万通富饶万家：被吹成"养老神器"的港险，3个隐藏功能99%的人没用对

你好，我是大贺。

最近有个数据挺扎心的——申万宏源的报告显示，达标中产家庭43.2%已经配置了海外资产，而未达标家庭只有5.6%。

差距在哪？不是钱多钱少的问题，是信息差。

今天帮你拆解一下万通刚升级的「富饶万家」。这款产品我服务的客户里问得最多，但真正用对的，十个里面不超过两个。

养老金不够用？普通年金收益太低？

说实话，养老这件事，越算越焦虑。

我服务的客户里，很多人30多岁就开始规划养老金。但一算账就发现：国内年金险，3%的预定利率已经是天花板了；银行大额存单，利率一路往下掉；房子？租金回报率能有2%就不错了。

问题是，你60岁退休，可能要活到90岁。

30年的时间，通胀会把你的购买力吃掉一大半。

这时候就有人问我：港险分红险收益高，但它毕竟不是年金，万一活得久，钱取完了怎么办？

这个问题问到点子上了。普通分红险确实有这个bug——你得自己算着花，花完就没了。

但富饶万家有个功能，直接把这个问题解决了：年金转换后，收益是普通养老年金的3倍。

不是我夸张，是真金白银算出来的。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个功能很多人不知道——富饶万家的年金转换，是市场独家。

什么意思？就是你前期买的是分红险，享受6%+的复利增长；等你55岁以后、保单满10年，随时可以把账户里的钱，全部或部分转成终身年金。

从实操角度来说，这相当于"先让钱使劲长，长够了再锁定终身领取"。

我给你算笔账：

30岁女性，10万美金交5年，一共投入50万美金。

如果买的是上一代产品富饶千秋，到60岁账户涨到278万美金，转成年金后每年固定领17.9万美金，活多久领多久。

换成升级后的富饶万家呢？同样条件，60岁账户涨到292.7万美金，每年领18.8万美金。

每年多领9000多美金，30年下来多领27万美金。

而且这个领取是保证的，不受分红波动影响。你活到80岁，领20年；活到100岁，领40年。保险公司兜底。

更灵活的是，你不一定非要把钱全转年金。

比如同样50万美金的例子，你可以从第6年开始每年取3万美金花着，一直取到60岁，累计领走72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转、转多少、什么时候转，都由你定。

年金怎么领，还有12种方式可选：每月固定领、递增领、保证回本领、夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）、重疾加倍领（确诊特定重疾连续5年翻倍）……

这才是核心卖点——年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。进可攻退可守。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还有个独门武器：369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么是369？5年缴费后，保单第2-10年每年提取保费的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

这个设计太懂人性了。

你想，30岁买保险，40岁之前收入还在上升期，不太需要用钱，每年取3%够了；50岁左右孩子上大学、父母需要照顾，开销变大，每年取6%；60岁以后退休了，反而是花钱最多的时候，每年取9%。

现金流随年龄递增，刚好对冲通胀。

当然，如果你更喜欢稳定现金流，也可以选常规的566模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年为例，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者比稍低一点，但比上一代富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

聊完养老，再说个更扎心的问题。

我服务的客户里，有不少是企业主或者高管。他们最担心的不是钱不够，而是——万一我失能了，这笔钱谁来管？万一我走了，孩子们会不会因为遗产打官司？

传统保单的问题在于：投保人失能后，保单就"冻住"了，谁都动不了。身故后，赔偿金一次性给受益人，给完就没了，万一孩子不会理财，几年就败光了。

富饶万家这次升级，在传承控制权方面下了很大功夫。

它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，帮你拆解一下：

第一，精神上无行为能力预设指示。

简单说，就是提前设定好"万一我失能了，保单怎么处理"。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是大儿子，第三是女儿。

一旦你失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益。

这个功能很多人不知道。

一般你想从保单里取钱给父母或孩子，得先取到自己账户，再转给他们。钱一旦经过你的账户，银行流水一目了然，隐私性很弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

隐私性强，而且可以无限次更改指示或收款人。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人自动成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿；爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性给、按月给、按设定金额给、甚至规定发到受益人30岁……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能说得再好，最终还是要落到一个问题：分红能兑现吗？

这是我服务的客户里问得最多的问题。毕竟港险分红是非保证的，万一保险公司画大饼呢？

所以选港险，公司背景和分红实现率是硬指标。

万通这家公司，源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下有个全球顶尖资管公司叫霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。能同时被中国社保、澳门央基金、香港强积金选中，投资能力不用多说。

反映到分红实现率上，万通的成绩单一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

非常稳。

这里多说一句，《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**55%**的高净值人群配置境外资产是为了分散风险，**48%**是因为子女海外教育需求，而中国香港地区是首选投资地。

港险分红险兼具稳健性和跨境配置功能，确实是低风险偏好客户的海外资产入门选择。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据，让你对这款产品有个完整认知。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都好
• 第30年复利达到触顶收益6.5%

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。说明富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

总的来说，这款产品感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

产品分析到这里，你应该对富饶万家有了比较完整的认知。但说实话，知道产品好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。