万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，有3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年7月，宗庆后家族遗产案上了热搜。21亿美元的传承难题，让"家族信托被击穿"成为刷屏话题——生前设立的信托，死后却成了争夺焦点。

这事儿给我敲了个警钟：传承不是分钱，是分心意。但心意要是没落到纸面上，最后往往变成家庭矛盾的导火索。

今天聊的万通「富饶万家」，恰好在传承这件事上做了大升级。

但在聊功能之前，我想先问你三个问题。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

胡润研究院预测，未来10年中国将有21万亿财富传给下一代。

这个数字背后，是无数家庭正在面对的三重焦虑。

焦虑一：养老金够不够？

延迟退休板上钉钉，养老金替代率逐年下滑。辛苦攒了一辈子钱，退休后每月能领多少？能领多久？万一活太久，钱花完了怎么办？

焦虑二：财富怎么传？

有钱人怕的不是没钱，是钱传不下去。遗产税风声不断，子女婚姻风险、家族纠纷、债务隔离……每一条都可能让几代人的积累付诸东流。

焦虑三：分红能兑现吗？

买港险最怕什么？计划书上写得天花乱坠，30年后一看，分红实现率只有60%。那些"预期收益"，到底是画饼还是真金白银？

这三个问题，「富饶万家」给出了自己的答案。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

市面上储蓄险一大堆，但真正能解决"活太久、钱花完"这个问题的，少之又少。大多数产品只能灵活提取，提多少、提多久全靠自己规划——万一算错了呢？

万通「富饶万家」的杀手锏，是全市场独有的12种年金转换功能。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。不是"可以提取"，而是"确定性支付"——每月固定打钱到账，活多久领多久。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定现金流？选定额终身年金
• 担心通胀？选递增终身年金（每两年涨5%）
• 夫妻共同养老？选联合年金领取人
• 怕领没几年人没了？选10/15/20年保证期
• 万一得了重疾或认知障碍？还有双倍年金保障

说句大实话：目前全市场，只有万通一家支持这么做。

其他储蓄险，要么只能灵活提取（提完就没了），要么只能买单独的年金险（又贵又不灵活）。「富饶万家」把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合在一起，这才是真正的"养老神器"。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

宗庆后家族案给我们的教训是什么？不是没做规划，而是规划有漏洞。

专家总结了三大误区："放不开、管不住、分不清"。翻译成人话就是：生前舍不得放权、架构设计有缺陷、继承顺序没理清。

「富饶万家」这次升级，恰好在这三个点上做了加强。

1. 第二保单持有人/被保人从1人增至3人

原来的「富饶千秋」，预设的第二投保人和后备被保人只有1人。万一这个人比原保单持有人还早出事呢？预备失效，一切白搭。

现在可以提名3人，有备无患。第一顺位不行，还有第二、第三顺位兜底。

2. 保单分拆可指定3名人士

多子女家庭最头疼的是什么？一份保单，怎么分给三个孩子？

「富饶万家」支持保单分拆，而且分拆后的保单可以分别提名最多3名指定人士。老大一份、老二一份、老三一份，清清楚楚，省得日后扯皮。

3. 新增弹性提取权益

这个功能很实用：从第1个保单周年起，就可以申请设立一个"自动打款指示"。

指定一个人，定期从保单里领钱。比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费——设置一次，自动执行，不用每次都折腾。

4. 保留核心传承功能

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些原有功能全部保留。

保单分拆这招，很多人不知道。但对于多子女家庭来说，这可能是避免财富成为家庭矛盾导火索的关键。

**在财富传承规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。**相比动辄1000万门槛的家族信托，这个方案门槛更低，功能却一点不差。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说说大家最关心的：分红到底能不能兑现？

我见过太多人被"预期收益"坑过。计划书上写着6%、7%，实际拿到手只有3%、4%。差的那几个点，30年下来就是几十万甚至上百万的差距。

万通的分红实现率，我查了官方数据：整体在95%以上。

这个数字什么水平？市场上能做到95%以上的保司，一只手数得过来。很多看起来"大牌"的公司，分红实现率其实只有70%-80%。

为什么万通能做到？看看它的背景和投资策略就明白了。

1. 公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。上市公司的透明度和监管力度，是一道天然的安全阀。

2. 投资规模

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这个体量，意味着它有能力配置到很多小公司拿不到的优质资产。

3. 投资策略

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。以债券为主的稳健策略，加上全球分散布局，是分红能兑现的底层保障。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

分红实现率表现相当给力，这不是我说的，是数据说的。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看看收益本身。

这次「富饶万家」的升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。表现堪称"蜕变"，我用数据说话。

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，总投入25万美元）：

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本

保证13年回本是什么概念？市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本。这个速度，直接拉开了一个身位。

保证收益：

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

这个"保证"二字很重要——不管分红怎么波动，这部分是白纸黑字写进合同的。

中长期爆发力：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对比前作的提升：

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

什么概念？原来需要41年才能达到6.5%复利，现在30年就到了。时间成本省了11年，收益还多了40%。

这个"登顶"速度意义重大——直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。收益表现堪称"蜕变"，这个词用在这里，一点不夸张。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个功能，很多人容易忽略：多币种切换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对三类人特别有用：

1. 有留学规划的家庭

孩子要去美国读书，保单切成美元；去欧洲读书，切成欧元；去瑞士读书，切成瑞士法郎。学费直接从保单提取，省去换汇的麻烦和汇损。

2. 有移民计划的家庭

移民目的地的货币，直接切换过去。不用担心人民币资产出不去的问题。

3. 有跨境业务的企业主

不同币种的现金流需求，一张保单就能满足。

10种货币、自由切换，这在港险市场上也是顶配了。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它解决的不是单一问题，而是养老、传承、收益兑现这三大核心焦虑的系统性方案：

• 12种年金转换，锁定终身现金流
• 多人提名+保单分拆，传承架构清晰
• 95%+分红实现率，收益兑现有底气
• 7年回本，30年6.5%复利，中长期爆发力强
• 10种货币自由切换，跨境需求全覆盖

尤其适合以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。

◉ 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

提前规划，省的是家人的麻烦。富不过三代？那是没用对工具。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能是10万级别的。