保证复利4.57%！立桥智选储蓄保等3款港险高保底产品，有1个致命缺陷没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：大贺，港险分红不确定，有没有保底高一点的产品？

还真有。今天这篇，我把香港市场上3款最值得买的高保底产品，给你一次性讲透。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

先说结论：港险高保底产品的保底收益，比内地还高。

代表产品：立桥智选储蓄保。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这个数字什么概念？内地现在银行存款利率跌到1%出头，这款产品光保证部分就是它的4倍多。

高收益背后的代价

不过这款产品有两个问题，必须提前告诉你。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率风险。 5年期太短，汇率波动影响大。假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合谁？手上有美元、短期内不打算换回人民币的人。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想长期持有，又想要高保底，看这款：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这笔钱是确定的，每年给自己发工资。退休后你每个月要花多少钱，心里有数。

20年领63万，账户还剩120万

具体算一笔账：领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

既能稳定领钱，又不伤本金。早规划早安心。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不需要每年领钱，想让钱滚起来，看这款：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

有人问：内地不是也有分红险吗？

内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%，但这是"预定利率"，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

社保养老金够不够用？博鳌论坛刚讨论过，第一支柱养老保险占领取养老金的90%，未来替代率可能逐步下降。这笔确定的钱，越早准备越踏实。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

最后说一款特别的：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

这3款产品我都帮客户配置过，各有各的适用场景。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。