友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两大港险顶流对决，99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，在香港做了9年保险，自己也配置了好几款港险。

最近咨询我最多的问题就是：环宇盈活和盛利2，到底选哪个？

说实话，这两款产品都是港险储蓄险的天花板级别。但很多人只看收益表，看不出门道。

今天我就从一个亲身配置过这两款产品的从业者角度，给你掰开揉碎了讲。

不是崇洋媚外，是分散风险。鸡蛋别放一个篮子，这个道理大家都懂。

你买储蓄险，到底图什么？

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300基点的历史高位。根据胡润百富的报告，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以28%**的占比成为首选。

但我发现很多人买港险，需求其实不一样。

有人说：我就是长期存着，给孩子留一笔钱，二三十年后再说。

有人说：我要养老，55岁开始每年取一笔钱出来花。

还有人说：我手里有美元也有港币，想灵活配置。

需求不一样，选的产品就不一样。

这里有个大前提你得明白：想要一直按照设定好的提领密码领钱，分红实现率不能太差。

否则，计划书上画的饼，最后可能兑现不了。

下面我就按场景，一个个帮你分析。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你就是长期放着不动，追求复利滚雪球，那两款产品差别不大。

给你讲个真实案例。0岁男孩，每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。

预期收益对比：

• 两款产品都是预期第7年回本
• 第8-9年，环宇盈活略高
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年开始，环宇盈活又领先
• 到第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%

你看，长期来看，两款产品的预期收益不分上下。

但保证收益有差距：

• 环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年
• 环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%

我的判断： 单独看保证收益，友邦环宇盈活更好一点。

如果你是保守型投资者，特别在意"保底"，环宇盈活会让你更安心。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你买港险是为了养老或者给孩子当教育金，需要定期取钱，那情况就不一样了。

盛利2的优势非常明显。

它是目前市场上唯一支持557提取的产品。什么意思？就是第5年开始取，取5年保费，取到第7年复利封顶。

我自己也买了盛利2，就是冲着这个功能。

给你算一笔账：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年预期复利就能做到6.5%，而且一直持续下去。

边取钱边增值，这才是真正的现金流。

环宇盈活呢？同样的提取方案，保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

市面上常见的提取密码，比如566、567等，环宇盈活提取后的预期现金价值都低于盛利2。

结论很明确：如果你要定期提领，盛利2是更优选择。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

汇率这事儿得提前想。

2025年人民币汇率在7.10-7.35区间波动，央行1月13日还上调了跨境融资宏观审慎调节参数。政策层面在支持跨境资产配置，但汇率风险也是实实在在的。

如果你手里既有美元又有港币，或者未来可能需要在不同货币之间切换，盛利2有个独家功能：双重货币户口。

这个功能可以在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄，按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。

对于做全球资产配置的人来说，这个功能非常实用。

场景四：传承规划，指定受益人

如果你买港险是为了财富传承，两款产品都有指定收款人功能。

但细节上有差异：

盛利2：

• 支持最多3名收款人
• 每个收款人之间互相独立，互不影响
• 可以预先设定开始提取年份、提取期、提取金额

友邦环宇盈活：

• 只支持指定1位收款人
• 但有个特殊设计：受益人达到指定年龄或身患重大疾病时，可以自己重新安排身故金的领取方式

把选择权重新交给用户，非常人性化。

如果你有多个子女需要分配，盛利2更灵活。如果你只有一个孩子，但希望他/她未来能自主决定，环宇盈活的设计更贴心。

分红能兑现吗？看历史数据

很多人问我：计划书上的收益这么好看，能实现吗？

这是个好问题。分红实现率是选港险最重要的参考指标之一。

我整理了两家公司2025年公布的数据：

友邦：

• 公布63款产品
• 平均分红实现率93%
• 最低值62%，最高值169%
• 超过90%的产品分红实现率高于70%

安盛：

• 公布35款产品
• 平均分红实现率95%
• 最低值28%，最高值117%
• 接近8成的产品分红实现率高于70%

单看平均值，安盛略高。但安盛的最低值只有28%，波动更大。

再看长期表现：

• 友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%
• 安盛分红时间超过10年的产品有14款，平均分红实现率81%

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

如果你特别在意分红的确定性，友邦的历史表现会让你更放心。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买保险，公司实力也很重要。毕竟这是几十年的承诺。

友邦：

• 1919年成立，1931年进入香港市场
• 在香港有接近百年历史
• 业务主要布局在亚太地区，覆盖18个市场
• 2025年上半年非银行系保险公司标准保费111亿港元，排名第1，市场份额11.2%

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛：

• 1817年在法国成立，历史超过200年
• 全球最大的保险集团之一
• 1986年进入香港市场
• 2025年世界500强排第103位
• 2025年上半年标准保费53亿港元，排名第5，市场份额5.4%

就公司实力来说，安盛的全球影响力更强，是"大而不能倒"的保险集团之一。

但友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

两家都是百年老店，都值得信赖。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。补充几个细节差异：

红利锁定：

• 环宇盈活只锁定非保证收益
• 盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益
• 友邦有红利解锁功能，盛利2只能锁不能解

保单分拆：

• 友邦可以做到每天分拆一次
• 盛利2只支持每年一次

身故保障：

• 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%
• 环宇盈活只能做到105%

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，帮你梳理一下：

选盛利2：

• 需要定期提领，打造现金流
• 持有多币种资产，需要灵活配置
• 有多个子女需要传承分配
• 看重身故保障额度

选环宇盈活：

• 只存不取，追求长期增值
• 特别在意保证收益和分红稳定性
• 需要灵活的红利锁定/解锁功能
• 看重保单分拆的灵活度

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹，功能和公司旗鼓相当、各有优势，分红实现率友邦更稳。

都是香港市场上数一数二的产品，选哪个都不会错。关键是匹配你的需求。

大贺说点心里话

产品分析我讲完了，但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保单，渠道不同，到手价格可能差出好几万。