周大福匠心传承2：存款利率跌破1%后，我发现了一个"锁息神器"

你好，我是大贺，北大硕士毕业，深耕港险9年。

2025年5月，国有大行第7次下调存款利率，1年期定存跌至0.95%，活期只剩0.05%。

很多人问我：钱放哪儿？

存款利率跌没了，这个问题我被问了不下一百遍。今天这篇文章，我想从一个"存款搬家"的角度，聊聊周大福**「匠心传承2」**——一款能锁定长期收益、适配教育金和养老金规划的港险储蓄险。

你的钱，够孩子读完大学吗？

先问你一个扎心的问题：你算过孩子从小学到大学，需要多少钱吗？

按现在的学费涨幅，一个孩子从小学读到大学毕业，保守估计需要100万人民币。如果送出国留学，这个数字可能要翻3倍。

问题是，你现在存的钱，能跑赢学费涨幅吗？

2025年5月，1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

而学费呢？每年涨**5%-8%**是常态。

你存的越久，亏得越多。

这就是为什么我一直说：低利率是趋势，不是意外。别让钱躺着贬值。

那教育金到底该怎么存？我给你看一个方案：周大福「匠心传承2」的567提领。

具体操作：5万美元×5年缴，总保费25万美元。第6年末起，每年提取总保费的7%，也就是1.75万美金。

关键节点：

• 第7年：实现回本
• 第21年：达成"双回本"——累计提取的钱超过本金，账户里剩的钱也超过本金

假设孩子0岁投保，6岁开始每年领1.75万美金（约12.5万人民币），一直领到大学毕业甚至更久。

第7年就回本了，后面领的都是"白赚"的。

用来作为孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划，还是非常不错的。

你可能会问：银行存款虽然利率低，但至少安全啊，港险靠谱吗？

别急，后面我会详细讲周大福人寿的分红实现率和公司背景。现在先看另一个更重要的场景——养老。

养老金规划：56789阶梯提领实现终身现金流

如果说教育金是"定时定量取钱"，那养老金的需求更复杂。

• 60岁刚退休，身体还行，想到处旅游，花钱多
• 70岁以后，活动范围变小，日常开销降低
• 80岁以后，医疗支出可能上升，需要更多现金流

传统的存款或理财，根本无法匹配这种"阶梯式"的资金需求。

周大福「匠心传承2」有一个独创的56789提领机制，完美解决这个问题。

56789是什么意思？

• 第6年末起：每年提取总保费的7%
• 第30年末起：每年提取总保费的8%
• 第60年末起：每年提取总保费的9%

提领比例随着年龄增长而递增，完美匹配养老金需求。

举个例子：假设你35岁投保，5万美元×5年缴，总保费25万美元。

• 40岁开始每年领1.75万美金（7%）
• 65岁开始每年领2万美金（8%）
• 95岁开始每年领2.25万美金（9%）

**第15年（50岁）预期退保价值就超过总保费，实现回本。**之后领的钱，都是"纯赚"。

你可能会说：我不想等那么久，有没有更快回本的方案？

有。225提领方案。

具体操作：10万美元×2年缴，总保费20万美元。第2年末起，每年提取总保费的5%，也就是1万美金。

关键节点：

• 第7年：累计提取6万美金+预期剩余价值，实现回本
• 第21年：达成"双回本"——累计提取20万美金，预期剩余价值21.1万美金，两边都超过本金

225适合什么人？

• 手里有一笔闲钱，不想分5年慢慢交
• 希望第2年就开始领钱，现金流需求迫切
• 追求"早回本、稳提领"

而567和56789，更适合有长期规划、追求阶梯递增现金流的人。

周大福「匠心传承2」在资金的灵活性和增值潜力上找到了新的平衡点，值得你深入了解。无论你是想给孩子存教育金，还是给自己规划养老金，它都能匹配你的需求。

但你可能还有一个疑问：收益到底能有多高？

财富跃进：想要更高收益？一键切换投资策略

很多人买储蓄险，最担心的就是收益不确定。

"保险公司说的6%、7%，真的能实现吗？"

这个问题，我先卖个关子，后面讲分红实现率时详细说。现在先聊一个更实际的问题：如果你愿意承担一点波动，想追求更高收益，有没有办法？

周大福「匠心传承2」有一个独特功能——财富跃进选项。

什么是财富跃进？

简单说，就是调整投资策略，减少固收资产、增加权益类资产，换取更高的长期回报。

看这张对比表：

行使财富跃进选项后，权益类资产占比提高到60%-85%，长期收益潜力更大。

收益差距有多大？

以5万美元×5年缴为例，行使财富跃进选项后，28年达到6.5% IRR，比友邦环宇盈活快2年登顶。

从这张对比表可以看到：

• 周大福「匠心传承2」（财富跃进版）：28年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：30年达到6.5%
• 保诚值守明天（升级后）：28年达到6.5%
• 永明星河传承II：35年达到6.5%

综合来看，无论行不行使财富跃进选项，这款产品的中长期优势更明显。

财富跃进适合谁？

• 投资周期长（20年以上）
• 能接受短期波动
• 追求更高的长期回报

如果你更保守，不行使财富跃进也完全可以。产品本身的收益表现，在同类产品中已经是第一梯队。

锁定长期收益，比追涨杀跌靠谱。

安全底线：分红实现率连续9年100%+

说到这里，你可能还是有疑虑："保险公司说的收益是预期的，万一实现不了呢？"

这个担心非常合理。很多人买储蓄险踩坑，就是因为分红实现率太低。

但周大福人寿不一样。

硬数据说话：

• 旗下三大皇牌产品系列，自推出以来连续9年实现达标
• 2024年的分红实现率全线达到100%或以上
• 周年红利、复归红利、终期红利，全都实现100%以上分红
• 「匠心·传承」2023年生效保单，推出一年，第一个保单周年日的分红实现率达100%

周大福人寿目前给出的分红答卷，属于香港市场上妥妥的第一梯队。

什么概念？香港有几十家保险公司，分红实现率参差不齐。有的公司只有70%-80%，有的甚至更低。

而周大福人寿连续9年100%+，这在行业里是非常罕见的。

你可能会问：分红实现率高，是不是因为预期定得低？

不是。从前面的收益对比表可以看到，周大福「匠心传承2」的预期收益在同类产品中排名靠前。高预期+高实现率，才是真正的"能打"。

公司背景：郑氏家族百年基业的保障

最近有读者问我："新世界发展不是出了债务问题吗？周大福人寿会不会受影响？"

这个问题问得好，我正好澄清一下。

先看企业架构：

周大福人寿是周大福控股旗下"新创建集团"的全资子公司，和新世界发展是平行关系，不是上下级。

从这张图可以清楚看到：

• 郑氏家族（周大福集团）是母公司
• 周大福企业（CTFE）下面有两大分支：新世界发展、新创建NWS
• 周大福人寿属于新创建NWS，和新世界发展的债务问题完全隔离

再看偿付能力：

根据最新偿二代RBC"风险为本资本制度"项下，周大福人寿2024财年偿付充足率仍达266%。

什么概念？香港监管要求是100%，周大福人寿是266%，超出监管要求166个百分点。

周大福人寿的"独立性+硬实力"，直接给客户吃下定心丸。

不用担心新世界发展的风波会影响到你的保单。周大福人寿的保单安全性与收益稳健性，不受任何影响。

现在投保：三重优惠叠加，最高省24%

如果你看到这里，已经对周大福「匠心传承2」有了兴趣，那接下来的内容一定要认真看——现在投保，优惠力度是年度最大的。

优惠时间：即日起持续至9月30日

第一重：首两年阶梯式保费折扣

首两年总保费折扣最高可达24%，而且是首年即享、次年叠加的阶梯式折扣。

举例演示：以年缴保费10万美元为例：

• 首年享**8%**折扣，实缴92,000美元
• 第二年享**14%**折扣，实缴86,000美元
• 两年叠加折扣率达22%

和以前的优惠相比，总折扣力度不变，但首年就能享受折扣，资金占用成本大大降低。

不同保费档位的折扣率：

从表格可以看到：

• 年缴≥25万美元：首年8%+第二年16%=24%
• 年缴10万-25万美元：首年8%+第二年14%=22%
• 年缴5万-10万美元：首年8%+第二年12%=20%

保费越高，折扣越大。

第二重：特选客户专享额外4%折扣

如果你已经是周大福人寿的老客户，还有额外福利。

特选现有保单持有人投保「匠心传承2尊尚版」5年期，可享第二年实缴保费额外4%折扣。

特选客户标准：

• 截至2025年6月30日，持有周大福人寿保单
• 该保单在2025年1月1日至2026年12月31日期间完成保费缴付年期

也就是说，如果你之前买过周大福人寿的产品，现在再投保「匠心传承2」，第二年的折扣可以叠加到18%（14%+4%），两年总折扣率达到26%。

第三重：周大福珠宝礼品卡

推广期内成功投保「匠心传承2尊尚版」5年期，还能获赠周大福珠宝礼品卡：

• 首年年度化保费5万-10万港元：获赠1,000港元礼品卡
• 首年年度化保费≥10万港元：获赠2,000港元礼品卡

推广期：

• 投保申请书递交日期：2025年7月1日至2025年9月30日
• 最后批核日期：2025年11月28日

算一笔账：以5年保费缴付年期，年缴100,000港币为例：

• 首两年保费折扣：约18,000港币
• 珠宝礼品卡：2,000港币
• 最高总优惠：约20,000港币

优惠力度堪称年度最大，还可叠加生效。

如果你本来就有配置港险储蓄险的计划，现在是最佳入场时机。

大贺说点心里话

2025年，存款利率跌破1%，理财收益跌到2%以下。钱放哪儿，成了每个家庭的头等大事。

周大福「匠心传承2」不是万能的，但它确实解决了一个核心问题：如何在低利率时代锁定长期收益。

如果你想知道怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。