友邦盈御3：这个"首创"功能被吹爆了，但有个问题没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男性退休年龄从60岁延到63岁，女性也要多干3-5年。

这意味着什么？你的养老金要晚拿，但你给孩子准备的教育金、给父母准备的养老钱，一分都不能少。

最近很多人问我友邦盈御多元计划3，说这款产品有个"首创功能"很厉害。今天我就掰开了讲讲，这个功能到底值不值得冲。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这个被吹上天的"首创"——多元货币转换。

简单说就是你的保单可以在不同货币之间自由切换。今天是美元保单，明天想换成人民币、港币、英镑，都可以。

这个功能确实是盈御3首创的，友邦在这一点上走在了前面。

为什么说这个功能有用？因为我们买港险，本质上是在做跨境资产配置。

汇率这东西谁也说不准，十年前1美元换6块人民币，现在换7块多。如果你的保单能在不同货币间灵活切换，就能最大程度避免汇率风险。

财富传承不是有钱人的专利，但汇率风险是每个人都要面对的。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能我必须说。

第一个是红利锁定。 香港保险的收益大头来自分红，但分红是不确定的，尤其是终期红利，公布之后还可能回撤。红利锁定功能可以把这部分不确定的钱变成确定的，相当于给你的收益上了一道保险。

挑产品的时候要看锁定条件，越宽松越好，比如能更早锁定、锁定比例更高。

第二个是无限被保人转换。 这个功能太适合做传承了——保单可以无限次更换被保险人，哪怕被保人去世了，也能指定新被保人继续承保。

保单可以传三代，你信吗？这不是夸张，是真的可以做到。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益拉胯也白搭。盈御3的收益到底怎么样？

香港分红储蓄险的收益分两部分：保底收益和分红收益。保底收益就是一定能拿到的钱，这款产品的保底收益最高不超过 0.32%，很低，但港险基本都这样。

分红收益才是大头，又分成复归红利和终期红利。复归红利一旦公布就确定了，终期红利则可能随市场波动。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高能做到7.12%。 这个水平在目前市场里表现不错，不是最顶尖的，但绝对算第一梯队。

友邦的分红靠谱吗？

7.12%是演示收益，能不能拿到手，得看保险公司的分红实现率。

我翻了友邦从2011年到现在的历史数据，分红实现率基本没有低于70%的，大部分产品在80%左右徘徊。

而且不同产品之间的差距也不大，说明整个公司的分红意愿和能力都比较稳定。长时间的分红实现率才更有参考意义，友邦这个水平，在市场上不算最能打的，但排名比较靠前了。

这笔钱不是给自己的，是给下一代的。选保司，稳定比激进更重要。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

很多人只看静态收益，忘了一个关键问题：钱怎么取？取了之后账户还剩多少？

盈御3支持29种提取方式，选不同方式取钱，对后续收益的影响完全不一样。

我算了一个场景：30岁女性，年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%（相当于每年取2.4万美金）。到第20年的时候，账户里还能剩213.7万美金。

但如果和市场上顶尖收益的产品比，第20年能差18万左右。

孩子的教育金，现在就要准备。但准备的时候，别只看数字好看，要看实际能拿多少。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响，这一点很多人忽略了。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也得说说不足。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。这个速度属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

更扎心的是，如果把时间拉长到50年，盈御3和顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

别等老了才想这事。全球养老金缺口已经超过51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。延迟退休只是开始，未来养老全靠自己。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个小彩蛋——卓越成绩奖。如果被保人取得优秀学业成绩，可以拿到额外奖金，最高2800美元。

市场上类似的设计还有，比如富卫某款产品给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合这些条件，选产品时可以考虑进去，算是锦上添花。

选购建议

总结一下，挑香港保险必须关注这几点：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按这个顺序一个一个对比，基本不会踩坑。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实有亮点，但收益和回本时间只能算中等偏上。怎么选、怎么买最划算，里面门道还挺多的。