友邦「环宇盈活」：买了盈御3的我，为什么又心动了？3年老客户的真实纠结

你好，我是大贺。

三年前给大宝买盈御3的时候，我也纠结过很久。

当时想的是，友邦够稳，长期收益够看，孩子以后读书、成家都能用上。

没想到二宝出生后，友邦又出了个「环宇盈活」，中前期收益居然比盈御3还猛。

实话实说，我第一反应是：这不是自己卷自己吗？

研究完之后发现，这场友邦内部的"内卷"，受益的还真是咱们这些投资者。

一个家庭的理财困惑

二宝刚满月那会儿，我就开始琢磨保险的事。

大宝的盈御3是打算一直放着的，等他二十多岁成家立业再说。但二宝的情况不太一样——我和老公都是80后，等二宝上大学的时候，我们也快退休了。

这就意味着，二宝的教育金和我们的养老金，可能要在差不多的时间段一起用。

保单的20-40年，其实是大部分家庭的主要使用周期。

这个阶段提领是否灵活、会不会断单，直接决定了钱能不能在关键时刻派上用场。

当时我也纠结过：是再买一份盈御3，还是试试这个新出的环宇盈活？

无论是孩子的教育金、旅游基金、养老金这些中短期需求，还是财富传承、家庭储蓄这些超长期规划，友邦说「环宇盈活」都能满足。

听起来挺美，但得看真实数据。

教育金场景：7年回本有多重要？

先说说最让我心动的一点：回本速度。

用下来感觉是，盈御3确实稳，但前期收益确实不够"猛"。

我当时给大宝买的是5万美元×5年交，预期第8年才回本。

而「环宇盈活」同样的配置，预期第7年就能回本，整整快了1年。

别小看这1年。

假设孩子0岁投保，7年回本意味着孩子7岁时，这笔钱就已经"活"过来了。如果中间有什么急用，至少不会亏着出来。

更重要的是保证回本——「环宇盈活」第18年保证回本，这个时间点刚好是孩子上大学前后。

再看第20年的数据：「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」预期现价67.4万美金。

差距不大？但别忘了，「环宇盈活」是"中期猛、长期稳"的特点，中前期收益逆袭才是它的核心竞争力。

对于**中前期持有（30年内）**的家庭来说，选择「环宇盈活」，资金回笼速度确实更快。

如果让我再选一次，给二宝配教育金，我会更倾向「环宇盈活」。

养老金场景：567提领不断单

接下来说说让我最惊喜的部分——提领。

我踩过的坑你别踩：很多人买储蓄险只看收益率，不看提领规则。

等到真要用钱的时候，才发现提多了会断单，账户直接归零。

盈御3就有这个问题。

我专门让顾问做了个567提领的测算：10万美元×5年交，第6年起每年提取7%总保费（3.5万美元），一直提到终身。

结果很扎心：

「盈御3」在第40年断单了。预期总提取+退保金额只有130万美元，IRR 5.08%。

「环宇盈活」呢？提领不断单，全期账户余额更高，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%。

多领将近300万美元。

为什么差距这么大？

因为「环宇盈活」的复归红利占比更高。保单前30年，它的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，意味着灵活提取的时候，及早"落袋为安"更放心。

实话实说，这个数据出来的时候，我是真的动心了。

现在大家都在讨论"中产返贫三件套"——高杠杆买房、单收入家庭、精英教育。

单收入家庭一旦遭遇失业或生病，财务崩塌的概率高得吓人。2023年法拍房数量暴增35%，超6成是断供。

这种环境下，谁不想要一份提领灵活、不会断单的保单？至少在关键时刻，还有个退路。

传承场景：三大首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」还有三个首创功能，是我在盈御3上没见过的。

第一个：受益人灵活选项

持有人选择"身故赔偿支付办法"后，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

这个功能的意义在于：万一孩子将来遇到大病，不用等到身故才能拿钱。

第二个：未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单的所有权。

简单说，就是提前安排好谁在什么时候接手哪部分资产。对于有两个孩子的家庭，这个功能太实用了。

第三个：健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这是给自己留的后路——万一哪天我不行了，保单不会变成"死钱"。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

说了这么多优点，有人可能会问：收益更高、提领更灵活，会不会意味着风险也更大？

这个问题我也研究过。

「环宇盈活」的投资策略是：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

相比「盈御3」（债券固收不低于25%、增长型不超过75%），增长型资产配置比例上限提高了5%。

用大白话说，「环宇盈活」的底层资产配置确实更激进一些，这也是它中前期收益更猛的原因。

但话说回来，友邦最大的特点就是"稳"。不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率非常亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

所以「环宇盈活」的分红实现率，我觉得可以期待一下。

市场横向对比：第一梯队实锤

光和盈御3比还不够，得放到整个市场里看。

第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年，也基本领先整个市场。

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

这不是我说的，是数据说的。

回到开头：这个家庭的选择

说了这么多，回到最初的问题：已经买了盈御3，还要不要给孩子加一份环宇盈活？

我的答案是：看需求。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益更猛、提领更灵活、附加保障更全。

「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，适合长期持有、财富传承。

如果让我再选一次，给二宝我会选「环宇盈活」，因为我需要在20-40年这个区间灵活用钱。

大宝的盈御3我会继续放着，让它慢慢长。

两款产品组合投保，其实也是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下来又多赚了一笔。这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。