宏利「宏挚传承」：被疯抢的"躺赚神器"，99%的人没发现这个隐藏优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，人民币对美元在7.1-7.3区间反复震荡，不少朋友问我：手里的人民币资产该怎么办？

从资产配置角度看，聪明钱早就在布局了。中国家庭外币资产占比不到3%，而东南亚国家普遍在5%-10%。

分散风险是第一原则，把所有鸡蛋放在人民币这一个篮子里，风险敞口太大了。

这也是为什么去年4月上市的**宏利「宏挚传承」**能迅速成为香港保险市场的热门选手，直接推动宏利总保费稳居市场前三。

至今，它仍是中短期理财配置的首选产品。今天我就从资产配置的视角，把这款产品拆透了讲。

回本速度：资金何时「解锁」？

配置美元资产，最怕的就是钱被锁死。万一急用钱，割肉退保的滋味可不好受。

**宏利「宏挚传承」**在回本速度上做到了市场第一梯队：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

各缴费期下，预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

对于想配置美元资产、又担心流动性的朋友来说，这个回本速度意味着你的钱不会被"冻"太久。6年左右就能"解锁"，进可攻退可守。

收益表现：20年能赚多少？

美元资产的价值在于稳定增值，而不是追求暴利。但稳定不代表收益低。

以5年缴为例，**宏利「宏挚传承」**的收益表现相当亮眼：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 之后终身按照**6.5%**进行复利增值

从对比图可以看到，前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

换句话说，如果你规划的是10-20年的中期目标——孩子的留学费用、自己的养老补充，这款产品的收益曲线刚好踩在你的需求节点上。

灵活提取：钱怎么用、何时用？

这部分是我认为**宏利「宏挚传承」**最被低估的优势。

很多储蓄险的问题在于：收益是有了，但钱取出来很麻烦，要么影响本金，要么时间不对。

宏利在提取方案上玩出了"花式操作"。

经典「566」提领方案

以6万美元×5年缴为例，第6年起每年提取18000美元（总保费的6%）。

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

非常适合10-20年内有用钱需求的人，支持早期流动性、这段时间的收益也最能打。无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

「无忧选」——真正的隐藏大招

这个设计我要重点说说。

无忧选的核心逻辑是：今年交完保费，明年就能领钱。从终期红利中灵活支取，无需退保或削减保证现金价值。

不同缴费期对应的提领开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始
• 5年缴：第6个保单周年开始
• 10年缴：第11个保单周年开始
• 15年缴：第16个保单周年开始

举个实际例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不动，利息一直有。如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

无忧选设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年比较稳定地领钱，本金还能稳定增值回本。

从资产配置角度看，这种"本金不动、利息到手"的设计，让美元资产真正实现了"活钱"的功能。

传承功能：一张保单如何「传三代」？

高净值家庭配置美元资产，除了保值增值，还有一个核心诉求：财富传承。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致，覆盖了大部分传承需求场景：

• 无限次更换受保人：保单可以一直传下去，不受受保人寿命限制
• 保单分拆：一张保单可以拆成多份，分给不同子女，避免家庭纠纷
• 后备受保人机制：提前指定"接班人"，万一受保人出事，保单不会中断
• 保单暂托选项：受保人未成年或无行为能力时，保单可以托管
• 身故赔偿分期支付：可以设定每年支付一定金额，防止子女挥霍

这是一张可以"传三代"的保单，而不只是一份理财产品。

公司背书：宏利靠谱吗？

配置美元资产，保险公司的稳定性至关重要。毕竟这是几十年的长期持有。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘：

• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1
• 香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书

投资风格也非常稳：重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

再看分红实现率：

• **99%**的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• **95%**的终期红利保险达到了超过95%分红实现率

「宏挚传承」只有终期红利，对应这个终期红利的表现，还是让人安心的。

总结：谁最适合这款产品？

从资产配置角度看，**宏利「宏挚传承」**适合以下几类人：

1. 中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。前20年的收益曲线刚好匹配这类需求。

2. 资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，快速变现。预期6年回本+灵活提取方案，让你的钱不会被"锁死"。

3. 家庭传承规划者

高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。无限次更换受保人+保单分拆，一张保单搞定传承。

4. 想配置美元资产的人

人民币汇率持续承压，家庭外币资产占比偏低。宏利「宏挚传承」提供稳定的美元资产收益，实现货币分散。

11月宏利「宏挚传承」优惠力度不变，现在仍是投保的好时机。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。