永明「万年青星河传承2」：56%高净值人群在增配境外资产，这款6币种保单凭什么被疯抢？

你好，我是大贺。

在香港做了5年金融，自己也配了好几款港险，最近被问得最多的一个问题就是：人民币波动这么大，我的资产要不要配点美元？

说实话，这个问题我自己也纠结过。

直到胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》给了我答案——56%的高净值人群计划增配境外金融产品，45%已经开始行动，平均占总资产20%。其中境外保险占比28%，排名第一。

鸡蛋不能放一个篮子，这个道理大家都懂。但怎么放、放哪里，才是真问题。

今天聊的这款永明「万年青星河传承2」，保证回本只要10年，35年就能登顶6.5%复利，回本速度可以说是行业天花板。更关键的是，它支持6种货币、17种提取方式——这才是我自己买的就是这款的核心原因。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的：这款产品到底能赚多少？

很多人买储蓄险最怕的就是"钱被锁住"，万一急用怎么办？永明这款产品把这个痛点解决得很彻底。

回本速度上，它比自家兄弟「万年青星河尊享2」还快3年实现保证回本。2年缴的话，预期6年就能回本；5年缴也只要7年。这意味着你投进去的钱，最快6年就能全部拿回来，后面都是净赚。

长期收益上，保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始超过「尊享2」，而且一路领先。最让我心动的是保证收益率——后期能达到1%，而市面上其他产品的峰值才0.2%-0.7%。

从现金价值表可以看到，0岁女宝投保，年缴10万美元，第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值直接飙到600,876美元。

2年缴的收益优势更明显，这也是我当时选择2年缴的原因。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强，不用天天盯着分红实现率焦虑。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益写得再好看，能不能兑现才是关键。

永明这家公司，在分红兑现这块一直很稳。我查了他们官网最新公布的数据：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

100%是什么概念？就是计划书上写多少，实际就给你多少，一分不少。

香港这边监管严格，分红实现率必须公开披露，做不到就要挨骂。这种透明度，是内地产品很难比的。

提领设计：边领钱边传富

接下来要说的，是这款产品最让我惊艳的地方——提领设计。

很多储蓄险的问题是：收益是不错，但钱都锁在里面，想用的时候取不出来，或者一取就亏。永明这款完全不一样，它是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

核心提领方案叫"2/20/21"：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个真实案例：35岁的陈先生，每年交20万美元，交2年。55岁时可以一次性提领60万美元（相当于3倍回本），56岁起每年提领4万美元，一直领到终身。

100年累计能提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

我专门做了个对比，把市面上主流的几款产品放在同样的提领规则下测试：

结果很明显：

• 友邦盈御3：第20年起根本无法持续提领
• 保诚信守明天：第70年后就提不动了
• 只有永明这款，100年后保单内还剩2390万

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。这也是为什么我说它更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

类信托功能：管家式传承设计

光能提领还不够，钱怎么给、给谁、什么时候给——这些问题，永明也想到了。

第一个亮点：类信托PLUS

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付：

• 子女成年时一次给20%
• 毕业后10年分期给20%
• 结婚、生育时分三笔给20%

这样设计的好处是什么？避免一次性给太多，被败光。 我见过太多案例，父母辛苦攒的钱，孩子几年就挥霍完了。

第二个亮点：无缝传承设计

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。如果你有两个孩子，可以把保单按比例分给他们，不用争、不用抢。

第三个亮点：暂托人设计

新增3位暂托人选项。如果孩子还小，可以指定信任的人（比如配偶、父母）暂时托管保单，等孩子成年后自动变更为保单主权人。

这套组合拳打下来，基本上把"传承"这件事安排得明明白白。

多元货币：6币种+17种提取

回到开头的问题：人民币波动这么大，要不要配点美元？

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300基点的历史高位。中银证券预计，2025年汇率波动区间会比2024年更大。

人民币不是唯一选择。永明这款产品支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

更香的是：加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。这意味着你不用纠结选哪个币种，收益都一样。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且是0调整费。市场变了，你的保单也能跟着变。

提取的时候更灵活：SunWallet支持17种提取货币，覆盖港元、美元、人民币、日元、欧元、英镑等主流货币。

最绝的是，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。比如孩子在美国读书，你可以直接把钱打到他账户，不用再转一道。

香港资管规模已经突破35万亿港元，按年增长13%。作为亚太财富枢纽，配置港险可以接入全球金融体系，这是内地产品做不到的。

双重锁定：稳健再升级

最后说一个很多人忽略的细节：归原红利的保证机制。

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。其他产品的归原红利，现值是不保证的，只有面值保证。永明是双保证。

另外，第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

说了这么多，**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

10年保证回本、35年6.5%复利、边领边传的2/20/21方案、6币种+17种提取、归原红利双保证……每一项单拿出来都是行业领先，组合在一起就是降维打击。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。