关于安进储蓄计划利弊，这些问题你一定想知道

今天咱们唠唠啥？唠唠那个在朋友圈里特别火、动不动就吹“复利7%”的香港保险——安进储蓄计划。

老王我最近发现，好多朋友一听到“香港保险”四个字，第一反应就是“那玩意儿靠谱吗？”、“钱怎么交出去？”、“万一亏了咋办？”……

别急，今天老王我就把它们家这个安进储蓄计划，里里外外给它扒个底朝天。咱们不聊那些听不懂的金融术语，老王我把话翻译成村口大爷都能听懂的嗑，咱们一起看看这玩意儿到底是“金疙瘩”还是“烫手山芋”。

一、先说说，这安进储蓄计划到底是个啥？

简单来说，你可以把它想象成一个“长期储蓄罐”。

你每年往里放点钱（比如每年放1万美金，放5年），然后这个“储蓄罐”里的钱，会被保险公司拿去全世界投资。买美国国债、买中国科技股、买伦敦写字楼……哪赚钱投哪。

然后呢，保险公司把这笔投资赚到的钱，分一部分给你，也就是咱们常说的“分红”。

关键点是：这个分红不是固定的，它是浮动的。行情好，你多拿点；行情差，你少拿点。但保险公司为了让你放心，会给你一个“保证金额”，也就是最差最差的情况，你也能拿回多少钱。

所以，安进储蓄计划的核心就是：用时间去换空间，牺牲短期的流动性，去博取一个长期的、可能比较高的收益。

这就好比你跟你媳妇儿一起存钱，约定这笔钱20年不许动，就为了给孩子娶媳妇儿用。

二、安进这玩意儿，到底有哪些好处？（老王给你拆开讲）

好处咱们得说，不能光吓唬人。

1. 收益确实可能比内地高，而且“全球通”

老王知道，现在大家都愁钱没地方放。银行定存利息低得可怜，内地理财险又被锁死上限。香港保险为啥敢说复利7%？因为它钱能投到全世界去。

咱们直接看图说话。这张图就叫“全球保险市场保险规模”，说白了就是，香港的保险公司可以把咱们的钱，拿去投资全球100多个国家的股票、债券、房子、地皮。不像咱们内地，保险资金大部分（超过70%）只能买债券，收益相对稳定，但也低。

香港保险公司就像个“国际大厨”，各种食材都能做，做出的菜花样多，味道可能更好。

（图：香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产）

2. 长期存钱，复利效应非常吓人

咱们老百姓常说“利滚利”。安进储蓄计划就是这种模式。你存的越久，收益滚得越大。

举个例子，隔壁老王家二舅，给刚出生的孙子存了5万美金，分5年交完。到了孙子30岁的时候，这笔钱可能变成了30万美金，甚至更多。这笔钱，不管是给孙子买房付首付，还是娶媳妇儿，都绰绰有余。这就是复利的威力。

3. 灵活提取，用钱不求人

很多人以为买了这个，钱就锁死拿不出来了。其实不是。

从保单第6年开始（或者更早，看具体条款），你就可以开始“提款”了。你可以每年拿一部分分红出来，当作养老金、孩子教育金，或者直接拿出来花。

比如，你给自己存一份，等你退休了，每年能领一笔钱出来花，这笔钱就是保险公司养你。

4. 传承功能强大，能富过三代

安进还有个很牛的功能——可以无限次更换受保人。

什么意思呢？你给自己买了，等退休了可以把保单转给你儿子，你儿子再转给你孙子。只要保单里还有钱，就能一直传下去，而且不用交遗产税。这就叫“一张保单保三代”。

三、别光听好的，老王的避坑指南来了！（缺点也得说清楚）

这世上没有完美的东西，安进储蓄计划也一样。你要是只听优点就掏钱，那可能就掉坑里了。

1. 回本慢！前几年别惦记这笔钱！

这是最大的坑，没有之一！

安进储蓄计划，通常需要8-10年才能回本。如果你前五年就想退保取钱，那你很可能要亏本金。这就跟你搁银行存了10年定期，结果第二年想取，利息没了不说，本金都得扣一部分。

所以，你必须用一笔未来10年甚至20年都不急用的闲钱去买。如果你是等着这笔钱买房、买车、结婚，老王劝你千万别碰。

老王忠告： 安进储蓄计划不是存款，是投资。投资就有波动，前几年亏是常态。要用“存钱”的心态，而不是“炒股”的心态去买。

2. 分红不是铁板钉钉，有浮动！

保险公司宣传册上说的7%、8%复利，那叫“预期收益”，不是“保证收益”。

大家看下面这张图，这是香港保险公司的投资组合，分成固定收益（比如国债）和非固定收益（比如股票）。非固定收益那部分，就是会波动的。

（图：香港保险的投资组合分为固定收益和非固定收益，收益有波动）

如果遇到经济危机，股票大跌，那分红就可能达不到预期。虽然香港保监局规定，保险公司必须把至少90%的可分配利润分给客户，但“可分配利润”这个数字本身是会变的。

老王给你个查证方法：去香港保险监管局官网，可以查到各家保险公司过去10年的分红实现率。比如下图，就是那个查询网站。看看你心仪的公司，历史分红率是100%、90%还是80%？如果一家公司常年分红实现率只有80%，那它吹的7%，可能实际只有5.6%。

（图：用户可以自己查询历史分红率，看看保险公司有没有“画饼”）

3. 去香港买，手续麻烦！

不像在内地，网上点一下就行。买香港保险，你必须本人亲自去香港签单。你得办港澳通行证、订机票、订酒店。

而且，你还得开一个香港银行账户，用来交保费和收理赔款。以前开户挺难的，现在政策好了。看下图，2025年3月1日起，国家允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后咱们交钱、拿钱会越来越方便。

（图：2025年新政，以后交保费、收理赔款渠道更顺畅）

4. 汇率风险，躲不开！

你交的是美金或者港币，将来拿到的也是美金或港币。如果将来人民币升值了，你换回人民币的时候，可能就亏了。

比如，你买了1万美金，当时汇率是7.2，花了7.2万人民币。20年后，这1万美金变成了3万美金，但汇率变成了5.0，那你只能换回15万人民币，实际收益可能就没那么高了。

四、产品测评：安进到底值不值得买？

老王直接给你上干货，不整虚的。

• 公司大不大？ 安进是友邦保险（AIA）的拳头产品。友邦是老牌大公司，看图，成立时间1919年，总部在香港，信用评级高，实力雄厚。大公司的好处是，分红实现率通常更稳定，跑路风险基本为零。
• 贵不贵？ 门槛不高，每年存个几千美金（比如2000美金起）就能买。但建议每年至少存1万美金以上，否则滚出来的钱也没啥意思。
• 坑不坑？ 坑点就是上面说的：回本慢、分红有浮动、有汇率风险、去香港买麻烦。 但这不是安进独有的，是所有香港储蓄险的通病。

五、给咱们普通老百姓的掏心窝子建议

一句话总结： 安进储蓄计划，适合手里有“长期闲钱”，想做个“全球资产配置”，并且能接受10年以上投资周期的人。

下面这几种人，老王建议你别碰：

• 手里只有几万块钱，想靠它发家致富的。
• 3-5年内可能要买房、结婚、生孩子的。
• 一听“分红有波动”就心慌，受不了任何亏损的。
• 不想麻烦，连银行都不想去，只想在手机上点两下就完事的。

下面这几种人，可以认真考虑：

• 家里有点闲钱，想给孩子存笔教育金或者婚嫁金的。
• 自己年纪不大（30-40岁），想提前规划退休金，且能存20年以上的。
• 手里有美金，或者想换点美金做风险对冲的。
• 对香港保险公司有过了解，信任大公司实力的。

最后，老王再说一句掏心窝子的话：不管是买什么理财保险，千万别借钱买，也别把全部身家赌进去。 保险是“压舱石”，不是“翻本台”。把它当作你资产配置里的一块砖，稳扎稳打，才能笑到最后。

好了，今天就唠到这儿。如果觉得老王说得在理，点个赞，转发给需要的朋友。咱们下期再见！