友邦盈御/安盛盛利/万通富饶：这3款港险，有个年龄段最容易踩坑

你好，我是大贺。

作为一个40岁的二胎妈妈，我太理解那种上有老下有小的焦虑了。

前两天刷到一条新闻：中国家庭教育支出占家庭收入的17.1%，远超日本、美国的1-2%。低收入家庭更夸张，高达56.8%。

孩子的教育费用一年比一年高，自己的养老还没着落，这日子怎么过？

后来才发现，50岁开始每年有一笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波，用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于：不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

今天我就用30岁、40岁、50岁三个最具代表性的年龄，帮你看清楚每个阶段该怎么规划。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁开始规划，最大的优势是什么？

保单有长达20年的黄金增值期。时间就是最大的本钱。

但作为过来人说句实话，这个年龄段即使收入比较高，存款可能也没那么多。大额缴费会有压力，孩子的教育金真的等不起，不能把钱全锁死。

所以策略很简单：拉长缴费期，选择5年交。

产品怎么选？优先看20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

这里推荐友邦盈御多元计划3。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

到保单第19年，也就是49岁，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。换算成IRR已经超过5.6%。

30岁方案：每月2.7万的终身现金流

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。一直领终身。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到第6年，也就是55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计229.5万美金，账户里还剩约96万美金。剩余的钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁了，还来得及吗？

后来才发现，这个年龄段其实是最需要精准选品的。

为什么？40岁一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

孩子的教育支出正是高峰期，自己的养老也就10年时间了。两头都要顾，容不得半点差错。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的。公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择。**10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年开始，也就是50岁，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。可终身领取。

领到第19年，也就是59岁，共领40万美金，已经领回本金，账户里还剩约68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户里还有301万。收益是本金的12.6倍。

我踩过的坑你别再踩：40岁这个节点，选错产品真的很致命。

时间不够长，增值空间有限，必须选短期收益够硬的。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁这个年龄段，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题就是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品时，优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。

推荐万通富饶千秋。最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意：一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

非常适合想要快速领取，同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

每个年龄的人群，对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样：

• 30岁看长期增值，选友邦盈御
• 40岁看短期爆发，选安盛盛利
• 50岁看确定性，选万通富饶

作为过来人说句实话：孩子的教育金和自己的养老金，其实可以用一份规划同时解决。关键是找对产品、算对账。

虽然2025年秋季起幼儿园大班保教费免了，但从小学到大学的教育支出依然是家庭重担。越早规划，压力越小。

你现在多大？对号入座，找到属于你的方案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。