忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询教育金规划的家长特别多，问得最多的问题就是：孩子现在3岁，15年后要留学，这笔钱到底放哪最划算？

说实话，我见过太多这样的家庭——房子不敢卖、股票不敢碰、银行存款利率又低得可怜。

留学费用年年涨，五年前50万能搞定的事，现在可能要65万甚至更多。

今天我就站在你的角度想，聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。先说结论，再讲道理。

结论先行：这款产品适合谁？

给你算一笔账：如果你计划10-20年不动本金，追求这段时间内的高收益，忠意启航创富（卓越版）可能是目前市场上的"最优解"。

为什么这么说？

这款产品保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

特点非常鲜明——就是主打中期爆发力。

所以，最适合的用法是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

适合你家情况吗？如果你家孩子现在3-8岁，计划15年后送出去读书，这笔钱存进去就不动，到时候一次性取出来交学费——那这款产品几乎是量身定做的。

但如果你打算边存边取、用作养老金那种细水长流的提领，那我建议你往后看，这款产品有个致命短板。

长期持有不推荐，中期冲刺它最强。

核心优势：前20年收益全港第一

说它"收益之王"不是吹的，我给你看几个硬数据：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

什么概念？你今年存25万美元，20年后账户里躺着83.5万美元。

这个收益水平，在目前全港储蓄险市场里，前20年没有对手。

我把它和市场上其他热门产品放在一起对比过，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显：

5年缴的表现也很能打，保单第15-20年预期收益市场第一：

前20年收益可以做到全港第一，这不是我说的，是数据摆在这里。

核心短板：提领后收益断崖

但我必须给你泼盆冷水。

这款产品有个致命缺陷，很多销售不会主动告诉你——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

原因在于，忠意「启航创富（卓越版）」只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保或保单终止时才能拿到。

你中途提领，相当于提前"透支"了终期红利，剩余保单的增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"给你演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年账户余额只剩53.7万美元，而永明、万通、富卫这些产品都在140万以上。

如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金分期支付或养老金，那永明、万通等适合提领的产品更适合你。

这款产品的正确用法是：存够年限，一次性取出，不要边存边取。

优惠政策：5年缴更划算

说完产品本身，再聊聊现在入手的时机。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，优惠窗口期有限，想入手的别拖。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人问我：收益这么高，靠谱吗？保险公司会不会跑路？

我理解这种担心，给你介绍一下忠意的背景，你心里就有数了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，到现在快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

用我们业内的话说，这是"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么意思？就是保险公司承诺给你的预期收益，历史上全部兑现了，甚至超额兑现。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

我见过太多家长担心"预期收益是不是画饼"，忠意的历史数据可以让你放心——人家是真的能兑现的。

投资策略：高收益从哪来？

有人可能会问：前20年收益这么高，钱从哪来？会不会风险很大？

这就要说到忠意启航创富（卓越版）的投资策略了。

根据产品说明书，资产配置范围是：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

具体怎么操作呢？保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，稳字当头。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后攻"的策略，有相当大的动态调整空间，能够根据市场环境灵活应对。

忠意也做了一个历史数据回测：根据过去数据，按照启航创富（卓越版）的目标投资组合进行投资，资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

这也解释了为什么这款产品前20年收益能做到全港第一——不是靠赌，是靠科学的资产配置。

注意事项与总结

最后提醒几个注意事项：

第一，忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。 如果你对多币种有需求，这一点要考虑清楚。

第二，这款产品适合中期高息冲刺，适合快进快出的资金。 不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的中期理财工具。

第三，如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，那这款产品不适合你。 永明、万通等适合提领的产品更匹配你的需求。

说到留学费用，国际教育媒体jingkids有个报道让我印象很深：2025年留学费用较五年前上涨了20%-30%。

美国一年45-80万人民币，英国45-70万，就连中国香港也要25-50万。

房子不敢卖、股票不敢碰，留学费用还在涨——这笔钱放哪最划算？

如果你家孩子现在3-8岁，计划10-15年后送出去读书，忠意启航创富（卓越版）这种"中期高收益、到期一次性取出"的产品，几乎是量身定做的。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买才是真正省钱的关键。同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出好几万。