香港保诚教育险收益分析，数据说话

你打开朋友圈，是不是经常看到这种文案：“存一份香港保诚教育险，孩子18岁拿回百万美金！”、“复利6%跑赢通胀，稳赚不赔！”——看得你心痒痒？

我告诉你，这就是个精心设计的陷阱！ 你以为你买的是储蓄，实际上你买的是保险公司用你的钱去赌博的入场券！今天，我这个在保险圈子里摸了十年底的人，就给你把保诚教育险的底裤都扒干净！

核心观点： 香港保险规模再大（看下图，渗透率全球第二又怎样？），跟你小老百姓的保费能不能赚钱，完全是两码事！别拿规模当信仰！

一、先别管收益，看看你买的到底是“谁”的产品？

很多小白只看牌子，以为保诚是英国百年老店就牛。没错，保诚是英国老牌，成立1848年，信用评级AA（不错）。但问题是，你买的是它的具体产品，不是买个牌子当护身符！

看看不同公司的底细，别被“百年老店”四个字忽悠瘸了！

看到了吗？ 别以为保诚就一定比别的公司强。在“教育险”这个赛道上，所有公司玩的都是同一个把戏：用高演示收益吸引你，然后用各种费用和波动收割你！

二、核心大坑！用数据说话：保诚教育险的收益到底有多“虚”？

业务员给你看的计划书，上面写着“预期收益6.5%”，甚至“复利10%”。那你问问他：这6.5%里，有多少是保证的？有多少是画饼的？

我来告诉你真相：保证收益不到1%！剩下的全是非保证红利！而保险公司的投资波动有多大？看下面这张图：

蓝色线就是市场的波动。你今天存进去的钱，保险公司转手就投到全球100多个国家的股票、债券里（好处是分散，坏处是波动大）。市场好，分红就高；市场不好，你的分红直接打骨折，甚至归零！ 你一个给孩子准备学费的储蓄，能承受这种过山车吗？

更恶心的是，业务员给你看的演示收益，往往是基于最高收益率假设来画的。你去香港保监局官网查查历史分红率（查询网页如下图），你去看看保诚的“隽升”系列，过去几年分红实现率跌成什么样了？大部分年份只有80%-90%！ 有的甚至不到70%！这意味着你“以为”能拿到的钱，实际要打个八折！

来，我直接给你看一份10款主流产品收益对比图：

这张图里，我告诉你一个血淋淋的真相：所有产品在前10年甚至15年，现金价值都是负数或者极低！什么意思？就是如果你在孩子5岁、10岁时急需用钱想退保，你不仅拿不到利息，还要亏掉本金30%-50%！ 教育险的流动性，就是个大坑！

三、血淋淋的案例！你看看这两个“傻子”是怎么被坑的？

案例一：王姐的“百万美金”梦碎

王姐2018年给刚出生的儿子买了保诚某教育险，年缴5万美金，交5年。业务员说：“孩子18岁上大学，账户里有130万美金，随便取。”王姐想着美滋滋。

结果呢？2023年王姐老公生意失败，急需用钱。她去退保时傻了：交了25万美金，退保只拿回来15万美金！ 亏了整整10万美金！业务员当初说的“灵活提取”，纯属放屁！因为前10年退保，保险公司要扣掉巨额的“首年佣金”和“管理费用”。你交的钱，大头先拿去喂饱了业务员和保险公司的行政成本！

案例二：小陈的“教育金”变成了“糟心金”

小陈2016年买了友邦的教育险，每年存2万美金，存6年。2024年孩子要出国，他想取钱。结果发现，虽然过了15年，但账户价值比演示收益少了整整20%！ 因为他买的是分红险，而友邦这几年分红实现率一直在80%左右徘徊。他去找保险公司理论，人家甩出一句：“这是非保证红利，市场波动我们没办法。”你掏钱的时候，业务员说保证6%！你取钱的时候，就成了“非保证”？这不是诈骗是什么？！

四、大陆储蓄险 vs 香港储蓄险：你选哪个？别拿鸡蛋碰石头！

很多人觉得香港保险收益高，所以拼命往香港跑。但你看下面这个对比，你就知道哪个更适合你！

听我一句劝： 如果你这笔钱是给孩子交学费的，是刚需，是不能有任何闪失的，你凭什么去买一个预期收益不保证、前10年退保亏一半、分红还年年打折的香港教育险？

五、2025年政策利好？别高兴得太早！

很多中介听到2025年3月1日起，国家允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，就疯狂鼓吹：“以后缴保费、收理赔款更方便了！”

我告诉你，渠道打通了，不代表产品变好了！ 以前你买香港保险的最大门槛是“购汇+跨境汇款”，现在门槛降低了，但你买到的东西依然是那个坑爹收益、流动性差、分红不保证的烂产品！

避坑指南：

• 别信“演示收益”，只看“保证收益”和“历史分红实现率”（去香港保监局网站查！）。
• 别信“灵活提取”，教育险前10年退保都是血亏。
• 如果你非要买香港保险，请确保这笔钱是至少15年不用的闲钱，并且你能承受收益打折50%的风险。
• 对于普通家庭，给孩子准备教育金，老老实实买大陆的增额终身寿险（保证2.5%-3%复利），或者国债，都比香港教育险靠谱一万倍！

最后，我再咆哮一句： 那些让你买香港教育险的业务员，他们自己买了没有？你问问他，他的孩子买的是什么？如果他自己都不买，你凭什么拿你孩子的未来去赌？

数据都给你摆在这了，怎么选，你自己看着办！醒醒吧！