忠意启航创富卓越版：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前两天一个家长找我咨询，孩子刚上小学，想存一笔钱15年后送孩子出国读书。

我给他算了一笔账：按现在美国私立大学的费用，本科四年至少要准备300万人民币。留学费用每年都在涨，耶鲁大学2025-26学年的总费用已经飙到90,550美元，约65万人民币一年。

孩子的教育费等不起，早规划早省心。

最近很多人问我忠意「启航创富（卓越版）」能不能用来存教育金，毕竟这款产品号称"前20年收益全港第一"。

但作为帮100多个家庭规划过教育金的从业者，我必须先告诉你一个99%的人不知道的致命缺陷。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富（卓越版）的红利结构是"残缺"的。

什么意思？

市面上主流的港险储蓄产品，通常有三个账户：保证收益、复归红利（归入保单的非保证收益）、终期红利（退保时才能拿的非保证收益）。

但忠意这款产品，只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

复归红利的作用是"锁定收益"，一旦派发就归入保单，你提领一部分，剩余的复归红利还在继续滚存。

但终期红利不一样，它是按比例计算的，你提领本金，终期红利也会等比例减少。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

这对想用这款产品做教育金、养老金的家长来说，是个必须知道的真相。

提领对比：差距有多大？

光说概念可能不够直观，我用数据给你看看差距到底有多大。

以经典的"566提领密码"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15,000美元），一直提到终身。

看表格里的数据：

• 第30年账户余额：永明万年青星河尊享II剩578,694美元，忠意启航创富只剩330,520美元，差了近25万美元
• 第50年账户余额：永明剩1,462,665美元，忠意只剩537,789美元，差距扩大到近100万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你未来想换成英镑、人民币，这款产品做不到。

所以我的建议是：如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金分期提领或养老金的朋友，永明、万通等适合提领的产品更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说到这里，你可能觉得这款产品不值得考虑了。

但等等，我要说个关键的转折：如果你不提领呢？

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

它的设计逻辑不是让你边存边取，而是存满一定年限后一次性取出。

数据说话：

• 保单前25年，预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

这说明什么？这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

教育金要算长远账。如果你家孩子现在5岁，你存一笔钱，15年后孩子20岁出国读书，正好赶上这款产品收益最强的阶段。

到时候一次性取出，不存在提领后收益下跌的问题。

收益实测：前20年到底有多强？

既然说前20年收益全港第一，到底有多强？我用实测数据给你看。

以2年缴为例：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

更直观地说：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

对比市场上其他热门产品：

• 第5年预期IRR：忠意1.82%，而安盛是**-26.46%，保诚是-12.84%**
• 第10年预期IRR：忠意5.03%，比第二名高出0.4个百分点以上
• 第20年预期IRR：忠意6.24%，稳居第一

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这不是营销话术，是实打实的数据。

我自己也是这么给孩子存的：选一款中短期收益强的产品，存满15-20年，正好赶上孩子出国读书用钱的时候。别到用钱时才后悔当初没选对产品。

限时优惠：现在入手更划算

收益已经够强了，但现在入手还有额外优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 2年缴：保费回赠2%-5%（根据保费区间）
• 5年缴：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠，最高可达25%

算上保费优惠后的真实收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率已经从4.6%调整为4.3%。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但窗口期不知道还能维持多久。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

你可能会问：收益这么高，靠谱吗？会不会是画大饼？

这就要说说忠意的保司背景了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，距今快200年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司
• 偿付能力达到210%-212%

用一句话概括：大而不能倒的保险公司。

但光有钱还不够，关键是分红能不能兑现。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

注意，是"所有在售分红产品"，不是挑几个表现好的说。这个含金量非常高。

高收益的底气还来自于投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，保证本金安全。

保单后期，动态调整策略下，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这套策略效果如何？忠意做了一个历史数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

这也是为什么我敢说，这款产品前20年的高收益不是空中楼阁，而是有保司实力和投资策略支撑的。

结论：适合你吗？

最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想给孩子存教育金，孩子现在年龄小，15-20年后才用钱

不适合谁？

• 想边存边取、做养老金分期提领的朋友
• 需要货币转换功能的朋友
• 打算持有30年以上追求极致长期收益的朋友

长期持有不推荐，这款产品的甜蜜点就在前20年。

我自己给两个孩子规划教育金时，也会把这款产品纳入考虑。孩子的教育费等不起，留学费用年年涨，提前10-15年用港险储备，利用复利增值应对未来支出，才是真正的未雨绸缪。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道入手，成本可能差出一大截。