存款利率跌破2%，立桥智选储蓄保保证5年单利4.48%写进合同，吊打银行定存三倍

你好，我是大贺。

养老这件事，越早越轻松。

我35岁那年开始认真规划养老，现在回头看，庆幸自己没有等到退休才发愁。

今天想跟你聊一个残酷的现实：2025年1月起，渐进式延迟退休正式启动。

这意味着什么？你领养老金的时间被推迟了，而养老金池子的水，正在被越来越多人分。

根据安联全球养老金报告，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。35岁以下的年轻人，需要至少163万元储蓄才能过上舒适的养老生活。

现在不存，以后靠谁？

今天这篇文章，我想给你一个实实在在的解决方案。

存款利率跌破2%，你的钱正在"缩水"

我当年就是这么想的：钱放银行最安全，利息虽然不高，但胜在稳当。

可现在呢？

内地银行存款利率持续下调，想找一个2%以上稳健回报的渠道，越来越难了。大额存单、国债、货币基金，收益率一个比一个低。

更关键的是，全球主要经济体已经步入降息周期。美联储降息、欧洲央行降息、日本央行也开始松动——全球都在放水。

这意味着什么？

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

你今天觉得3%不够高，等明年可能连2%都难找。给未来的自己一个交代，现在就得开始行动。

中国养老金替代率远低于国际标准——基本养老保险加上企业年金，合计替代率仅40%-50%，显著低于国际通行的**70%**基准线。这个缺口，只能靠自己补。

银行定存 vs 港险储蓄：一场不对称的较量

说到补缺口，很多人第一反应是买银行理财、存定期。

但你算过账没有？

我给你看一组真实数据：

立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这是什么概念？目前内地5年期定存利率普遍在**1.5%-2%**之间，港险储蓄的保证收益，直接翻了一倍多。

更重要的是——第2年就保证回本。

不是"预期"，不是"可能"，是白纸黑字写进合同的"保证"。

再看另一款产品，立桥「息享年年3」：

第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。虽然比智选储蓄保略低一点，但同样是2年回本，5年锁定高收益。

这两款产品都主打2年回本，定存5年，保证利益全网最高。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距大概是3倍。

别等退休了才发愁，现在能锁定的利率，就是你未来的底气。

"保证收益"写进合同，这才是真正的确定性

很多人问我：港险的收益真的靠谱吗？会不会像内地某些理财产品一样，说好的收益最后缩水？

这个问题问得好。

立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的。

不是预期，不是浮动，是保险公司必须兑付的法定责任。

具体数字：整付10万美元（享5%折扣后实缴9.5万），第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

「息享年年3」同样给力：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

我当年就是这么想的：与其追逐那些看起来收益更高但波动巨大的投资，不如先把一部分钱放在确定性最高的地方。

养老这件事，赌不起。

担心保险公司跑路？看看立桥的底牌

每次聊港险，总有人问：这保险公司靠谱吗？万一跑路了怎么办？

这个担心可以理解，毕竟是真金白银。

让我给你扒一扒立桥的底细。

百年金融集团背书

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。这个集团成立于1913年，到今天已经112年了。

比中华人民共和国成立还早36年，历经两次世界大战、多次金融危机，依然稳健运营。

立桥金融集团涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的全牌照金融平台。

分红实现率100%

这个数据最能说明问题：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

什么意思？就是保险公司当初承诺的预期收益，全部兑现了，一分不少。

财务实力过硬

立桥人寿财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

更重要的是，资本比率超过200%（截至2024年12月31日）。即使发生极端情况，公司也有足够的资本金应对。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明越来越多人用脚投票，选择信任立桥。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

给未来的自己一个交代，选一家靠谱的公司，比什么都重要。

资金能放更久？这两款收益更猛

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」适合5年左右的中短期资金规划。

但如果你的资金能放更久呢？

养老这件事，越早越轻松。如果你现在35岁，距离退休还有25-30年，完全可以考虑持有周期更长、收益更高的产品。

我给你推荐两款"进阶之选"：

• 宏利「宏挚传承」——前10年王者："短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。保证回本时间18年，预期回本时间6年。长期持有到47年，能达到6.5% IRR。
• 忠意「启航创富（卓越版）」——中期赶超者：中期增速实现反超，后劲十足。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

简单说：若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

提前布局，算长远账，这才是养老规划的正确姿势。

窗口期有限，现在是最佳上车时机

说了这么多，最后聊聊时机。

我必须提醒你一个事实：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

什么意思？优惠在缩水。

现在整付10万美元还能享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。但1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

随着利率环境变化，保险公司也在调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

我当年就是这么想的：好产品不等人，等你想明白的时候，可能已经买不到了。

全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。这不是危言耸听，是真实的数据。

现在不存，以后靠谁？

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，这两款产品都是不错的选择。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我研究了9年，帮过上千个家庭做方案。说实话，产品只是工具，关键是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，不同渠道的成本差距，可能让你省下一大笔钱。