宏利「宏挚传承」：银行存款跌破1%，这款港险凭什么让我躺赚20年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存首次跌破1%，降到了0.95%。

我算了一笔账：10万块存5年定期，利息从前几年的7750元降到现在的 6500元，少了 1250块。

别被高收益忽悠了，但也别让钱躺在银行越存越亏。

今天聊一款我观察了快一年的产品——宏利「宏挚传承」，去年4月上市。如果你正在找回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，这款产品绕不开。

三个家庭的理财难题

我最近接触了三个家庭，他们的困惑很有代表性。

第一个是35岁的张先生，孩子5岁，10年后要送出去留学，问我现在开始攒钱来得及吗？

第二个是50岁的李姐，想给自己存一笔养老金，退休后每年能领一笔钱，但又怕资金被锁死太久。

第三个是60岁的王总，企业做得不错，想把财富传给下一代，但又担心子女不成熟、挥霍掉。

三个完全不同的需求，但我给他们推荐了同一款产品。

稳比快重要，能同时满足教育金、养老金、传承三大场景的产品，市场上真不多。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

张先生的焦虑我太理解了。现在银行3年期存款利率才 1.25%，5年期 1.30%，存10年下来，利息少得可怜。

我当年就是吃了这个亏，把钱放银行定存，结果利率一降再降，购买力被通胀吃掉一大块。

**宏利「宏挚传承」**的中期收益表现，是我见过同类产品里最能打的。

5年缴，预期 6年回本，这意味着张先生交完保费第二年，本金就回来了。更重要的是收益率：10年IRR 4.29%，20年IRR 直接干到6%。

你看这张对比表，同样是5年缴的储蓄险，宏利「宏挚传承」10年收益4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保诚信守明天2.91%。

前 20年 的收益表现遥遥领先，这个差距放在 10万美元 的保费上，就是实打实的几万块差距。

而且保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金这种中期需求。

张先生算了一下，如果现在开始每年存 6万美元，5年交完，孩子 15岁 的时候刚好回本，18岁 留学的时候，账户里的钱已经翻了一大截。

场景二：退休后每年想领一笔钱

李姐的需求更具体：不想一次性把钱锁死几十年，最好交完保费没多久就能开始领钱，而且每年领多少她想自己控制。

这个坑我替你踩过了。很多储蓄险号称"灵活提取"，实际上要等十几二十年才能动用，或者提前领钱会损失本金。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案是真的灵活。

先说最经典的"566"提领方案：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

看这张对比图，保单前14年，宏利「宏挚传承」的账户价值最有优势。无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

但真正让我眼前一亮的是**"无忧选"**功能。

整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领；5年缴的话，第6个保单周年开始。

关键是，这个提领只从终期红利里支取，不动你的保证现金价值，本金稳稳的。

举个例子：一次性交 10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账 5002美元，大概 5% 的收益率。

本金不受损，利息一直有。如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到 9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，像李姐这种50岁左右的人，希望每年稳定领钱，本金还能增值回本。

听我一句劝，养老金规划，提取灵活性比收益率更重要。

场景三：财富如何传给下一代？

王总的担心很现实：辛苦打拼几十年的财富，万一子女不成熟，几年就败光了怎么办？

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致，至少覆盖了五种场景：

• 无限次更换受保人——保单可以一代传一代，不用担心受保人年龄限制
• 保单分拆——一张大保单可以拆成几张小保单，分给不同的子女，避免家庭纠纷
• 后备受保人机制——万一受保人出意外，保单不会中断，自动转给后备人选
• 保单暂托选项——如果担心子女不成熟，可以先把保单托管，等他们到了一定年龄再移交
• 身故赔偿分期支付——不是一次性给一大笔钱，而是分期发放，防止子女挥霍

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。王总听完直接拍板：就这个了。

共同的底气：回本快、公司稳

三个场景，三种需求，为什么都能用同一款产品解决？

因为底层逻辑是一样的：回本速度快，公司实力稳。

整付保费预期 3年回本，3年缴预期 5年回本，5年缴预期 6年回本，而且 18年保证回本。

回本速度领先，属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

再说公司背景。宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大交易所上市，是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府背书。

评级方面，标普、惠誉均为 AA-，穆迪 A1，属于顶级水平。

投资风格重仓固收，按揭固收占比近 80%，纯权益不到 10%，非常稳。

分红能兑现吗？数据说话

很多人问我：港险的分红是预期收益，能兑现吗？这个问题问得好。

我专门查了宏利的分红实现率数据。

2024年，99% 的终期红利保险达到了 95%以上 总现金价值比率；95% 的终期红利保险达到了超过 95% 分红实现率。

关键是，「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。周年红利波动大，终期红利相对稳定。

对应这个终期红利的表现，实现率很不错，主力产品趋于稳定，还是让人安心的。

你的场景是哪一个？

说了这么多，你可能在想：我的情况适合吗？简单对号入座：

• 如果你 10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益——适合
• 如果你是高净值家庭，需要跨代传递财富，避免纠纷——适合
• 如果你对国内利率下行感到焦虑，想提前锁定高收益——适合

2025年一季度，国内商业银行净息差收窄至 1.43%，明显低于 1.8% 的警戒水平，存款利率下调趋势难以逆转。

现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

利率下行是大趋势，早锁定一天，就多赚一天。但具体怎么买、买多少、怎么配置，每个人情况不一样，别盲目跟风。