永明万年青星河尊享II：我算了50款港险养老金，这款账户余额能甩开对手3倍

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据挺扎心的——全球养老金缺口51万亿美元，中国35岁以下的年轻人，想舒适养老至少需要163万储蓄。

说实话，看到这个数字我也慌，所以这两年我自己也在认真做养老规划。

今天这篇文章，我想跟你聊聊港险养老金怎么选。不绕弯子，直接给结论。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

如果你问我，用香港储蓄险规划养老，现在市场上表现最好的是哪款？

我的答案是：永明万年青星河尊享II。

这不是拍脑袋说的。我把市面上主流的港险储蓄产品都拉出来对比过，无论是提领表现、回本速度，还是产品结构的安全性，永明这款都是综合最优。

先说两个核心数据：

• 保证回本时间13年，同类产品里最短
• 复归红利占比22.76%，大公司里最高

站在你的角度想，养老金这笔钱，一放就是几十年，选错产品的代价太大了。

所以如果非要选一个，以现在这个市场情况，我更倾向永明的产品。接下来，我一条一条帮你拆解，为什么是它。

论据一：提领表现碾压式领先

挑养老金，很多人只盯着"总收益"看，但说实话，这个思路不太对。

咱们买养老金，图的是活到老、领到老，是每个月有稳定的钱进账。所以比起静态收益，我更看重的是产品的领钱表现——同样每个月领一样的钱，账户里还能剩多少？

咱们算笔账。

以最常见的566提取为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是1.8万美元）：

到第100年的时候，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

再看极致一点的567提取（每年提取7%，也就是2.1万美元）：

永明在第100年账户余额是1647万美元，而宏利只剩496万美元——差距超过3倍。

这意味着什么？

意味着你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多；意味着你活得越久，账户里余额越多，可以留给孩子。

最关键的是，钱越多，越有兜底的底气——哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你该领的养老金就不会断。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短，安心才是硬道理

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是这个钱我得拿着安心。

所以产品的保证回本时间是不得不考虑的因素。什么叫保证回本？就是不管分红表现如何，到了这个年份，你退保拿到的钱一定不会亏本。

这个时间越早，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

咱们看数据，以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明13年就能保证回本，比友邦、宏利、保诚都快5年，比安盛快了整整12年。

这12年意味着什么？意味着你在这12年里，如果突然急用钱需要退保，永明能保证你不亏，安盛可能还在"浮亏"状态。

说实话，养老金这笔钱，本来就是为了让我们老了有保障。如果产品本身让人提心吊胆，那还规划个什么劲？

保证回本时间越早，我睡得越踏实。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。这就导致了，不同产品在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

以5/15/12提领密码为例（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单里的剩余金额保证部分占比是23%，远远高于其他产品的18%。

这部分的表现，关系到我们中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到的钱，也是我们评估产品稳定性的重要指标。

这是一个让我觉得很安心的点。

论据三：复归红利占比最高，产品结构更安全

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给得很高。

这里需要解释一下。香港主流储蓄险（英式分红）的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。打个比方——

• 复归红利就像房租，每年都会发给你，一旦发了就不能回撤
• 终期红利就像房价，只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回

所以，复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或者做养老金使用。

咱们看数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

差距一目了然。

友邦的复归红利占比只有个位数，宏利干脆是0——这意味着它们的分红几乎全靠终期红利，而终期红利是可以被回撤的。

说白了，账面上的数字看着好看，但真到你退保那天，能拿到多少是个未知数。

而永明22.76%的复归红利占比，意味着你每年拿到手的"房租"更多，这部分钱是确定的、不会被撤回的。

这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：你说的566、567提取，万一我的情况不一样呢？

说实话，每个人的养老规划确实不同。有人想早点开始领，有人想晚点领但每次领多一点。

好消息是，永明万年青星河尊享II在各种提领场景下表现都很能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

无论是更早的255提取，还是更晚的5108提取，永明的账户余额都是最多的。

领钱方式非常灵活，这对养老来说太重要了。毕竟谁也不知道自己60岁、70岁、80岁的时候会遇到什么情况，有一个灵活且"余粮充足"的账户，心里踏实。

背景补充：为什么要选大公司？

聊到这里，可能有人会问：既然你说领钱表现最重要，那万通、富卫、周大福这些本土公司的产品性价比也很高啊，为什么非要选永明？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，都很适合用来规划现金流。而且因为运营成本比较低，给到客户手里的收益确实要多一些。

但问题在于——挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

这笔钱一放就是几十年，你需要确保这家公司几十年后还在、还能正常运营、还能按时给你发钱。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，就属于大公司。我们听得多，也更愿意把钱交给他们。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，内地客户认识的不多。即使我和你解释香港保险的底层逻辑，但认知难以一下子改变。

所以对刚接触港险的朋友，我暂时不会推荐本土公司的产品——不是产品不好，而是解释成本太高，你可能会因为不了解而不信任。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后，我再帮你梳理一下，为什么其他大公司的产品我没有推荐。

友邦：投资风格是最稳健的，如果你这笔钱只是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面，做得确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。但分红实现率不太稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们购买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。这个差距看起来不大，但放在几十年的维度里，意味着你退保时确定能拿到的钱更多。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

我自己也买了，这是我能给你的最大信任背书。

大贺说点心里话

今天这篇文章，算是把永明万年青星河尊享II的核心优势都讲透了。但说实话，知道哪款产品好只是第一步，怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。