款能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年突然冲高，而是持续领先。

5年交的情况也差不多：

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但要注意：30年以后就没什么优势了。

2年交的长线收益率只有6.22%，连6.5%都没"跑"到。所以这款产品适合中期持有，不适合躺一辈子。

场景三：需要定期提领现金流

这是这款产品最大的短板，必须提前说清楚。

很多人买储蓄险是为了将来定期提领，当养老金或者教育金用。如果你有这个需求，这款产品可能不适合你。

为什么？因为这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。终期红利一旦被提走，就没法继续复利增值了，会影响到长期的复利增值效果。

我做了个常见的255提领测算（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比一下：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差了8万美元，相当于少了1/4

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）更惨：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这点也得提一下：只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。比如你想配点人民币、港币或者英镑，这款产品就满足不了。

不过其他功能还是很全的。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意这家公司，会担心靠不靠谱。我查了一下背景：

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键指标：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Moody's财务实力评级 A3
• 2024年保费收入 952亿欧元
• 《财富》世界500强排名 第245位

公司还是靠谱的。再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过我也得说句实话：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

历史数据不够长，没法像友邦、保诚那样看10年以上的分红表现。但从目前的数据来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮你做个决策梳理。

适合的情况：

• 想要快速回本，2年交预期4年回本速度最快
• 计划中期持有20-30年后退保
• 不需要定期提领现金流
• 只需要美元配置

不适合的情况：

• 需要定期提领当养老金/教育金
• 想要长期持有50年以上
• 需要多币种配置

如果没有提领的需求，想中期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

5年交保证14年回本，预期7年回本，还有更换受保人、保单分拆等基础功能。

当然，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

港险产品这么多，怎么选、怎么买、怎么省钱，其实有很多门道。