万通「富饶万家」：被叫了3年"养老神器"，我终于搞懂它凭什么

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想用一个40岁宝妈的视角来聊聊养老这件事。

说实话，这个选题我纠结了很久，因为它太真实了——真实到我自己也是这个群体的一员。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

前几天刷到一条新闻，说2024年我国居民人均预期寿命已经达到79岁了。

看完我第一反应不是高兴，而是心里咯噔一下。

当时我也纠结过这个问题：活得久，到底是福气还是负担？

我今年40岁，上有70多岁的父母，下有正在上初中的孩子。每个月房贷、教育支出、父母的医疗费用，加起来就是一笔不小的数字。

我和老公都是普通上班族，收入还算稳定，但说实话，我从来不敢想象自己60岁以后的生活。

前段时间看了一份《2021中国中产家庭资产配置白皮书》，里面有个数据让我印象特别深：**48%**的中产家庭经济压力来自子女教育，**38%**来自养老。

我们这一代人，可能真的是"最累的一代"。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

更可怕的是——"人还在，钱没了"。

后来我想明白了，这种恐惧的根源其实很简单：我们不知道自己能活多久，但我们知道钱花完了就没了。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。听起来很灵活对吧？

但这里面有个致命的隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这不是我瞎担心。今年春天的长寿风险论坛上，全国政协委员孙洁就明确说过：长寿风险是人的实际寿命超过平均余寿后，对养老金支付带来的财务压力。

人话就是：你可能比自己预期的活得更久，但你的钱可能撑不到那一天。

传统方案的困境：既要又要的两难

说到养老规划，我身边的朋友基本分两派。

一派是"进攻型"：趁年轻多赚钱，买高收益的理财产品，让钱生钱。他们的逻辑是，现在利滚利，等老了账户里自然就有一大笔钱了。

另一派是"防守型"：不求高收益，只求稳。他们倾向于买年金险，每个月固定领一笔钱，雷打不动。

当时我也在这两种选择之间摇摆。

进攻型的问题是：万一我60岁那年赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？

到时候我都退休了，哪有时间等市场回暖？

防守型的问题是：年金险的收益率普遍偏低，年轻时就把钱锁进去，感觉错过了很多增值的机会。

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

一张分红险负责前期增值，一张年金险负责后期领钱。

但这样做有两个麻烦：第一，两张保单意味着两份保费，资金压力更大；第二，两张保单之间的衔接很复杂，搞不好就会出现"青黄不接"的尴尬。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

直到我遇到了万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**。

说实话，第一次听到这个产品的时候，我是有点懵的。一张保单，既能当分红险用，又能当年金险用？

听起来像是"既要又要"的完美答案，但真的有这么好的事吗？

后来我研究了一下它的核心机制，才发现这玩意儿确实有点东西。

它的核心卖点是：产品具备"年金转换"机制，可将分红险转换为终身年金。

具体来说，它提供【年金转换】功能，可以把账户积累的钱全部或部分转换成终身年金。一旦转换，这笔钱就变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更让我惊讶的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一张保单保两个人
• 怕生病？自带"危疾双倍年金"，确诊后连续60个月领双倍

如果早知道有这种产品就好了，当年我就不用在两种方案之间纠结那么久。

前半程：让复利替你「印钞」

先说说它作为一款储蓄分红险的表现。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年预期回本
• 第30年翻5.8倍，复利回报6.5%

7年回本，意味着资金占用的心理负担极小。30年6.5%的复利，放在整个港险市场都是第一梯队的水准。

但让我最安心的是它的"复归红利"设计。

前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这一点对我来说特别重要。我不是那种能天天盯着股市的人，也没有那个精力去做复杂的资产配置。

我需要的是一个"放着就能涨"的东西，而且涨了之后不会因为市场波动再跌回去。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

说完前半程的增值，再来看后半程的领取。

我拿一个和我情况差不多的案例来说：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到60岁退休的时候，她可以行使年金转换权。转换之后：

• 每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

这就是我一直在找的"确定性"。

更让我心动的是两个附加功能：

第一个是联合终身年金：一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

联合终身年金是最动人的选项。作为一个宝妈，我经常会想，万一我走在老公前面，他一个人怎么办？有了这个功能，至少养老金这块不用担心。

第二个是重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年。

老年人最怕的就是生病，尤其是那种需要长期护理的病。有了这个功能，护工费都有着落了。

谁在为你的养老金兜底

说到这里，可能有人会问：这个产品听起来确实不错，但万通这家公司靠谱吗？

毕竟是要管我几十年养老金的机构，我得搞清楚它的底细。

这个问题我当时也研究了很久，说实话，研究完之后我反而更放心了。

先说血统。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在美国，它的年金产品几乎是"养老金"的代名词。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这个称号不是白叫的。

再说资本。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。既有百年保险公司的稳健基因，又有互联网巨头的资本加持。

最后说投资能力。

这一点是我最看重的，因为保险公司的投资能力直接决定了你的分红能不能兑现。

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年。更重要的是，它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。资产管理规模4,566亿美元。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

你的养老金和中国社保基金的海外投资，是同一批人在打理。这个背书，够不够硬？

最后还有一个硬指标：万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。它在香港年金市场的占有率一度接近50%，这个数据本身就说明了市场对它的认可。

给未来的自己留条后路

写到这里，我想总结一下这款产品到底适合谁。

产品适用人群：30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定。

如果你和我一样，是那种"既要又要"的人——既想趁年轻让钱多涨涨，又担心老了以后市场波动影响养老金——那这款产品可能真的是为你量身定做的。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

全港目前没有第二款产品比它更适合此类人群。

《2025中国居民退休准备指数调研报告》里有个数据：养老资金储备周期已从15-20年延长至25-30年甚至更久。

我们这代人，可能要为自己准备30年甚至更长时间的养老金。这不是危言耸听，这是现实。

当时我也纠结过要不要下手。后来我想明白了：与其焦虑未来，不如现在就给自己留条后路。

毕竟，养老这件事，早准备一年，就多一年的复利。

大贺说点心里话

说了这么多产品的事，最后聊点实际的。

很多人问我：道理都懂，但具体怎么买最划算？有没有什么"信息差"是普通人不知道的？