2026港险六格榜单：盛利II、宏挚家传承怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊一个大家最近问得特别多的问题。

2026年港险储蓄险，到底该看哪几款？

我不想只聊某一款。因为港险储蓄险最容易看错的地方，就是把一个收益数字当答案。

比如计划书上写到6.5%复利IRR。看着很香。

但你要先问一句。

这笔钱，是准备放着不动？还是中途要拿？

放10年、20年、30年，答案也不一样。

我把市面上近20款香港储蓄险重新对了一遍。包括安盛盛利II、宏利宏挚传承/宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II等。

数据不会骗人。

但数据要放在正确场景里看。

2026港险六格榜单，先看这张图

如果你只想抓重点。看这张就够了。

不提领。纯看不同缴费方式和持有周期。

我的判断很明确：

• 10-20年：2年交看安盛盛利II。5年交看宏利宏挚传承。
• 20-30年：2年交看宏利宏挚家传承。5年交看富卫盈聚天下II。
• 30年以上：2年交看宏利宏挚家传承。5年交看友邦环宇盈活。

这张榜单不是按“谁宣传得猛”排的。

也不是按某一年现金价值排的。

核心就两个问题。

你怎么交钱？

你准备放多久？

这两个变量一变，冠军就会变。

很多人问“哪款港险收益最高”。这句话本身就不严谨。

港险没有脱离场景的最高收益。

只有适不适合你的钱。

为什么要按年限切？复利差距都在后半段

最近几年，港险热度确实很高。

香港保险业监管局的数据里，2025年前三季度内地访客新单保费约470亿港元。同比约6.5%。个人业务占比也超过28%。

再看内地利率。

2025年10月，六大行1年期定存利率从1.10%下调到0.95%。3年期从1.50%降到1.25%。

这个背景下，港险计划书上的6.5%复利IRR当然有吸引力。

但我会提醒你。别只盯这个数字。

因为复利不是前几年就爆发的东西。

它真正拉开差距，是后半段。

1元本金，按6%复利滚40年，终值大约是10.29。

按4%复利滚40年，终值大约是4.80。

按2%复利滚40年，终值大约是2.21。

前10年看，差距没那么吓人。

到30年以后，差距就很明显了。

到40年，完全不是一个量级。

这也是我不喜欢单一收益榜的原因。

市面上很多高收益榜单，默认你完全不提领。

放几十年，一分钱不动。

这种测试有参考价值。

但它不是大多数家庭的真实用法。

普通人买储蓄险，常常是为了孩子教育金。退休现金流。未来换房。或者家庭备用钱。

你有提领需求。

就不能只看极限收益。

10-20年：盛利II和宏挚传承，赢在现金价值释放

先看10-20年。

这个阶段，我更看重流动性。

不要跟我讲50年后的终值。

你可能第12年要交学费。

可能第15年要换房。

也可能第18年家里要用钱。

这时候，回本快。现金价值厚。能拿得出来。

这才是硬指标。

2年交方案里，我会优先看安盛盛利II-至尊。

数据很直接。

它预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

这个表现，在10-20年区间很舒服。

不是只靠后期冲刺。

而是前中期现金价值释放很顺。

宏利宏挚家传承也很强。

2年交方案里，它第13年保证回本。预期也是第5年回本。到第24年达到6.5%复利IRR。

但如果只看10-20年这段，我会把安盛盛利II放得更前。

原因很简单。

这个周期要的不是终极爆发。

是前中期稳稳释放现金价值。

5年交方案里，我会选宏利宏挚传承。

它预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

富卫盈聚天下II也很接近。

同样预期第6年回本。第20年IRR也是6.00%。

不过这里要注意一个细节。

安盛盛利II-至尊在5年交方案里，保证回本期是第25年。

这不代表它不好。

但对10-20年可能用钱的人来说，我会谨慎一点。

10-20年这档，我的选择很清楚。

2年交，安盛盛利II。

5年交，宏利宏挚传承。

短中期资金，别只看后期漂亮数字。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II，开始明显跑出来

再往后看。

20-30年，是港险储蓄险真正拉开差距的阶段。

前面比的是回本速度。

这十年开始比收益爆发。

2年交赛道里，宏利宏挚家传承非常突出。

它在第24年达到6.5%复利IRR。

这是全场最快。

到保单第30年，预期总收益是1923756美元。IRR达到6.5%。

这类表现，适合什么人？

适合明确不在前15年用钱的人。

比如孩子还小。教育金主要在大学或研究生阶段用。

比如养老金规划，离退休还有20多年。

这种钱可以给时间。

宏挚家传承就很有优势。

5年交赛道里，富卫盈聚天下II跑得更快。

它第25年达到6.5%复利IRR。

同级别最快。

到第30年，预期总收益是1756392美元。IRR也是6.5%。

我对这档的判断也很直接。

20-30年不提领，2年交看宏挚家传承。5年交看盈聚天下II。

但别把这个结论乱用。

如果你第8年、第10年就可能要用钱。

那就不是这个赛道。

强行拿20-30年的冠军，去解决10年内的现金需求。

容易错配。

港险最怕的不是买错产品名。

是买错使用年限。

30年以上：别只看计划书，兑现能力更重要

30年以上，就不是普通攒钱逻辑了。

这个阶段，复利威力会放大。

但有一个前提。

分红要能兑现。

香港储蓄险的收益，大头往往来自非保证分红。

计划书演示得再漂亮，也只是演示。

真正要看的是保司长期经营能力。

还有过往分红实现率。

这里我会把保司底盘看得很重。

看一组过往11年平均分红总实现率。

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这个表不能机械理解。

不是说100%就一定永远最好。

也不是说低一点就完全不能碰。

但它至少提醒你一件事。

30年以上的单子，不要只看计划书大饼。

我会更看重保司的长期底盘。

友邦、安盛、宏利、永明这类百年老牌，确实更值得放进核心候选池。

再看超长期收益。

2年交方案里，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊在第50年，预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

这里为什么我仍然把2年交的冠军给宏利宏挚家传承？

因为它到达6.5%的速度更快。

第24年就到了。

到了长期阶段，它的综合表现更完整。

不只是终点好看。

中途也不弱。

5年交方案里，友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

友邦这款，我不会说它每个阶段都最猛。

但如果你做30年以上传承。

我会把它放到很靠前的位置。

原因不复杂。

长周期产品，不能只看冲刺速度。

还要看稳定性。品牌底盘。分红兑现记录。客户长期持有的安心感。

30年以上，2年交我选宏利宏挚家传承。5年交我选友邦环宇盈活。

这个判断比较强。

但前提也很清楚。

你是真的长期不动。

不是拿未来10年要用的钱来赌长期复利。

边存边取的话，永明星河尊享II要单独拿出来看

前面这张六格榜单，有一个默认前提。

不提领。

或者说，尽量不动账户价值。

但普通家庭真实情况不是这样。

很多人买港险，就是想以后每年拿一点。

给孩子交学费。

给自己补养老金。

或者做一笔稳定现金流。

这时候，榜单要多看一栏。

提领场景里，我会重点看永明万年青星河尊享II。

我们用一个常见的566提领演示。

5年交。

年交6万美元。

第6年起，每年提取总保费的6%。

也就是每年提取18000美元。

这个场景下，前15年宏利宏挚传承账户价值领先。

这点很清楚。

但到第30年开始，安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II三款产品账户价值开始步调一致。

这时候，我会更看“稳”。

永明星河尊享II的优势就在这里。

它保底收益高达1%。

复归红利占比也在20%以上。

复归红利的特点，是派发即保证。

这对提领型产品很重要。

因为你一边取钱，一边还希望底层账户别太飘。

主流强提领产品里，同时兼顾高保底和较高复归红利占比的，并不多。

这就是我看重星河尊享II的原因。

如果你明确要边存边取，我更推荐永明星河尊享II。

不是因为它所有年份都第一。

而是它在提领场景里，安全垫更让我舒服。

这点比单一年份账户余额更重要。

最后再把话说直一点。

问“哪款港险收益最高”，本质上是外行问法。

正确问法应该是：

我的钱放多久？

中途取不取？

2年交还是5年交？

要现金流，还是要传承？

这几个问题说清楚，产品答案才会出来。

不然你看到的6.5%，很可能只是别人的场景。

不是你的答案。

大贺说点心里话

港险不是不能看收益。恰恰相反，收益要认真看。只是别只看一张计划书，也别忽略购买渠道和长期持有成本。

如果你想把自己的缴费方式、提领节奏和产品放在一起算，可以加我聊聊。少走一点弯路，比事后后悔有用。