158家香港保司扒完了，养老规划怎么选？这份榜单直接抄作业

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

这意味着什么？领钱更晚，领得更少。

安联《2025年全球养老金报告》显示，中国养老金替代率可能降至30%-40%。退休前月入1万，退休后可能只有3000块。

社保只是兜底，自己得加码。

养老这事，早规划早轻松。我通宵扒了香港158家保险公司，从公司背景、评级、偿付能力层层筛选，最后敲定了15家靠谱保司和7款值得买的产品。

别等退休了才后悔，直接往下看。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先说储蓄险。不同需求，选法不一样。

第一，锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

现在存的每一分，都是未来的底气。

第二，锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%、本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。宏利深耕香港128年，实力和口碑都在线。

第三，追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。收益表现稳居第一梯队。

友邦分红实现率全港第一，以稳健著称。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

养老规划本来就是长跑，选对赛道比什么都重要。

第四，追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。回本速度、保证收益表现突出。

各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的。永明实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满了。

适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

直接抄作业：年金险TOP3

再说年金险。年金险就是给自己发工资，退休后每个月有钱进账，心里踏实。

第一，追求即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

第二，不急着领钱，追求养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。预算一致的情况下，它每年确定的派息够多，能够覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

第三，不着急领钱，追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满了10年，才能开始派息。但灵活性拉满了。

灵活优势有3点：

• 转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

产品推荐完了，你可能会问：这些保司靠谱吗？

我从公司背景、标普评级以及偿付能力充足率这些评估公司的重要指标出发，给大家筛选。

先看五家国际老保司的核心数据：

友邦AIA：成立1919年，香港业务94年，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。

投资策略76%固收类、24%权益类，稳健为主。友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，产品灵活性强。

宏利Manulife：成立1887年，香港业务128年，总部加拿大。偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

79.5%固收类，投资风格偏保守。宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife：成立1865年，香港业务133年，总部加拿大。偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益，97%投资级别。永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

再看中坚力量和国资保司：

立桥人寿WellLinkLife：成立2010年，总部中国澳门。偿付能力314%+，标普AA。偿付能力充足，评级优秀。

太保香港CPIC：成立1991年，香港业务2021年开始。偿付能力256%，标普A，穆迪A3。国资背景，跨境保险服务有优势。

安达人寿ChubbLife：成立1985年，总部瑞士苏黎世。偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3。偿付能力全场最高。

万通YFLife：成立1851年，香港业务50年，总部美国。偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这些保司能被推荐，不是因为名气大，而是因为数据扎实、经营稳健。养老是几十年的事，选对保司比选对产品更重要。

158家保司，我是怎么筛的

你可能好奇：香港保司那么多，我是怎么筛出这15家的？

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家中包括：

• 经营一般业务85间
• 经营长期业务51间
• 经营综合业务19间
• 经营特定目的业务3间

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，可以直接筛选掉。

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况比较复杂。有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。这些都可以筛选掉。

筛选后符合大陆客户需求的长期/综合业务保司约30多家。再从公司背景、标普评级以及偿付能力充足率这些评估公司的重要指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

完整榜单：15家靠谱保司

除了前面推荐产品涉及的7家保司，还有8家同样值得关注。

五家国际老保司（补充）

安盛AXA：成立1817年，208年历史，香港业务30年，总部法国。偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%，全球分散配置。安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：成立1848年，177年历史，香港业务61年，总部英国。偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

70%权益类、30%固收类，侧重亚洲市场。保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

六家中坚力量保司（补充）

忠意Generali：成立1975年，香港业务44年，总部意大利。偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

富卫FWD：成立2013年，总部香港。偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。富卫在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

周大福人寿CTFLife：成立1970年，香港业务40年。偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

四家国资保司（补充）

中银人寿BOC Life：成立1998年，总部香港。偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。中银人寿在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife：成立1933年，92年历史，香港业务41年。偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

太平香港ChinaTaiping：成立1929年，96年历史，香港业务10年。偿付能力282%，标普A，惠誉A。

这15家保司，有的百年老店，有的新锐力量，有的国际背景，有的国资加持。选谁，看你自己的需求和偏好。

大贺说点心里话

养老金缺口是全球性问题，2060年1个年轻人要养1个老人。社保只是兜底，剩下的缺口怎么补？这才是我们真正要解决的问题。

产品和保司我都帮你筛好了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少信息差。