保诚信守明天：红利回撤风波后，这款"收益王"还能买吗？3个理由说服我

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题是：保诚红利回撤闹得沸沸扬扬，信守明天还能买吗？

今天站在你的角度，把这笔账算清楚。

先说结论：能买，而且现在是个不错的时机。

理由有三：收益市场第一、双重红利降风险、传承功能市场首创。下面一个个拆开说。

结论：信守明天值得买，理由有三

直接上数据：

• 15年预期IRR达 5%
• 25年预期IRR高达 6.35%
• 28年预期IRR可达 6.5%

这组数字意味着什么？直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

很多家庭问我：孩子教育金和自己养老金，能不能一张保单搞定？

说实话，以前我会说"鱼和熊掌不可兼得"。但信守明天这次收益上调后，我的答案变了。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

它的优势，不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

接下来，我把这三个理由展开说透。

理由一：收益市场第一

这次收益上调，力度不小。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度 1.5%-8% 不等。

具体来看：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

这组数据放到市场里横向对比，优势更明显。

第10年，信守明天仅次于友邦的新品；第15年之后，信守明天的收益都保持持续领先状态。

这笔账我帮你算：同样50万保费，15年后信守明天能比市场平均多出十几万的预期收益。

钱要花在刀刃上，选收益高的没毛病。

理由二：双重红利降低风险

说到保诚，很多人第一反应是"红利回撤"这个标签。

很多朋友担心：收益看着高，万一又回调怎么办？

这个担心合理。但信守明天在产品设计上做了针对性优化。

关键变化：新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这意味着什么？

• 归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，不会因市场波动被回调
• 终期红利虽非保证，但有机会带来更快的财富增长

两种红利搭配，既有稳定的"压舱石"，又有增长的"加速器"。

更实用的是，信守明天支持 "567"提取，做到早提取不断单。

就是你第5年、第6年、第7年就可以开始提取，不用等到十几二十年后。

这对有教育金需求的家庭太友好了。

2025年留学费用持续上涨，美国一年50-80万人民币，英国45-70万。牛津MBA学费今年比去年暴涨了9.7万元。

孩子什么时候出国、读什么学校，很难提前十年规划得一清二楚。信守明天的灵活提取，正好应对这种不确定性。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

提领后更灵活，对本金损耗更小，这才是适合家庭的产品设计。

理由三：传承功能市场首创

很多储蓄险只管"存钱"，不管"怎么给"。

但一家人的事儿，不只是赚多少钱，还有钱怎么分、什么时候给、给谁。

信守明天在这方面下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

4种身故赔偿支付选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

自主传承是什么？

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件时支付。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子结婚时给30%，买房时给40%，剩下的按月发放。

这样既能帮到孩子，又不会一次性给太多让他"挥霍"。

另一个亮点是"自主入息"（市场首创）：

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

这些功能加在一起，真正实现了"一张保单管三代"。

补充：货币转换功能详解

除了上面三个核心理由，还有个功能值得单独说说：真货币转换。

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持 6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人忽略了。市场上有些产品虽然也支持货币转换，但转换后按新计划算，回报率可能变低。

信守明天是"真转换"，转了还是同一个产品、同样的收益。

对于有海外资产配置需求、或者孩子将来可能出国的家庭，这个功能非常实用。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

说完产品优势，必须正面回应那个绑在保诚身上的"标签"：红利回撤。

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

但我想说一句大实话：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

我翻了保诚的历史数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率 5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率 8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率 6.06%

这些都是实打实的历史数据，不是演示。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

短期有波动，长期能回归，这才是看一家保司投资能力的正确姿势。

再说说保诚的投资风格。

2024年，保诚的权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平，股债配比几乎五五分。

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

这意味着保诚更适合长期主义者。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但信守明天不一样。

双重红利结构，归原红利锁定不回调，大大降低了分红回调风险。

即使保诚投资风格偏进取，你的"压舱石"部分是稳的。

2025年9月发布的《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，中国家庭"财富风险感知明显提升"，3年期以上中长期产品占比提升至68.4%。

家庭更注重长期稳健配置，信守明天的双重红利结构正好契合"先守后攻"的财富管理目标。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。从理性角度来看，短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品好不好，还要看保司实力。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 总投资资产达 1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达 30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为 26.42亿美元

保诚在22个市场中，香港增幅领先。

市场用脚投票，保诚在香港依然是头部玩家。

适合谁买？

最后说说这款产品适合谁。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

适合的才是最好的，不是收益最高的就一定适合你。

信守明天适合这几类家庭：

1. 有教育金储备需求：孩子5-10岁，计划将来出国读书，需要灵活提取
2. 有养老规划需求：希望中长期稳健增值，退休后有持续现金流
3. 有传承规划需求：想给孩子留一笔钱，但又担心一次性给太多
4. 偏好长期持有：能接受短期波动，追求长期回报

如果你是短期理财、追求绝对保本、或者无法接受任何波动，那这款产品不适合你。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

信守明天这款产品，我研究了很久，也帮不少家庭做过配置。

收益、功能、传承，三个维度都能打。红利回撤的争议，双重红利结构也做了针对性优化。

但买保险这事儿，光看产品还不够。怎么买、找谁买，差别可能比产品本身还大。