永明万年青星河尊享II：被99%人忽视的港险养老神器，凭什么干翻友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要跟你聊一个很多人选港险时最容易踩的坑——只看总收益，不看领钱表现。

这个坑我见过太多人踩了。

前几天有个客户找我，说他三年前买了某大品牌的储蓄险，当时冲着"收益高"去的。

结果到了该领养老金的时候才发现：账上数字确实不少，但一领钱，账户余额就像漏气的气球，眼看着瘪下去。

他问我：大贺，当时怎么没人告诉我这些？

我说：因为大多数人卖保险，只会给你看那张漂亮的收益演示表，不会告诉你领钱之后会发生什么。

所以今天，我就用数据说话，告诉你：用港险规划养老，为什么永明万年青星河尊享II才是真正的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

买保险不是买菜，得看门道。

我们规划养老，核心就两个诉求：第一，钱要多；第二，钱要安全。

先说钱多。香港储蓄险目前预期复利可以做到6.5%，这个收益水平，放眼全球都是第一梯队。大多数产品都能满足品质养老的需求，每个月领个几千上万美金，完全不是问题。

再说安全。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。像友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些，都是知名的国际品牌，历史悠久，监管严格。

但问题来了：既然大公司都安全，产品都能满足养老需求，那到底选哪个？

很多人不知道的是：同样是大公司，产品之间的差距可能比你想象的大得多。

静态收益对比：永明并非最高

我跟你说个真相：如果单纯比总收益，永明万年青星河尊享II其实比不过宏利、友邦和保诚。

我们拿0岁男孩、年交5万美元、交5年这个条件来看：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年预期回本
• 永明第7年预期回本
• 保诚第8年预期回本

从回本速度看，宏利最快；从长期总收益看，友邦、保诚也都不差。

所以如果你只是想存一笔钱放着不动，等几十年后一次性拿出来，那选友邦、宏利、保诚都没问题。

但养老金不是这么用的。

养老金的本质是什么？是活到老、领到老的现金流。

你不是存一笔钱等死，你是要每个月从这笔钱里领生活费。

所以，挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

这才是很多人踩坑的地方——只看账上数字，不看领钱之后会发生什么。

提领表现：永明的核心优势

别被表面数据忽悠了，真正决定养老体验的，是你领钱之后账户里还剩多少。

我们来看两组最常见的提领场景。

场景一：566提取

5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

这是一个非常标准的养老金领取方式。

到第100年，永明万年青星河尊享II的账户余额是3473万美元。

场景二：567提取

同样的缴费条件，但每年提取7%（21000美元），稍微激进一点。

到第100年，永明账户余额是1647万美元，而宏利只剩496万美元。

看到差距了吗？

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。

你80岁生病住院，需要一笔大额支出，账户里有钱；你想给孩子买房凑个首付，账户里有钱。

哪怕遇上金融危机，保险公司某一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这才是养老金的核心逻辑：不是账上数字好看，而是能持续稳定地供养你一辈子。

灵活提领：多种密码全面领先

你可能会问：566、567是特定条件，换个领法呢？

我测试了多种提领密码，结论是一样的——永明全面领先。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

适合想尽早开始领钱的人。永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

适合想多攒几年再大额提取的人。永明第100年账户余额3082万美元。

无论你是想早领、晚领、多领、少领，永明的表现都是最强的。

领钱方式非常灵活，这对于养老规划来说太重要了——谁也不知道自己未来的生活会怎么变化。

有一个"怎么领都不吃亏"的产品，心里踏实。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是拿着安心。

所以产品的保证回本时间和分红的稳定性，是不得不考虑的因素。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明13年保证回本，比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？如果中途你不想领养老金了，想退保拿钱，永明能确保你更早拿回本金。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了，在领钱之后账户总余额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是写进合同的，保险公司不能赖账。

产品结构：复归红利的隐藏优势

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给得很高。

很多人不知道的是，香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

这两种红利有本质区别：

• 复归红利：每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有在你退保的时候才发给你，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

房租是稳定的现金流，房价可能涨也可能跌。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

我们来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 保诚信守明天：13.25%
• 宏利宏华传承：0%

看到了吗？友邦的复归红利占比只有个位数，宏利干脆是0%。

这意味着什么？它们的收益主要靠终期红利支撑，而终期红利是可以被保险公司回撤的。

换句话说，你账上看到的数字很漂亮，但那些钱不一定是你的。

而永明**22.76%**的复归红利占比，意味着你账上有更大比例的钱是"落袋为安"的。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

结论：永明是港险养老的最优解

说到这里，我再提一个大背景。

2025年1月，人社部发布政策：从2030年起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限将从15年逐步提高至20年。

社保养老的门槛在提高，单靠社保养老越来越不现实。

商业养老作为补充，已经不是可选项，而是必选项。

那么问题来了：商业养老选什么？

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

原因很简单：

• 提领表现最强：在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，能持续供养你一辈子
• 产品结构更安全：保证回本时间最短（13年），复归红利占比最高（22.76%），拿着安心
• 公司靠谱：永明是国际大品牌，历史悠久，监管严格，不用担心公司跑路

友邦投资风格稳健，但提领表现一般；保诚分红实现率不稳定；宏利优势在前20年，不适合看长期；安盛目前没有好产品可说。

综合下来，永明万年青星河尊享II就是港险养老的最优解。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保障，有人多花了几万甚至十几万，就是因为不知道这里面的信息差。