万通富饶万家避坑指南：延迟退休时代，这款养老金翻3倍的港险，有哪些你不知道的真相？

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。

这意味着什么？我们要多干几年，社保要多交几年，但退休后能领到的钱，可能还是不够花。

根据安联全球养老金报告，90后退休时养老金替代率可能不足40%。也就是说，你退休前月薪2万，退休后每月可能只能领到8000块。

养老这件事越早规划越好。

今天要聊的这款产品——万通**「富饶万家」，刚刚完成了一次全面升级，最大的亮点是：年金转换后的收益，是普通养老年金的3倍**。

先说结论：富饶万家是富饶千秋的全面升级版

如果你之前关注过万通的富饶千秋，那富饶万家你可以理解为它的进化版本。

这次升级做了什么？在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

说人话就是：保底没变，但预期收益涨了。

我给你划三个重点：

• 长期收益跻身第一梯队：20年复利能达到6%，市场排名前三，比友邦盛利2、安盛环宇盈活这些王牌产品表现都好
• 年金转换功能市场独家：保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱转成终身年金，活多久领多久，不再受分红波动影响
• 369提领模式全市场仅此一家：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%

这个设计特别符合现金流需求逐渐增多的家庭，也适合用来对抗通胀。

接下来我展开说说这三个核心优势。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看静态收益。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。

我对比了一下，比友邦盛利2、安盛环宇盈活这些公认的王牌产品表现都要好。

到第30年，复利能达到触顶收益6.5%，正式跟上第一梯队的速度。

再看动态收益。

很多人买储蓄险不是放着不动，而是要定期提钱出来用。我用566提领模式算一笔账：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年为例，每年提取3万美金。提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

这个表现跟盛利2、星河尊享这些提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋更好，属于目前市场一流水平。

这里还有个彩蛋。

我在富饶万家的资料里发现，在澳门发售的版本，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港版只能演示到6.5%？因为香港监管限制了最高演示收益。

换句话说，富饶万家本身的收益潜力大概在7.04%左右，香港版其实是被"压着"演示的。

我看了新旧两款产品的计划书，确认这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是我最想重点说的。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我给你算一笔账。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更重要的是，这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3（特别适合丁克家庭）
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

核心优势三：传承控制权全面升级

除了年金转换功能，富饶万家这次在保单的传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益。

第1个保单周年起可设立指示，从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，也可以触发式给付——比如女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人指定年龄。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，短期资金要注意

说完优势，也要坦诚说说不足。

富饶万家10年复利只有3.05%，这个表现比较一般。

如果你的资金是短期用途，比如5-10年内就要用，那这款产品可能不太适合你。

但如果你的规划周期是20年以上，尤其是用于养老，那10年收益一般这件事，其实不太影响最终结果。

因为它的中后期发力很猛，20年达到6%，30年触顶6.5%。

养老规划本来就是长期的事。别等到退休才发现钱不够，那时候就晚了。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年，是一家老牌保险公司。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，养老这件事真的要早点规划。今天聊的这款产品，收益和功能都不错，但怎么买、怎么配置，其实还有很多门道。