宏利宏挚传承：被"提领之王"万年青压了一头？研究完条款我发现事情没这么简单

你好，我是大贺。

2019年买了第一张港险的时候，我根本不懂什么叫"提领密码"，销售说什么就信什么。

后来陆续又买了两张，踩过坑、吃过亏，才慢慢摸清门道。

说句掏心窝的话，我差点就错过宏利**「宏挚传承」**这款产品。

原因很简单——当时满世界都在吹万年青**「星河尊享2」**是"提领天花板"，我也跟着人云亦云，觉得买储蓄险提领就认准它就完事了。

直到前阵子我花了整整三天时间，把市面上主流储蓄险的条款扒了个底朝天，才发现自己差点犯了个大错。

今天这篇文章，我想跟你聊聊宏利宏挚传承那些被严重低估的提领功能。不是说万年青不好，而是很多人（包括曾经的我）只盯着一个指标看，反而忽略了更适合自己的选择。

提领之王的阴影下

先说万年青「星河尊享2」，这产品确实有它的过人之处。

我当时也是这么想的：买储蓄险不就是为了领钱吗？那谁领完账户里剩得多，谁就是王者。

按这个逻辑，万年青确实是"提领之王"——你想每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？意味着你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

从这个角度看，万年青星河尊享2的余额优势确实让人很有安全感，就像你账户里永远有个"蓄水池"，怎么舀水都不见底。

我身边好几个朋友就是冲着这个买的，我一度也差点下单。

但后来我才发现，事情没这么简单。

"余额优势"固然重要，可它只是评判一款储蓄险的众多维度之一。

就好比买车，你不能光看油耗低就下单，还得看空间够不够大、动力够不够强、配置够不够全。储蓄险也一样，光看提领后账户余额，你可能会错过一些更关键的东西。

比如说——灵活度。

但灵活度呢？

什么叫灵活度？简单说，就是你能不能按自己的节奏领钱，而不是被产品规则牵着鼻子走。

我当时研究万年青的时候，发现它的提领方式确实很全面，各种提领密码都能实现无限提取不卡壳。

但说实话，选项虽然多，玩法却相对固定。你想长期领、想临时提，它都能满足，但如果你想"先把本金全部拿回来，再慢慢领利息"——对不起，这个它做不到。

后来我翻到宏利宏挚传承的条款，眼前一亮。

这款产品支持的提领方式简直可以用"花式"来形容：常规提领、先部分回本再提领、先全部回本再提领、先双倍回本再提领、分期回本再提领，甚至还有个叫"无忧选"的功能，能把不确定的终期红利直接转成确定的现金流。

说句掏心窝的话，我研究了这么多年港险，第一次见到把"提领"这件事玩出这么多花样的产品。

宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。这不是我瞎吹，下面我会一个一个给你拆解。

回本速度：宏利领先

在聊具体的提领功能之前，我想先说一个很多人忽略的点——回本速度。

为什么回本速度重要？因为它直接决定了你什么时候能开始"无压力"地领钱。

我当时也是这么想的：反正储蓄险是长期持有，回本早一年晚一年有什么关系？

后来我才发现，这一年两年的差距，放到具体的人生规划里，可能就是"孩子上学能不能用上这笔钱"的区别。

**宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。**这话不是我说的，是我把10款主流产品的数据拉出来对比后得出的结论。

先看宏利自己的数据：

• 5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年
• 整付保费预期回本年期为第3年
• 10年交预期回本年期为第8年

再看横向对比：

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。别小看这1-2年的差距，对于那些想"交完保费就开始领钱"的朋友来说，这个优势非常实在。

从收益表现来看，宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，第50年及以后稳定在6.50%，在同类产品中属于第一梯队。

为什么宏挚传承能做到回本这么快？这跟它的收益结构有关。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

当然，没有复归红利也有它的代价——收益波动性会增大，不确定性也进一步增强了。但宏利显然意识到了这个问题，所以推出了一系列独家功能来弥补这个短板。

独家功能：回本提领

这是我最想跟你聊的功能，也是宏挚传承最让我惊艳的地方。

先说个背景：很多人买储蓄险，心里其实一直有个疙瘩——"我交进去的钱，什么时候能全部拿回来？"

传统的提领方式是每年领一点点，可能要领十几二十年才能把本金领完。这对于那些想"落袋为安"的朋友来说，心里总不踏实。

宏利推出的"回本选"功能，就是专门解决这个痛点的——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

我把几种玩法给你拆解一下：

1. 先部分回本，后提取

这个功能很适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%直到终身；或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%**直到终身。

你看这个对比表就很清楚：传统玩法第6年开始每年领6%，而宏利的方案让你第一年就能领21%甚至38%。

如果你刚好那年要装修房子、孩子要出国留学，这个功能简直是救命的。

2. 先全部回本，后提取（56789提领）

这种提领方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

具体怎么操作？5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

更妙的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

第14年领回本金，后续每年领6%；第15年领回本金，后续每年领7%……以此类推。

3. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更激进：5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

说句掏心窝的话，这个功能让我想到了一个场景：假设你35岁买这份保险，55岁的时候拿回双倍本金，正好可以用来提前退休或者做点自己想做的事，之后每年还有稳定的现金流养老。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户，你可以根据自己的节奏来安排。

独家功能：无忧选

除了回本提领，宏挚传承还有另一个独家功能——无忧选。

这个功能解决的是另一个痛点：终期红利虽然增值快，但它是"非保证"的，很多人心里不踏实。

**无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。**有点像把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是，**无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。**这跟其他产品的"部分退保"不一样，其他产品提取的时候，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？最快今年交完保费，明年就能领钱。整付保费第1年就能开始，5年交第5年就能开始。

具体能领多少？以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。这个灵活度是真的高。

不过，别光听销售说这个功能多好，我得给你泼盆冷水：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现，所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。太早开启，相当于杀鸡取卵。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再简单聊聊常规提领。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

表格很好理解：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。这一点上，宏挚传承和万年青一样全面，没有明显短板。

选万年青还是宏利？

说了这么多，最后来回答那个核心问题：到底选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？

说句掏心窝的话，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

我来帮你梳理一下：

选万年青星河尊享2，如果你是这样的人：

• 最看重"提领后账户余额最大化"
• 希望长期持有，让复利效应发挥到极致
• 不需要一次性拿回本金，愿意慢慢领
• 更在意确定性，不想玩太多花样

万年青的余额优势确实让人很有安全感，就像一个永远不会见底的蓄水池。

选宏利宏挚传承，如果你是这样的人：

• 想要更灵活的提领方式，根据人生不同阶段调整策略
• 有"落袋为安"的心理需求，想先把本金拿回来再说
• 可能在某个时间点需要一大笔钱（装修、留学、创业）
• 想把不确定的终期红利转成确定的现金流

宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样，适合那些人生规划比较复杂的朋友。

当然，宏挚传承也有它的短板——**只有终期红利，没有复归红利，这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。**如果你是那种"看到账户波动就睡不着觉"的人，可能需要慎重考虑。

最后说个题外话。

**2025年一季度内地访客新造保单保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。**越来越多人开始配置港险储蓄产品，但我发现很多人还是在用"人云亦云"的方式做决策——别人说什么好就买什么。

我当时也是这么想的，差点就错过了更适合自己的选择。

希望今天这篇文章，能帮你多一个视角看问题。不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？想清楚这些，答案自然就有了。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，我越来越觉得：买港险最怕的不是选错产品，而是根本不知道还有更好的选择。很多信息差，销售不会主动告诉你。