万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近高盛发了份报告，说美元正遭遇"结构性贬值"，实际汇率比1973年以来的均值高了近两个标准差。历史上类似的高估期，最终都以美元**25%-30%**的贬值告终。

消息一出，不少人慌了：现在还能买美元保单吗？

客观地说，这恰恰可能是个"上车"的好时机。

施罗德交银理财在美元债年度展望中给出了"积极"评级，认为当前位置具备较高配置性价比。短期波动从来不影响长期价值，反而给了低位入场的窗口。

而今天要聊的这款产品——万通「富饶万家」，刚完成了一次堪称"蜕变"的升级。

对比前作「富饶千秋」，它直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。综合竞争力一跃跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在了同一水平线上。

数据不会骗人，我们拉出来溜溜就知道了。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先说结论：「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明——前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

以市场主流的5年缴费计划为例，投入25万美元本金：

回本速度：快且稳

预期7年即可回本，而保证13年回本的速度，远快于许多需要18-25年才能保证回本的竞品。

这意味着什么？你的本金安全垫来得更早，心里更踏实。

保证收益：市场前列

保证收益率峰值能达到0.55%。这一点很多人没注意到——当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，总共只有6款。

「富饶万家」正是其中之一。

中长期爆发力：这才是重头戏

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据不够，我们来横向对比一下。

我整理了市场上15家保司的主流5年交储蓄险产品，从保证回本、预期回本、达到6.5%收益的时间、各年期收益等维度拉了个表。

几个关键发现：

保证回本速度：「富饶万家」13年保证回本，和永明「星河尊享II」「星河传承II」、周大福「匠心传承2」并列第一梯队。而友邦、保诚、安盛的主力产品普遍需要18-25年。

达到6.5%收益的时间：「富饶万家」30年即可触顶，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、富卫「盈聚天下II」处于同一水平。

20-30年收益表现：20年6.0%、30年6.5%，这个成绩放在全市场都是第一梯队。

客观地说，万通这次升级是动了真格的。在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已经稳稳站住了脚。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是基础，「富饶万家」真正让我眼前一亮的，是它的年金转换功能。

这一点很多人没注意到：目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。不是一次性领完，而是按月或按年持续领取，活多久领多久。

12种年金形态，覆盖几乎所有养老场景：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础版：纯粹的终身领取
• 带100%现金价值回奉保证：领到去世时，如果累计领取金额不足原现金价值，差额退还给受益人
• 带10/15/20年保证期：即使中途身故，保证期内的年金继续发放给受益人
• 联合年金领取人版：夫妻共同领取，一方去世后另一方继续领

递增终身年金（年金金额每两年递增5%）：

• 专门应对通胀，越领越多

特殊保障版：

• 危疾双倍年金：确诊指定重疾后，年金翻倍发放
• 严重认知障碍保障：确诊阿尔茨海默等认知障碍后，年金翻倍发放

为什么说这是"养老神器"？

普通储蓄险的提领是"自己决定领多少"，灵活但也有风险——你不知道自己能活多久，领太快怕钱不够用，领太慢又怕没享受到。

年金转换解决的核心问题是：把不确定变成确定。

保险公司承诺每个月/每年给你固定金额，不管你活到80岁还是100岁，这笔钱雷打不动地发。这是储蓄险做不到的，也是银行理财做不到的。

举个例子：

你在40岁时投保「富饶万家」，5年缴费共投入25万美元。到55岁时保单生效满15年，现金价值已经翻倍。这时你可以选择：

• 把全部现金价值转换为"递增终身年金+100%回奉保证"
• 每年领取固定金额，且每两年递增**5%**抵御通胀
• 万一中途身故，累计未领完的部分退还给家人

从55岁开始，一直领到终老。不用担心市场波动，不用担心自己"活太久钱不够花"。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。这个功能的稀缺性，是我推荐它的核心理由之一。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」这次在传承和灵活性上也做了大幅升级。

10种货币自由切换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换，对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能相当实用。

新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"自动提款指示"，指定一个收款人，保险公司按你设定的频率和金额自动打款。

比如每月给父母账户打5000块养老金，或者每季度给在国外读书的孩子打生活费。设定一次，后续自动执行，还可以随时修改。

第二持有人/被保人扩容至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和后备被保人。问题是：万一这个后备人员比原保单持有人更早出事呢？预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位依次排列，有备无患。

保单分拆也能提名3人

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单分别提名最多3名指定人士。多子女家庭做财富传承规划时，灵活性大大增强。

此外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等原有功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，最终还是要看保险公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率：相当给力

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

这个数字意味着什么？保险公司当初承诺的预期收益，基本都兑现了。

投资实力：债券为主，分散策略强

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种以债券为主的稳健配置，正是长期储蓄险收益稳定的基础。

万通依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴。全球资源布局，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会，帮助保单资产把握全球机遇。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

**数据不会骗人。**95%以上的分红实现率，2853亿美元的投资资产规模，94%以上的固定收益配置——这些数字背后，是真金白银的兑付能力。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。当前美元处于相对高位，正是低位配置的窗口期。长期持有，复利优势会越来越明显。

提前规划养老的明智人士：看中其独一无二的12种年金转换功能，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。不用担心"活太久钱不够花"的问题。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭。10种货币自由切换、最多3名后备持有人/被保人、保单分拆提名3人——这些功能让财富安排更清晰、更有序。

客观地说，这款产品不适合追求短期收益的人。如果你的资金3-5年内就要用，那储蓄险不是你的菜。

但如果你是为10年后的孩子教育、20年后的自己养老、30年后的家族传承做规划——「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。