港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，99%的人不知道怎么选才不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年美元指数创下8年最大跌幅，全球资产配置逻辑正在重构。与此同时，国内银行存款利率跌破1.5%，人民币汇率波动加剧。你的养老钱还只放在国内吗？

鸡蛋不能放一个篮子，这话说了无数遍。但真正落到养老规划上，很多人还是懵的。今天我就把这四款港险养老产品掰开揉碎了讲清楚，直接告诉你结论，再一层层展开论证。

结论先行：四款产品怎么选？

先说结论，省得你看到一半跑掉。

这四款产品各有侧重，没有绝对的好坏之分，只有适不适合你：

盛利II、星河尊享II——提领能力强，是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。如果你追求退休后每年能领更多钱，选这两款不会出大差错。

宏挚传承——保本吃息，交完就能领，本金还不动。适合保守型朋友，追求的是安全感而不是高收益。

富饶千秋——全场景养老适配度高，拥有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这就是我研究完这四款产品后的核心判断。接下来，我用数据一层层给你论证。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？光说不练假把式，直接上数据。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们看三种主流提领方式下的表现：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：前15年****宏挚传承表现最好，这没什么悬念。但15年到30年之间，盛利II表现最亮眼。30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：在这个提领方式下，盛利II的优势就更明显了，15年到70年之间基本都是最高的。穿越周期才是真本事，这句话用在盛利II身上再合适不过。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：前15年还是宏挚传承表现最佳。15年到30年就是盛利II表现最突出，其次是星河尊享II。30年之后就没有什么区别了。

三组数据看下来，结论很清晰。盛利II主打强提领，星河尊享II总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领强是一回事，静态收益作为基本面也不能太拉垮。毕竟，如果静态收益太差，提领后的账户余额也不会高到哪里去。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年就回本。其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间：这里差异就拉开了。星河尊享II最早，第10年达到本金。其次是星河尊享II、富饶千秋，第13年回本。最慢的是盛利II，要到第25年。为什么？因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，所以差值被拉到了15年。

但反过来看，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。盛利II第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。低利率时代，复利是王道，这一点盛利II做到了极致。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外。其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

宏挚传承有一个独特的功能叫**"无忧选"**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。并且保证金额还能继续增长。无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。第27年时，领取的派息已经超过本金。第49年，领取总额达到本金的2倍。

养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感。宏挚传承是个好选择。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。它拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。并且还拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

• 害怕领取时间过短？可以选**"定额终身年金"**，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？可以选**"联合年金"**，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益。
• 担心疾病风险？可以选**"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"**，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。资产配置的核心是对冲。富饶千秋做到了用一张保单对冲多种养老风险。

背景补充：为什么要用港险养老？

说了这么多产品细节，可能有人要问：为什么非得用港险养老？国内的养老保险不行吗？

先看几个数据：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？但你知道一线城市一个高端养老院的单人间要多少钱吗？1.2万元/月。养老金连房租都不够覆盖，更别说其他开销了。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

2025年个人养老金制度全国实施满一年，开户超7279万户。但存在"开户热、缴费冷"的问题。第三支柱养老意识觉醒了，但国内产品收益有限。美日欧三大经济体家庭在保险和养老金配置比例高度一致，均在26%-30%。成熟市场的经验表明，保险是养老规划的核心配置。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品。而是跟几十年后养老生活同频的工具。美元资产是标配不是选配，尤其在人民币汇率波动加剧的当下。配置一部分美元资产做对冲，是分散风险的基本操作。

行动建议：养老规划从现在开始

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。养老规划不是短期头脑一热的随意决定。而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

很多人觉得养老是遥远的事。但时间过得比你想象的快。等你真正需要养老金的时候，再去规划就晚了。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

今天把四款产品掰开揉碎讲清楚了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有信息差没说完。