没人告诉你的港险真相：太平洋世代鑫享等3款高保底产品，收益竟比内地还高

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要先泼一盆冷水——港险确实有风险。

但泼完冷水之后，我会告诉你，这些风险其实都有解决方案。

港险两大风险：汇率和分红

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

这个认知对不对？对，但不全对。

港险确实有两大风险需要正视：

第一，汇率风险。

你今天在汇率7的时候买了美元保单，5年后人民币升值到6怎么办？

我把这笔账算了一遍：如果真的发生这种情况，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

第二，分红不确定性。

港险的高收益很大程度依赖分红，而分红是非保证的。万一保险公司分红实现率只有70%、80%，你的实际收益就会大打折扣。

这两个风险是真实存在的。

但问题是——有没有解决方案？答案是：有，而且不止一个。

解决方案一：人民币保单

如果你最担心的是汇率风险，那我告诉你一个很多人不知道的事实：香港保险也有人民币保单。

代表产品是太平洋人寿的「世代鑫享」人民币版本，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万人民币。

数据不会骗人，我把收益表扒出来给你看：

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

横向对比一下就清楚了：内地分红增额寿的保底预定利率是1.75%，而且实际到手永远达不到1.75%。

更要命的是，2025年内地分红险保底利率即将降至1.5%——同方全球人寿已经率先下调了。

而这款人民币保单，保底复利能做到2%，比内地还高。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

解决方案二：高保底产品

再来说分红不确定性的问题。

很多人以为港险都是"低保底、高分红"的模式，但实际上港险有很多种类。

我把条款扒了一遍，发现：

• 有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高
• 加上分红预期复利能做到5%以上
• 有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%

关键是：港险高保底产品的保底收益比内地还高。

短期高保底：5年锁定4.57%

如果你追求短期确定性收益，代表产品是立桥「智选储蓄保」。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

这个收益是怎么算出来的？我给你看数据：

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

保证复利4.57%，单利超过5%。

但别只看宣传，要看合同——这个产品有两个小问题：

1. 期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降
2. 5年短期储蓄，汇率波动风险较大

适合什么人？ 有一笔美元闲钱，5年内不动，追求确定性收益的人。

长期高保底：美元增额寿

如果你是长期持有，更推荐太平洋人寿「世代鑫享」美元版，这是一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

分红实现率100%的公司背书

说到分红，你可能还是担心：万一保险公司分红达不到预期呢？

这就要看公司的历史记录了。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

这意味着什么？计划书上写多少，实际就给多少，没有打折。

人民币保单的收益只比美元保单低了一点，但换来的是零汇率风险+100%分红达成率，这笔账怎么算都划算。

想要现金流？快返年金方案

如果你不想等20年才拿钱，想要每年都有现金流入账，还有一个选择：太平洋人寿「鑫相伴」，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

加上每年8000左右的分红，实际每年派发33000利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

对比内地：为什么港险更值得

内地分红增额寿的保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

更关键的是，2025年内地普通型人身险预定利率研究值已经降到1.99%，预计9月预定利率上限将从2.5%下调至2.0%或2.25%。

内地保险收益持续走低，是不可逆的趋势。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

数据不会骗人。

大贺说点心里话

以上3款产品，是我研究了香港市场上所有高保底产品后，筛选出来最值得买的。但怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。