宏利宏挚传承：被万年青压着打的"老二"，藏着一个99%的人不知道的绝活

你好，我是大贺。

最近有个客户让我印象特别深——他在银行干了20多年，去年刚办完延迟退休手续，手里攥着一笔钱不知道往哪放。

存款利率一路往下掉，他问我："大贺，有没有什么产品，能让我先把本钱拿回来，然后每年还能领点零花钱？"

这个问题问到点子上了。

很多人买储蓄险最大的心理障碍就是：万一需要用钱怎么办？本金什么时候能回来？

确定性比什么都重要，尤其是现在这个环境——2025年延迟退休正式落地，养老金替代率只有40%，远低于国际70%的基准线。

存款收益也在下降，央行数据显示2025年前11个月居民存款同比少增了100亿。

大家都在找一个既稳当、又能长期有收益的去处。

今天我要聊的这款产品，可能会让你眼前一亮——宏利「宏挚传承」。

结论先放这：宏挚传承的提领灵活度被严重低估了

我研究港险9年，见过太多人一提到储蓄险提领，就只盯着万年青「星河尊享2」看。

没办法，它的余额优势确实明显——同样的钱，从里面领出来之后，账户剩的钱最多，复利不断。

但正因为它太亮眼，很多人忽略了其他好产品。

我花了不少时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现一个被低估的选手：宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

为什么这么说？

• 第一，它是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。 5年交的话，第6年就能预期回本，比友邦、保诚等产品快1-2年。
• 第二，它支持多种提领方式。 不只是常规的每年领固定比例，还有"回本选"——先把本金全部拿回来，再做终身提领；还有"无忧选"——把不确定的分红转成确定的现金流按月到账。

简单说，宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。

别跟钱过不去，咱们一个一个看。

证据一：回本速度市场第一

先说回本。

买储蓄险最让人焦虑的就是"钱被锁住"的感觉。所以我一直跟客户说，稳字当头，先看回本年限。

宏挚传承在这方面表现怎么样？

直接上数据：5年交预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。

这个数字什么概念？我拉了10款市面上主流的香港储蓄分红险做对比——同样是5年交，宏利预期回本最快，第6年；友邦、保诚等产品要7-8年。

别小看这1-2年的差距。

对于那些心里总惦记着"万一要用钱"的朋友来说，早一年回本就是早一年安心。

再看长期收益表现：

• 5年交第10年预期IRR为4.29%
• 5年交第50年及以后预期IRR稳定在6.50%

回本快，长期收益也不差。这就是宏挚传承的第一个优势。

为什么能做到回本这么快？这跟它的收益结构有关，后面会详细讲。

证据二：独家56789回本提领——先把本钱拿回来

回本快是一回事，但很多人还有一个更直接的需求：能不能先把本金全部拿回来，然后再慢慢领钱？

这个需求太真实了。

尤其是经历过这几年经济波动的人，"落袋为安"四个字比什么都重要。

宏利专门为这类需求推出了"回本选"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

其中最经典的玩法叫**"56789提领"**：

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费（也就是全部本金），之后每年提取总保费的5%，直到终身。

如果你不着急，还可以再等等：

• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 第16年领回100%总保费，后续每年提取8%
• 第17年领回100%总保费，后续每年提取9%

规律很简单：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金完完整整回到你手里。之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

先把本钱拿回来，剩下的都是赚的。

这种方式特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。

我那个银行出身的客户，听完这个方案眼睛都亮了："这不就是我要的吗？先把本钱拿回来，心里踏实，然后每年还有零花钱。"

安全感是第一位的，宏利显然懂这个道理。

证据三：更多回本玩法——总有一款适合你

除了56789提领，宏挚传承还有好几种回本玩法，覆盖不同需求。

先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱，但又不想把本金全部取出来，可以选择这种方式：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

跟传统玩法比一下就清楚了——传统玩法第6年开始每年领6%，宏利"行多一步"方案首年就能领21%甚至38%，后续照样每年6%。

先部分回本后提取，适合急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子要出国读书、家里要换房，需要一笔启动资金，但又不想把保单全退了。

先双倍回本，再提取

这个玩法更狠，叫**"5/20/5.8提领"**：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

20年翻倍，然后每年还能领5.8%。

这个方案适合不着急用钱、愿意让资金多增值几年的朋友。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

规律也很清晰：分期回本时间拉得越长，后续每年能领的比例越高。

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。本金慢慢拿，收益慢慢涨。

证据四：无忧选——把不确定的分红变成确定的现金流

前面说的都是"回本提领"，核心是围绕本金做文章。

但宏挚传承还有一个杀手锏：无忧选。

这个功能是什么意思？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点像把你的房子折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

最关键的是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这跟其他产品不一样。其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不会动你的保证现金价值。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就可以开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

5年交的话：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱。只要保单生效，就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

但我要提醒一点：无忧选不是万能的。

虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。 如果你买这份保单是想留给孩子、孙子，那就别急着开无忧选。

如果要行使无忧选功能，我的建议是在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

确定性比什么都重要，但也要看你是要短期的确定性，还是长期的确定性。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多功能，你可能会问：为什么宏挚传承能做到回本这么快、提领方式这么多？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这跟其他有复归红利和终期红利的产品不一样。

终期红利最大的优势是什么？增值快。

增值快就意味着回本快。所以宏挚传承能做到市面上各种缴费期预期回本最快。

不过我也要说实话：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。

复归红利一旦派发就会锁定，变成保证收益；终期红利则一直是非保证的，直到你提取或者退保那一刻才会结算。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利转成确定的现金流。

这是一种产品设计上的取舍：用更高的收益弹性换更快的回本速度，再用无忧选来对冲不确定性。

稳字当头的朋友，可以结合回本提领和无忧选来用；追求长期收益最大化的朋友，可以选择不开无忧选，让终期红利继续增值。

附录：常规提领密码表

最后，附上宏挚传承的常规提领密码表，方便你对照参考。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的**5%直到终身（125提领）；第4年开始每年领总保费的6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领总保费的**7%直到终身（567提领）；第10年开始每年领总保费的9%**直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**
• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样。

想落袋为安？56789提领帮你先把本钱拿回来。想兼顾增值和用款？分期回本方案也能精准匹配。连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

选哪个，看你要什么。

大贺说点心里话

储蓄险这东西，买对了是资产，买错了是负担。产品只是工具，关键是怎么用、什么时候用、用多少。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。这里面有个信息差，懂的人已经在省钱了。