忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一又怎样？这个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款之前我压根没正眼瞧过的产品——忠意的启航创富（卓越版）。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

说真话，之前都没怎么注意到过忠意。

那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，对比了一圈2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

前期"冲"得确实猛，很亮眼。

但别被高收益迷惑，这款产品的硬伤是什么？

往下看。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来看收益。

以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年（速度最快）

预期IRR表现：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

放到市场上对比看看，分阶段的收益表现很抢眼：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然领先幅度不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例。

预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

回本时间上，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

但收益表现还是有亮点的。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了。

长线收益率虽然能达到6.5%，但是要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

讲完优点，该说缺点了。

这款产品的硬伤是什么？

没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

风险点在这里——如果你有定期提领的需求，这款产品可能不是最优选择。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

依旧是时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

这里多说一句，现在很多家长规划港险作为教育金。

2025-2026学年，美国Top50大学学费普遍突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5%到87,225美元。

如果你需要定期提领支付学费，买之前一定要想清楚，提领表现弱的产品可能不适合做教育金规划。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下小册子，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

剩下的功能还是很全的：

• 更换受保人
• 保单分拆
• 终期红利锁定
• 保费假期

基础功能和延伸功能都有。

忠意集团：百年老店值得信赖

最后聊聊忠意这家公司，之前没说过。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位

过往的分红表现也很好，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，确实都是100%达成。

就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

**启航创富（卓越版）**这款产品，有优点也有缺点：

优点：

• 前30年的收益很不错
• 功能也算齐全
• 背后公司也挺靠谱的

缺点：

• 后期收益很普通（2年交长线收益率只有6.21%）
• 不适合长期持有
• 提领也很弱

所以如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你有教育金、养老金这类需要定期提领的规划，市场上也有其他不错的选择。

比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对这款产品的优劣势心里有数了。

但怎么买、从哪个渠道买，其实还有个信息差没说。