友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，我用数据扒了一遍，发现3个真相

你好，我是大贺。

网上吹友邦的文章太多了，什么"港险天花板""新手闭眼入"，看得我都替大家捏把汗。

今天我不带货，只做测评——盈御3到底是不是新手最优解？数据摆在这里，优点讲完讲缺点，适合的才是最好的。

先说结论：新手第一份港险，选盈御3

废话不多说，直接给答案：如果你是港险小白，第一份保单选友邦盈御多元货币计划3，大概率不会错。

这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但确实是最稳的选择。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选项。

为什么这么说？接下来我用数据一条条拆给你看。

理由一：友邦=港险圈的"国家队"

买港险，第一件事不是看收益，是看公司。毕竟这是一份可能跟你一辈子的保单，公司倒了，收益再高也是白搭。

友邦这个公司真的太靠谱了，我给你摆几个数据：

• 1919年上海成立，比新中国还早30年，活了106年还在
• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太18个市场
• 总资产值2890亿美元，什么概念？相当于1.5个贵州省的GDP
• 恒生指数第六大成份股，香港股市的"门面担当"

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的压舱石。友邦排第六，地位不用我多说。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点夸张，但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买分红险最怕什么？怕保司画大饼，演示收益7%，实际到手3%。

盈御3的分红实现率怎么样？数据说话：

• 盈御多元货币计划复归红利分红实现率：100%
• 盈御多元货币计划终期红利分红实现率：100%

**100%**这个数字在港险圈不算最亮眼的，但胜在稳。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

更重要的是，友邦对投资组合是非常慎重的。看看2024年的投资结构：

• 债券类投资占比：97%
• 政府债券及政府机构债券：51%
• 公司债券及结构证券：46%

**97%的钱都放在债券里，超过一半是政府债券。**这意味着什么？友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳定性，再说收益。毕竟买理财产品，收益还是硬道理。

先说结论：友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么水平？我用0岁男孩、年交5万美元、交5年的案例测算了一下：

前10年静态收益，盈御3位列前三，优势还是很亮眼的。

7.19%的复利IRR意味着你的钱大约每10年翻一倍。要知道，国内银行理财现在能给你3%就算良心，余额宝早就跌破2%。

但这里我要给你敲个警钟：7.19%或许将成为历史。

根据最新政策，7月1日起港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。也就是说，现在买盈御3还能锁定**7.19%**的演示收益，7月之后就没这个机会了。

这个时间窗口，我必须提醒你。

说到养老规划，这里插一个数据：根据安联《2025年安联全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际警戒线55%。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。养老金缺口这么大，光靠社保肯定不够。

盈御3的**7.19%**长期复利，作为个人养老第三支柱的补充，还是很有价值的。

补充说明：收益不是最高，但够用

优点讲完讲缺点，这才是测评该有的样子。

数据摆在这里，盈御3的长期收益确实不是最拔尖的：

• 第100年时，保诚信守明天比盈御3高300万美元
• 后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利

如果用566提取模式（5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%）来测算，差距就更明显了——第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

所以我要明确告诉你：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但话说回来，跟擅长提领的盈聚天下比还是不太公平的。盈御3主打的是长线稳健，不是短期爆发。

另外，友邦旗下的充裕未来·盈尚复归红利分红实现率最高达162%，说明友邦的分红能力是有保障的。

友邦盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了收益和稳定性，盈御3的功能配置也值得一说。

货币灵活度高：

• 支持9种货币选择
• 保单第2年就可以行使货币转换权益

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能规避单一货币风险。

独特功能亮点：

• 设有卓越成绩奖，激励孩子学习
• 红利解锁是盈御2时在市场首创的功能
• 支持无限次更换被保险人，可实现跨代传承
• 支持保单拆分，灵活分配给多个子女

这些功能单拿出来可能不起眼，但组合在一起，确实覆盖了大多数家庭的需求场景。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

我不卖保险，只做测评。所以最后我要给你泼一盆冷水。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这是盈御3的优势，但也意味着它没有特别突出的长板。

如果你有更明确的需求：

• 想每年提取现金，有源源不断的现金流——港险中有更适合提领的产品
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险——可以看看其他多币种方案
• 想用来作为养老金的补充——有专门针对养老设计的产品

那港险中还有更好的选择。

但如果你是新手，第一次接触港险，只想找一个稳妥的起点——盈御3确实是最不容易出错的答案。

大贺说点心里话

今天讲了这么多数据，最后想说一句：选产品只是第一步，怎么买、从哪买，才是真正决定你能省多少钱的关键。